公司去年發的體檢卡快要到期了，這兩天準備鼓起勇氣跟公司的小夥伴一起預約查一查。
有的人可能會問，體檢不是很正常嘛，幹嘛還得鼓起勇氣？
如果正在看文章的你也有這個疑問，說明你對配置保險了解得還不夠深入，或者說還沒吃過這方面的虧。
簡單來說，投保健康類的保險基本都有健康告知限制，如果體檢查出一些小毛病，比如甲狀腺結節、乳腺結節，
輕則花一樣的錢，相關疾病卻不再被保障，比如不保甲癌，重則，喪失投保資格。
所以，我們公司這些猴精猴精的理財師，面對這個關乎自己未來保障規劃的體檢，自然不敢輕舉妄動。
那有什麼方法能規避這個風險不？
嘿嘿，不妨看看小寶的「騷操作」。
第一個關鍵規則
想要使用小寶騷操作，必須要先搞明白跟保險相關的兩個關鍵規則。
第一個關鍵規則跟時間有關，分別是「猶豫期」和「等待期」。
首先是猶豫期，簡單來說就像淘寶的「7天無理由退貨」，可以在一定的期限內，無理由全額退保，一分錢都不損失。
一般保險的猶豫期是10天或15天，也就是說，在這個期限內，只要你願意，隨時可以全額退款。
這個時間很重要，事關後面操作。
其次是等待期，等待期又稱觀察期，是保險公司為了限制騙保而設置的。
一般健康類保險都有等待期，等待期內如果因為身體健康原因導致理賠，保險公司有權拒絕賠償。
比如小明買了個重疾險，等待期是90天，在第89天的時候不幸確診得了癌症，不好意思，保險公司有權拒賠，同時還要跟小明解除合同，所有的醫療費用由小明自己承擔。
通常來說，等待期從30天到1年不等，一般醫療險的為30天，壽險和重疾險的為90天~1年。
對於我們投保人，等待期當然是越短越好。
第二個關鍵規則
上面小寶提到了等待期，大家都知道等待期內出險保險公司不僅不理賠，而且還會解除合同。
那，等待期內要是得了不大不小的病，比如查出得了高血壓、糖尿病這類基礎病，對保單的理賠有影響嗎？
或者說為了避免這些問題影響以後理賠，需要主動告知保險公司嗎？
今天小寶就斬釘截鐵地告訴大家——
完全沒有必要。
原因很簡單，健康告知限制的是我們投保前的身體狀況，對於投保後發生的，或者投保後才檢查出來的，沒有什麼限制。
只要不是等待期內得了輕症、中症、重疾或者去世了，就沒啥影響。
小寶分別把壽險、重疾險和醫療險的等待期條款列出來給大伙兒看看。
1、壽險：
（國富定海柱條款截圖）
條款比較繞，說白了就是，等待期是90天，等待期內如果因為意外導致身故或全殘，賠。
等待期後無論是意外還是疾病導致的身故或全殘，都賠。
因此，只要等待期內沒有因為疾病導致去世或全殘，哪怕是身體發生了什麼變化，也不礙事。
2、重疾險：
小寶也簡單翻譯下，等待為90天，等待期內如果不幸得了輕症、中症、重疾身故或全殘的話，保險公司不提供理賠，無息返還之前交的保費，並解除合同。
而如果在等待期內，因為意外導致的以上情況，是正常理賠的。
比如在等待期內，因為疾病導致的雙眼失明，不理賠，但要是因為意外導致的，理賠。
同樣的，並未對等待期內發生的身體變化加以限制，只要沒有得規定的疾病就行。
所以一般就算是查出了結節、B肝、高血壓、糖尿病等健康告知限制的問題，也不礙事，不需要主動告知保險公司。
不過並不是所有的重疾險都是這麼規定的，有的公司要求會嚴格一些。
比如等待期內查出來的問題如果延續到以後，發展成了輕症、中症或重疾，是有可能會拒賠的。
對於大多數人來說沒啥影響，但如果事關小寶後面所說的「騷操作」，就要注意了，儘量避免這類產品。
3、醫療險：
（好醫保長期醫療條款截圖）
以好醫保為例，等待期為30天，跟重疾險有點類似，如果等待期內不幸得了重大疾病，不僅不理賠，而且要全額退保。
但如果是小病呢？
1）如果等待期內就不幸住院的話，醫療險不負責報銷相關住院費用；（不是重疾就不會被退保）
2）等待期內查出來的毛病，如果延續到了等待期後，即便是等待期後才導致住的院，也不理賠。
比如等待期內體檢查出有子宮肌瘤，等待期後才到醫院做的切除手術住院，也是不理賠的。
所以總體來說，只要沒得大病，即便等待期內查出小毛病病也沒什麼大礙。
已經買好的保險正常保留就好，沒必要跟保險公司主動報備、補充告知，以後該怎麼賠就怎麼賠。
騷操作是什麼？
如果以上的內容大家都看明白了，接下來小寶再介紹「騷操作」就很容易理解了。
像小寶已經有100W保額的重疾險了，預約了本周日去體檢，擔心體檢查出小毛病而影響以後再加保重疾險。
那麼只需要在體檢之前的一兩天，先加保一份重疾險即可。
反正有10~15天的猶豫期，這段時間足以拿到體檢報告，反正等待期內就算查出小毛病，只要不是大病就不影響保障。
（點擊查看大圖）
如果體檢結果不好，有影響投保的小毛病，比如結節或B肝，那就保留體檢前加保的重疾險。
而如果體檢結果沒啥問題，考慮到現在的重疾保障已經不少了，想等以後有條件了再加，可以把體檢前投的產品申請猶豫期內全額退保~
反之，先體檢再投保，要是不幸查出得了糖尿病，那麼絕大多數壽險、重疾和醫療險，都將跟自己無緣。
所以說，別小看這個小小的騷操作，能幫我們把主動權掌握在了自己手裡。
好啦，總之記住一句話——
投保前千萬不要隨便體檢，實在要體檢的，至少也要在體檢前先配置好應有的保障，牢牢掌握主動權。