作者：王莉
出品：全球財說
用過「花唄」就可能會被銀行查徵信記錄，近期平安銀行一則消息給大家又「普及」一個知識。
近日，據澎湃新聞報道，有讀者投訴稱在查詢自己的徵信報告時，意外發現兩條平安銀行以「貸後管理」為由的查詢記錄，但自己並沒有辦理過平安銀行的信用卡或者貸款。在經過了解後，平安銀行反饋稱是因為客戶使用過「花唄」。
「花唄」的確是已經納入了徵信，但使用過「花唄」，銀行就可以堂而皇之查不是自己客戶的徵信記錄？《全球財說》目前沒找到依據。
不過《全球財說》注意到，平安銀行在7月7日的一份罰單中，其中有一條被罰緣由是違反信用信息採集、提供、查詢及相關管理規定。
還注意到，平安銀行2022年個貸不良率上升，信用卡的流通卡量也在下降。
7月7日的罰單是央行開出的，平安銀行此次因違反帳戶管理規定、占壓財政存款或資金等十項違法行為，被監管處以警告，沒收違法所得1848.67元，並罰款3492.5萬元。
具體違法行為包括：違反帳戶管理規定；其他危及支付機構穩健運行、損害客戶合法權益或危害支付服務市場的違法違規行為；違反反假貨幣業務管理規定；占壓財政存款或資金；違反信用信息採集、提供、查詢及相關管理規定；未按規定履行客戶身份識別義務；未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告；與身份不明的客戶進行交易；違反消費者金融信息保護管理規定；違反金融營銷宣傳管理規定。
7月以來該行還分別收到來自深圳市場監督管理局和國家金融監督管理總局的罰單，7月4日，平安銀行深圳分行因價格違法遭深圳市場監督管理局處以20萬的罰款；7月6日，平安銀行大連分行因貸款「三查」不到位，操作流程管理不規範，被責令改正，並處罰款40萬元。
2022年末，平安銀行不良貸款率為1.05%，撥備覆蓋率為290.28%，數據看起來在上市銀行中不算差。但對其資產質量水平仍要謹慎。
不良率尚不算高，但其不良雙升，不良貸款率較上年同期增長了0.03個百分點，不良貸款餘額也在上升，較上年同期增長了11.5%。
貸款五級分類方面，關注類貸款增長較多，較上年末增長了將近4成，可疑類增幅也偏大，增幅超過了3成，次級和可疑類較上年末分別增長5.2%和5.8%。
重組和逾期貸款也還在增長，其中逾期貸款無論90天以內還是以上也均在增長。
從貸款類別來看，該行企業貸款資產質量水平已經企穩，2022年末為0.61%，較上年末下降0.1個百分點，個貸不良率形勢較為嚴重，2022年末為1.32%，較上年末增加0.11個百分點。在個貸中，房屋按揭及持證抵押貸款不良率、新一貸、信用卡應收帳款的不良率均上升，其中上升最多，也是個貸中不良率最高的就是信用卡應收帳款，為2.68%，較上年末增加0.57個百分點。
《全球財說》注意到，2022 年末，平安銀行信用卡流通卡量 6899.72 萬張，較上年末下降 1.6%；全年信用卡總交易金額33919.11 億元，同比下降 10.5%；信用卡應收帳款餘額 5786.91 億元，較上年末下降 6.9%。
這些下降或與信用卡不良的攀升有關，該行也稱對信用卡進行了精細化客群經營。
從行業貸款來看，不良率最高的是能源類和房地產類，分別為2.83%和1.43%，不過能源類貸款占比在該行不算很高，且不良率是呈下降趨勢，而房地產類貸款則不然，其是該行第一大貸款行業，不良率還在上升，較上年增加了1.21個百分點。
7月13日，北京產權交易所披露了寶能系資產包轉讓公告。根據公告顯示，此次招商主體為平安銀行。
業績方面，平安銀行表現同樣不算差，但也不亮眼，凈利2022年實現了兩位數增長，但營業收入仍是個位數增長。
平安銀行2022年實現營業收入1798.95億元，同比增長6.2%；實現凈利潤455.16億元，同比增長25.3%。具體來看，該行利息凈收入同比增長8.1%，非利息凈收入同比增長1.5%。
又是老生常談，營收個位數增幅，凈利潤兩位數增長，原因還是信用及其他資產減值損失下降，同比下降了3.4%，不過這並不代表撥備計提下降，主要是因當年收回及化解大額非貸款問題授信，導致計提的債權投資信用減值損失同比減少。
平安銀行業績仍以零售金融貢獻為主，從資產規模上看，零售金融和批發金融規模相差不大，但在業績上，明顯零售金融要更強一籌，2022年該行零售金融業務營業收入在營收中占比為57.3%，批發金融占比為35.2%；零售金融凈利潤占比為43.6%，批發金融為34.4%。
不過零售金融的信用及其他資產減值損失上升，導致零售金融利潤下降，而批發金融則相反，其信用及其他資產減值損失下降，故批發金融的利潤上升。這點則與前述該行資產質量特點相符，因個貸不良率上升，企業貸款不良率下降，故相應個貸相關減值損失計提會增長。
非利息凈收入雖然增長，但手續費及佣金凈收入則是下降，值得注意的是，該行手續費及佣金收入結構中，主要是代理及委託、銀行卡、其他類手續費收入下降，這三類手續費收入的下降體現出了當前市場環境及該行現狀，因資本市場不夠活躍，當前多數銀行的代理業務收入呈下降狀態，銀行卡手續費收入下降則與該行信用卡流通量下降有較大關係，其他類手續費收入則主要是理財業務手續費收入下降，該行稱主要是個人理財銷售手續費收入減少。
資產規模繼續保持增長，2022年平安銀行資產總額53215.14億元，較上年末增長8.1%，其中，發放貸款和墊款本金總額33291.61億元，較上年末增長8.7%；吸收存款本金餘額33126.84億元，較上年末增長11.8%。
貸款方面，企業貸款增幅高於個貸，企業貸款2022年同比增長11.2%，個貸2022年同比增長7.2%，這或與當前個貸不良率上升有關。
存款的成本率2022年增長，主要是企業存款成本率增長所致，企業存款是該行存款的最主要構成部分，占比達68.8%，將近7成。不過去年該行個人存款的增幅較大，同比增長了34.3%。
資本充足方面，該行核心資本偏緊。2022年末，平安銀行的資本充足率為13.01%，一級資本充足率為10.40%，核心一級資本充足率為8.64%。
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