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今天，灵遥将为你带来一本新书，名字叫做《保险自选手册：零基础轻松买对保险》。

在论坛上，关于“保险是个骗局”的声讨近些年来是越来越多了，价格昂贵、理赔困难、赔偿金额太少、买了没用上等等，都成了网民们指责保险公司的理由。

每每此时，灵遥都是又好气，又好笑，你自己的钱，花出去的时候，连你自己都不上心，还有谁会替你放在心上呢？

因此，你有那个时间来抱怨，还不如来读读这本《保险自选手册：零清楚轻松买对保险》，研究一下保险究竟该怎么买呢～

01.

购买易，理赔难？看清条款！

虽说保险业在我国已经发展了一段时间了，但是，很多人在购买保险时，仍然会觉得保险没个什么用，卖保险的都是骗子。

那么，为什么不少人说保险是骗人的呢？主要有下面三个方面的原因：

一是重疾险只保癌症、心肌梗塞、脑梗这些绝症，人一生患这些病的概率有多大？保险就是在牟取暴利；

二是保险销售吹得个天花乱坠，却看这病不给报，看那病不给报，这不全白买了吗？；

三是保险合同搞得太过于复杂，普通人根本看不懂，买与不买全看销售员一张嘴，根本就是传销……

其实，保险和麦当劳里的套餐一样，都是很简单的商品，保什么，不保什么，什么情况下能够赔偿，什么情况下不能赔偿，都白纸黑字的写在了合同上。

你自己买的时候明确需求，小心谨慎，买回家以后，好好保管你的保单，出险后及时报案，那该你的自然不会少。

比方说，你买了一个意外险，那便只能够处理你发生意外后，导致的伤残、身故。你若是自己生病，或是违法犯罪，醉驾、无证驾驶导致的伤财、身故等，保险公司才不会管你呢。

另外，你若是带病投保，也是没有人管你的。因为，保险公司又不是慈善机构，一切的产品都是经过周密计算的，怎么可能会让你动的“歪脑筋”实现？

因此，在买保险时，请先明确需求，然后再仔细阅读条款（尤其是“不赔付”的部分），如实地告知你的身体情况，做到诚信投保，按条款理赔。

02.

不会买错保险的五大原则：

这样买，不亏！

在我们的生活里，到处都充满着消费，比如，逛商场时看中些什么产品，拿出钱包来下单即可～就算你买回家了没什么用，买了个开心也是值得。

但是，保险能够这样买吗？答案是，不行！

因为，一份保险，你一旦买错，退保会承担前些年交付的经济损失，不退保则会继续受损，怎么算都是亏了。再加上吃紧的“保险额度”，和高昂的保费，你这不是自己给自己添麻烦吗？

那么，如何科学“投保”呢？这里有五个原则。

第一个原则，是“先大人，后小孩”，也就是说，先让保险充分保障到家庭里的经济支柱，防止大人因为疾病和意外无法工作给一家生活造成的影响，然后再考虑孩子的保障。

第二个原则，是“先规划，后产品”，也就是说，先明确自己都要买什么，然后在挑选出那个能够match到自己需求的产品，而不是拿起一个产品去问周围人好不好。

这就和你买衣服一样，一件衣服即便是再好看，你若没有穿它的场合，那买了也是浪费。

第三个原则，是“先保额，后保费”。因为，你买保险的初衷，是为了用小的开销，来防范大的风险。

比如，你去医院看病，像是感冒、发烧、拉肚子等等，你即便从钱包里拿出个一、两百出来，也不会对你的生活有太大的影响。但是，若是不幸得了癌症，保险公司即便替你垫付了2、3万元，还是不够呀！

第四个原则，是“先保障，后理财”。

说起买保险，不少朋友都会偏好那些能够返还金额的、能够分红的保险，觉得自己如果没出事，保险公司把钱返还回来了，岂不是稳赚了。

但是，羊毛出在羊身上，保险公司日后还给你的每一笔钱，都是需要你买单的。这个钱，你与其给保险公司，拉低了你的保额，不如自己拿去银行买个理财产品呢～

第五个原则，是“先人身，后财产”。

这也是保险行业里的一个怪事儿，虽然有不少人在网上大骂保险公司是骗子，但是却在购买车险时，毫不含糊，深怕自己的爱车受到了损伤。

说真的，这钱你倒不如拿点出来，替自己买个驾车人意外险。

03.

健康告知，如实是关键！

最后，我们来说一下保险购买时一个常见的误区，健康告知没做对。

在购买健康类保险，如，重症险和健康险的时候，健康告知既是一个可能会影响你保费的环节，也是一个可能会影响你赔付的环节。

那么，在《保险法》里，这个“如实告知”里的“如实”说的到底是什么意思呢？

首先，我们要区分“如实”和“全面”告知的概念：

前一个呀，说的是保险公司但凡问到你的问题，比如，你是否抽烟喝酒？家里人是否有某某病史？你都要真实回答，切记不可隐瞒；后一个指的则是没有问到你的内容，你就不用傻傻地自报家门了。

我举个例子，大家都知道，肥胖是多种高危疾病的诱因，也可能是保险公司增加保费，或者是拒绝投保人投保的诱因。

那么，现在有两个产品，赔付条款都差不多，一个问了你身高体重，一个只问了你身高，很明显你该留后面那个做为保底。

这样，即便是你真的犯了病，保险公司也没有办法以肥胖这个理由，来拒绝向你支付保费。

接着，我们再来看看身体不好时，如何投保。

这里有四个方法，第一个是智能核保，先在网上填写自己的情况，确保可以投保后，再申请，第二个是人工预核保，在投保前询问相关工作人员，第三个是选择健康告知相对宽松的产品，第四个则是多个产品同时申请，择优录取。

谈起健康状况，灵遥还得给大家提个醒，那就是，不要轻易把你的医保卡借给别人。

因为，医保卡和你的身份证、银行卡一样，也是实名认证的，能够保存你每次买药、体检、就医的记录。

比如，别人拿你的卡，买了心脑血管药物，那么，这笔帐是会记录在你的名下，影响你的投保和理赔的。

因此，你若是有购买了重疾险，或是有购买健康险的打算，那么，千万不要把你的医保卡乱借给亲戚朋友哦～

以上，便是本书的精华。

在这篇文章里，我们主要谈到了买保险时，容易发生购买易，理赔难误区的两个原因，选择保险的思路出了问题，以及如实告知没有做到位。

希望，你也能够在购买的时候，承担起你自己的责任，仔细研读条款，如实告知情况，把理赔的风险降到最低。

祝好！

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文 | 武灵遥，一位践行着“日读书一本，日更文一篇”的职业读书人，本文首发于个人公众号：书语人间（syrjjy)