平安人壽，對，正是你們常說的那個平安，最近出了一款少兒教育金。

名字叫常春藤。

說實話，常春藤的實際收益率很一般，IRR才勉強達到3%。

IRR科普即內部收益率，指考慮了時間價值的情況下，投資中實際可達到的收益率。

IRR越高，代表實際年化收益率越高。

如何用IRR算收益率？複習《IRR：計算實際收益率的神器》。

恆安築夢未來、平安人壽長春藤、渤海人壽大富翁、全民保泰康人壽四款教育金測評

跟大白最推薦的大富翁少兒教育金比，IRR足足少了一個百分點。

也不如恆安標準築夢未來、泰康全民保。

對家長來說，買教育金，安全性都能得到保證的情況下，收益當然是越高越好。

所以，平安常春藤，本不在大白的推薦範圍內。

01

平安常春藤，好在哪？

為啥大白還是寫了？

因為這常春藤吧，還是有點意思。

它雖然不如渤海大富翁。

卻把平安家其他的教育金，比如金博士、全能英才，都比下去了。

平安全能英才、平安金博士、平安常春藤、渤海大富翁四款教育金收益率

關注大白的朋友中，不少就買了金博士、全能英才。

但大白自己，並不喜歡金博士、全能英才這種能分紅的教育金。

分紅型教育金雖然演示的收益可能很高——代理人在宣傳時，也確實喜歡拿高檔分紅說事。

卻不一定拿得到——即使是保險公司官網公布的歷史分紅，也只能只代表過去，未來能不能達到並不確定。

大白就測算過：

如果不算分紅，金博士、全能英才的IRR只有2%左右。

即使算了分紅，也就3-4%之間。

全能英才不同分紅檔次對應的IRR

文章戳這複習不划算的教育金，用對了也有大優勢！

那還不如直接買普通型教育金。

不帶分紅、不帶萬能帳戶，買的時候該交多少錢，領錢的時候每年又能領多少錢，清清楚楚。

等於買了一個保本保息的理財產品，收益非常確定。

家長買教育金，無非是想給孩子存夠上大學的錢，那最好靠穩妥的產品實現。

02

拆解平安常春藤

平安長春藤，就是普通型教育金，又穩又乾淨。

出生滿28天-12周歲的小朋友，可以買。

不管你什麼時候投保，都是從18周歲開始領錢，22周歲領完。

18-21周歲，每年領取保額的10%；

22周歲，一次領取保額的60%。

平安全能英才、平安金博士、平安常春藤、渤海大富翁、泰康人壽全民保、恆安築夢未來六款教育金產品信息

只要你想清楚小朋友上大學需要多少錢，然後確定保額，以及交多少年。

系統就會清楚明白地告訴你，你能拿回多少錢，沒有其他么蛾子。

給大家舉個例子。

小王0歲，老王想存筆錢給小王18歲上大學用，大學一年學費算2萬吧。

由於通脹存在，錢會越來越不值錢。

假設通脹率為3%，那18年後，實際一年學費是：

2*（1+3%）^18=3.4萬。

大學一共四年，那等於老王至少要存夠13.6萬。

如果老王看中了常春藤，那保額可以選15萬，5年交，一年交17115元。

那小明18-21周歲，每年能領1萬5。

22歲能領9萬。

平安全能英才、平安金博士、平安常春藤、渤海大富翁、泰康人壽全民保、恆安築夢未來六款教育金投保情況

用IRR公式算下，實際年化收益率是2.998%。

平安全能英才、平安金博士、平安常春藤、渤海大富翁、泰康人壽全民保、恆安築夢未來六款教育金收益率情況

而渤海人壽的大富翁、恆安標準築夢未來，IRR分別能達到3.939%和3.913%。

都比常春藤高不少。

不過，如前文所說，常春藤的優勢是，在不算分紅的情況下，它的收益率會比全能英才、金博士高。

所以，誰適合常春藤？

• 非平安人壽不買
• 又希望確定收益能高一點的

其他的朋友，只要不是跟錢過不去，自然大富翁是首選。

03

一個不得不說的亮點

常春藤還有一個亮點，值得一說。

它有豁免功能，包括被保人豁免和投保人豁免。

豁免的意思是，如果孩子生了大病，或是投保人父母生了大病、去世了或是全殘了。

都不用擔心後面的保費沒人給交，保險公司會替你交。

而小朋友的教育金，絲毫不受影響。

擔心孩子還沒成年，自己就突然出事了，沒人給孩子交保費的家長，就可以把豁免帶上。

當然，得加錢買。

大白測算了下，0歲男寶寶，保額選15萬，交5年，不帶豁免，一年是17115塊。

而帶上投保人豁免，是17386.67塊。

貴了270多塊，5年下來，將近1400塊。

預算夠，可以帶。

嫌貴，有個變通的變法，壓縮繳費年限。

比如一次性就把保費交齊了，這樣不管大人何時出事，都影響不到孩子的保單。

04

教育金，收益率太低？

肯定會有人嫌棄教育金的收益率低，並且要持有十幾年才能達到。

而目前一些五年期網際網路存款，利率高的能達到6%。

但你不能直接拿它們相互比較。

因為教育金算的是複利，

而網際網路存款算的是單利。

那把年金險的複利折算成單利呢？

也不好比較，因為年金險最長得持有2、30年。

而網際網路存款最長也就5年（要是孩子5年內就要上大學，那可以買網際網路存款）。

只能說每種理財產品都有各自的優勢，誰都無法完全替代誰。

就像大白經常強調的那樣，任何理財產品都有三個屬性：安全性、流動性、收益率，三者絕不可能同時完美。如果有，那你肯定是遇到了騙子。

像教育金，它安全性極佳，可收益率、流動性一般。

而創新存款，流動性、收益率較好，安全性卻略讓人擔憂。

關鍵看你在乎什麼。

在大白看來，孩子上學這事，是剛需，錢少點沒關係，可不能沒有。

所以，越穩妥越好。

而教育金，真的很穩：

從法律屬性：保險是一份合同，只要沒到期，資金就有明確的歸屬，是你的就是你的，也基本不用擔心保險公司會跑路、破產、倒閉；

從產品屬性：即使大人失業掙不到錢了，或是突然生大病了、意外去世了，甚至鬧離婚了。只要不給教育金辦退保，存到教育金的錢，到孩子18歲，就會自動釋放穩定的現金流，保證孩子上的起大學。

有點天塌下來，都不怕的感覺。

會買教育金的父母，大白相信，肯定都愛孩子愛得特深沉，為他們想得特別的長遠。

05

誰適合買教育金？

不過，也不是所有家庭都適合買教育金。

有孩子的家庭花銷本來就很大，房貸車貸、孩子的奶粉錢、老人的醫藥費，自己也得業餘充充電…

好幾座大山壓下來，手頭很容易拮据。

這個時候最怕什麼?

家裡的支柱倒下啊。

所以，買保險的正確順序，一定得：先大人、後孩子；先經濟支柱、再其他成員。

說白了，大人真要是倒下了，你硬著頭皮給孩子買的教育金，可能真就沒人給他交保費了。

所以，買教育金，有前提：

1、家裡的基礎保障：重疾險、醫療險，意外險、定壽都買齊了。

2、用閒錢買，能長期持有不動，否則早期退保，拿回的現金價值還沒有本金多。

對常春藤來說，牌子不是問題，就看你能否接受它較低的收益率——3%左右。

接受不了，別猶豫，買大富翁——IRR 接近4%。

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