2019年12月20日，是澳門回歸祖國懷抱的第二十個年頭，作為支付行業的獻禮，12月19日，中國銀行聯合網聯清算有限公司、銀聯國際有限公司、澳門通股份有限公司率先推出面向澳門居民的跨境移動支付服務「跨境錢包」。
澳門居民可直接使用「澳門中銀手機銀行」App或「MPay澳門錢包」App，即可在內地中行商戶覆蓋的交通出行、餐飲購物、日常消費、生活服務等多個線下場景輕鬆掃碼支付。那麼這四方各為怎樣的角色呢？其模式挺有意思。
逆向跨境支付，先從香港說起
讓境外的用戶能夠體驗中國大陸的移動支付便捷，優先試行的是香港地區。
2018年9月26日，在中國人民銀行及香港金融管理局的指導下，騰訊攜手銀聯在深圳舉行「移動支付，暢享兩地」雙向跨境支付啟動儀式。微信香港錢包成為首家為香港用戶提供內地移動支付服務的香港儲值支付工具（SVF）持牌方。財付通、微信香港錢包將接入中國銀聯、銀聯國際轉接清算協同，保障微信香港錢包用戶跨境移動支付安全、合規。首批上線接入相關服務商戶包括：12306、滴滴打車、美團外賣、大眾點評。也就是說，香港用戶也可以使用微信在內地購買高鐵票等，此後微信支付香港錢包在內地的場景支持逐漸鋪開，覆蓋諸多餐飲、酒店等線下支付場景。
在這裡，其實我們能夠非常清晰的知道其中的角色，微信提供錢包服務，而銀聯提供轉接清算。
另外，網聯與支付寶也有類似合作。
今年3月起，網聯同支付寶將正式開展跨境條碼支付業務合作。Alipay HK（支付寶香港本地錢包）的線下跨境支付新功能正式上線，交易資金將通過人民幣跨境支付系統（英文簡稱CIPS）完成跨境結算。首批接受Alipay HK的商家覆蓋了從7-11、全家、屈臣氏、家樂福、麥德龍，到麥當勞、星巴克、無印良品；從世界之窗到長隆公園；從華南理工大學到廣東省中醫院等大灣區內的數十萬商戶。
在這裡，無論銀聯還是網聯，都是提供跨境支付清算服務，支付寶與微信支付則是錢包主體，發卡側和收單側基本自成體系，兩大清算機構能夠涉足的服務有限。
然而2個澳門跨境錢包似乎有別的玄機。
怎樣的澳門跨境錢包
12月20日，中國銀行官方微信公眾號對外發布了關於澳門「跨境錢包」的相關消息，中行的跨境錢包有諸多亮點。在支付流程上，澳門市民在內地進行支付時，首先打開「澳門中銀手機銀行」App，然後選取「網聯內地付款」。
然後，出示付款碼，使用澳門中銀「外幣一本通儲蓄帳戶」中的人民幣子帳戶作為支出帳戶，在網聯內地指定商戶使用人民幣進行掃碼支付。
然後輸入支付密碼，並支付成功。相對國內的付款碼支付，多了一步密碼輸入過程。
在整個交易過程中，支付帳戶不是銀行卡體系，而是需要一個是人民幣的子帳戶。這類似第三方支付的帳基體系，而不是卡基支付體系，所以網聯在此承擔了人民幣的跨境清算角色，沒有匯率的轉換過程，似乎走的是CIPS系統。值得一提的是，目前各方均未公布指定商戶數量，大家亦可以多留意指定商戶的LOGO，不是微信支付寶，也不是雲閃付，也不像中行的相關LOGO，似乎是一個新的線下二維碼收單體系，給了行業很大的想像空間。
而銀聯什麼角色呢？在「澳門中銀手機銀行」App介面中，有銀聯雲閃付的LOGO，所以是可以選擇兩個付款方式，一是以人民幣子帳戶為基礎的網聯內地付款，二是以綁定銀行卡的銀聯雲閃付。
此外，在媒體所報道的發布會上，銀聯相關負責人就表示，目前在澳門地區有大約9萬家商戶在使用銀聯「雲閃付」功能，「澳門的移動支付市場潛力巨大。在澳門推出『跨境錢包』，可以讓澳門同胞也能像內地居民一樣，享受移動支付在食、住、行、購、娛等方面帶來的便利和樂趣。
而中國銀行澳門分行副行長陳曉平在發布會現場接受採訪時表示：「首階段，我們面向澳門居民推出『跨境錢包』，是要在大灣區範圍內實現粵港澳三地居民可以使用同樣便捷的移動支付服務。下階段，我們還將聯手銀聯國際，在全國乃至全世界範圍內推廣這項服務。」
所以銀聯在此扮演的角色，或是澳門本地商戶支持，以及未來全球範圍服務支持情況，更有可能讓「澳門中銀手機銀行」App支持大陸所有雲閃付商戶。此外，中行人民幣子帳戶的資金通道，或許也有銀行卡體系的影子。
不過，在發布會現場，主要還是凸顯中國銀行與網聯之間的合作。
另外，還有一個跨境錢包是澳門通的MPay，這類似一個第三方支付錢包，綁定銀行卡並在指定的商戶中既可支付。不過其官網公布的粵港澳地區的支持商戶並不多，其中，MPay的香港商戶則是Wallyt提供技術支持：
從受理側來看，澳門通MPay像是本地錢包走出去，就看清算機構有怎樣的支持力度，如果未來銀聯能夠開放線下雲閃付商戶，那麼MPay的想像空間會非常大。而從商戶支持名單來看，場景開發有待提升。值得一提的是，2011年，澳門通就已經加入了銀聯網絡，並發行具有交通功能的銀聯雙幣閃付卡，二者在發卡側的愉快合作，是否延續到收單側呢？
整體來看，在此項目中，中國銀行與網聯結合的模式創新非常亮眼，期望二者聯手能夠在線下的商戶端擴大受理範圍。而銀聯則利用其線下收單的商戶優勢，提供清算支持，未來澳門錢包將可以借銀聯從大灣區走向世界。
大家如果有幸去珠海，可以觀察下以上商戶是否有「網聯內地付款」相應的LOGO。