文/梧桐風
當前銀行業負債端尤其是存款競爭白熱化，資產端收益率不斷承壓，為適應提質增效的需求，不少商業銀行紛紛發力零售業務，積極推進轉型升級。
有這樣一家銀行，在全國有近4萬個營業網點，個人銀行業務收入占營收比重高達61.30%，在銀行業轉型新零售的趨勢中占據了先機。它就是國有六大行之一的中國郵政儲蓄銀行。
在積極推進零售轉型的同時，郵儲銀行還保持了一張乾淨的資產負債表。截至6月末，郵儲銀行不良貸款率0.82%，不到行業平均水平的一半。
資產質量優異 風控亮眼
8月20日，郵儲銀行公布了2019年中期業績。中報顯示，截至6月末，郵儲銀行的資產總額10.07萬億元，較上年末增長5.79%。上半年實現營業收入1417.04億元，同比增長7.02%；凈利潤374.22億元，同比增長14.98%。
在資產和利潤快速增長的同時，郵儲銀行更強調高質量發展，審慎穩健的風險政策和低不良率表現亮眼。截至6月末，郵儲銀行不良貸款率0.82%，不到行業平均水平的一半，較上年末進一步下降了0.04個百分點；不良貸款與逾期90天以上貸款比值123.60%；關注類貸款占比0.67%，不到行業平均水平的四分之一。同時，撥備覆蓋率接近400%，是行業平均水平的兩倍多，比上年末大幅提升。
「郵儲銀行之所以能夠持續鞏固資產質量的優勢，主要是因為上半年嚴控新增不良貸款，同時加大排查力度，加強存量不良處置，做到早識別、早緩釋、早化解。」郵儲銀行副行長張學文在中期業績發布會上表示。
首先要不斷優化資產結構，擴大零售信貸占比。「郵儲銀行具有天然的零售優勢和零售基因，今年上半年零售銀行特色更加凸顯。零售信貸額度小、風險分散，抗風險優勢明顯，我們將繼續加大零售信貸投放，這是我們防範風險的有效手段。」張學文說。
同時，「郵儲銀行將繼續堅持審慎的風險政策，堅持嚴格的風險限額管理，堅持資本總量約束，平衡好風險與收益。」張學文表示，郵儲銀行將把好客戶准入關，完善授信業務經營主責任人制度，實施新增不良分級預警機制，強化資產質量總分行聯防聯控，有效嚴控新增不良貸款。
此外，郵儲銀行還將不斷優化風險管理方法和工具，運用大數據風控技術完善各類風控模型，優化完善內部評級體系。「我們有信心保持資產質量總體良好可控。」張學文說。
服務實體經濟 量質並舉
郵儲銀行具有天然的零售基因，以龐大的「三農」、城鄉居民和中小企業為重點服務對象，提供全方位、便捷和優質的金融服務。
郵儲銀行擁有龐大的零售客戶基礎。截至6月末，該行有營業網點近4萬個，覆蓋中國99%的縣（市），70%的網點分布在縣域地區。個人客戶較上年末增加1109.43萬戶，達到5.89億戶，覆蓋超過中國人口總量的40%。VIP客戶3083.99萬戶，較上年末增加290.86萬戶。電子銀行客戶規模達2.97億戶，7月突破3億戶。
三農金融服務方面，郵儲銀行不斷強化三農金融服務能力，提升服務水平，打造專業化為農服務體系，充分發揮覆蓋廣泛、深入縣域的服務網絡優勢，積極融合網際網路、大數據、雲計算、人工智慧等先進技術，著力推進平台深度合作、網際網路產品拓展、數字化改造等，全面升級三農金融服務模式。截至6月末，郵儲銀行涉農貸款餘額1.26萬億元，較上年末增加935.84億元，增長8.06%。
在支持小微企業方面，郵儲銀行圍繞「擴面增量、控險降本」目標，服務小微企業的力度不斷加大，工作成效顯著。截至6月末，郵儲銀行單戶授信總額1,000萬元及以下的普惠型小微企業貸款餘額6,126.36億元，較上年末凈增676.44億元，增長12.41%。有貸款餘額的戶數150.97萬戶，較上年末增加5.2萬戶。
自2015年起，郵儲銀行與經濟日報社聯合發布小微企業運行指數。作為國內唯一按月度發布的小微企業運行指數，該指數為小微企業確定自身發展路徑、社會機構健全小微企業服務體系和宏觀政策研究提供了重要參考。
與此同時，郵儲銀行積極履行國有大行責任擔當，支持國家重大戰略和重點工程，加大對京津冀協同戰略支持力度，落實與雄安新區戰略合作協議內容，積極支持粵港澳大灣區、長江經濟帶高質量發展。上半年，郵儲銀行在雄安新區、京津冀、粵港澳大灣區、長江經濟帶等地區公司貸款發放2,090.05億元，占新發放公司貸款的比例為59.92%。
國有大行「A+H」上市收官在望
2003年起，中國大型銀行陸續開啟財務重組和股改上市進程，交通銀行、建設銀行、中國銀行、工商銀行先後登陸境內外資本市場。隨著農業銀行於2010年登陸A股市場，工農中建交這5家國有大行均完成了A股上市，完成了境內外資本平台的搭建。
2007年3月，郵儲銀行正式成立。在該行成立至今12年的時間中， 2012年1月，郵儲銀行完成股改；2015年12月，郵儲銀行成功引入國際知名金融機構、大型國有企業和網際網路企業等十家境內外知名機構作為戰略投資者；2016年9月28日，郵儲銀行成功在香港上市。
作為最後一家尚未在A股上市的國有大行，郵儲銀行A股上市工作一直受到市場關注。如今，郵儲銀行A股IPO取得了實質性進展，證監會官網於6月28日披露了郵儲銀行A股招股書，國有六大行「A+H」上市收官更近一步。
「在國務院和有關部門的指導和大力支持下，我行目前正在緊鑼密鼓推進相關工作，力爭早日完成國有大行兩地上市收官之戰。」郵儲銀行董事長張金良表示。
此外，8月20日，郵儲銀行發布公告顯示，該行董事會審議並通過了永續債發行方案，擬發行不超過800億元減記型無固定期限資本債券。郵儲銀行在資本補充方面積極作為，將有利於其進一步增強資本實力，優化資本結構，增強風險抵禦和服務實體經濟的能力。
當前，郵儲銀行進入了難得的戰略機遇期，駛入了高質量發展快車道。郵儲銀行正在加快推進「特色化、綜合化、輕型化、智能化、集約化」轉型發展，致力於成為客戶信賴、特色鮮明、穩健安全、創新驅動、價值卓越的一流大型零售商業銀行。