微信也有「花唄」了：不規定用戶具體還款日，但利息更高

​近日，微信小範圍開通了「分付」功能，標誌著用戶以後也能用微信進行提前消費了。

分付功能位於微信錢包內，用戶在使用微信支付時，可以使用分付先付款，再進行分期付款。

終於，微信也上線自己的「花唄」了，但科技君仔細研究了其中功能，發現兩者在使用上差別還算蠻大的。

和「花唄」大不相同

微信分付可以由用戶自行指定還款日，支持任意金額提前還款，無需付手續費。每期最低還款10%，單月還清後可持續使用。

分付也設置了懲罰機制，一旦用戶逾期超過30天，微信支付分將停止使用。

許多人拿分付和螞蟻花唄進行比較，但從分付強調「分期」這一概念來看，於是說是另一版「花唄」，不如說他它更接近「花唄分期」，與信用卡分期類似。

不過，分付不是按月結算，而是按天計息，沒有硬性的還款日期，隨時都可以付息還款。這樣靈活的還款方式倒是比花唄定期扣款更有吸引力，但按天計算的利息就沒有花唄一個月內可免息用著舒服了。

根據網友提供的截圖，分付的日利率為0.04%，據此推算分付的年化利率在14%左右。

花唄是有免息期的，免息期內不收取費用，逾期才會有罰息。但從分付的介紹來看，似乎沒有免息期。換言之可能一旦消費，就要採用分期並支付相應費用。

目前，分付還在灰度測試當中，只有部分用戶可以使用。微信官方表示，該功能將逐漸向更多用戶開放，開通過程免費。

騰訊阿里較量升級？

分付的推出，被外界認為是騰訊奮起直追、布局消費金融業務的重要一步。

首先當然是因為這種業務有利可圖。

螞蟻花唄最新業務數據顯示，2018年全年，花唄的營業收入23.09億元、凈利潤3.67億元，營收能力遠超持牌消費金融機構。

可以預見，一旦分付全面上線，勢必要與支付寶形成競爭關係。

公開資料顯示，目前微信支付的用戶量已經超過8億，支付寶的國內用戶數量為7億，全球用戶數量已經達到了10億，在整體的交易規模上，微信落後於支付寶十幾個百分點。

不過，微信在日使用時長與日成交量上依然有穩定優勢，且下沉市場中，微信的覆蓋率和使用率也是高於支付寶的。

但在潛力滿滿背後，也有一個事實必須釐清。

「分付」之前，微信也上線過「微粒貸」與「小鵝花錢」兩款消費貸應用，但無論知名度、用戶數量還是影響力都遠不及支付寶「花唄」。

論及原因，支付寶背後有淘寶這一直系電商平台支撐，而且網購本就是一個容易發生超額消費的場景，為花唄的盈利提供了更多可能，而且錢始終是在自家「錢包」里打轉，風險比較低。

微信雖有高支付頻率，但單價多半較小，微信支付的人均帳單厚度不到支付寶的1/3，也就是說，用戶使用微信支付不容易產生「借錢消費」的念頭。

微信支付的安全性也一直在受到質疑，「微信放小筆錢發紅包，大筆錢存支付寶」已經成為了很多人的思維定式，社交和錢袋子要分開，安全被認為是支付寶最大的優勢。

總結下來，支付寶與微信畢竟占據著不同的用戶心智，且根深蒂固，如何利用好自身優勢搶占市場，還要看各自今後的打法。