之前曾經發過一篇文章，講的是如果銀行倒閉了，我們的存款還能拿回來嗎？

這個答案是肯定的，如果銀行倒閉，根據存款保險條例，銀行存款50萬以內的全額賠付，超過50萬存款部分在銀行倒閉清算後，也能拿到部分。

那麼另一個更難的問題來了，現代人除了把錢在銀行存定期，常常也會在銀行買些理財產品，以保證錢能不斷升值。那麼，如果有一天銀行倒了，我們買理財產品的本息還能拿回來嗎？

就算是銀行，也絕對沒有保本保息的理財產品

有的人覺得，現在市面上的理財產品這麼多，銀行的肯定是最穩妥的，至少可以保本保息吧！

但是事實卻不是這樣。首先，監管部門已有規定，商業銀行要想發行理財產品，必須通過獨立法人地位的子公司或者專業理財投資部門開展理財業務。那麼，就算是銀行沒倒閉，但是銀行旗下的子公司或者專業理財投資部門發生虧損或倒閉，也是很正常的事情。

另一方面，2018年7月20日，銀保監會和央行先後發布《商業銀行理財業務監督管理辦法（徵求意見稿）》和《關於進一步明確規範金融機構資產管理業務指導意見有關事項的通知》。規定銀行理財產品剛性兌付，也就意味著今後將沒有保本保收益的理財產品。所以現在不管是什麼理財產品，都不保本保息，我們老百姓現在購買理財產品，都得是風險自擔、自負盈虧。

所以，就算是銀行的理財產品，都是有風險的，需要謹慎對待。

銀行要是倒了，理財產品的錢怎麼辦？

我們買的銀行理財，一般有2種。一種是商業銀行通過獨立法人公司或者專業部門自己發行銷售的，有的是正規金融機構發行由銀行代銷的。

第一種是商業銀行自己發行的理財產品，不計入銀行資產負債表。

銀行的理財產品屬於表外資產。即不納入資產負債表內核算，所以銀行即使破產了，清算的對象也追償不到理財產品，因此銀行破產倒閉對於理財產品的安全性影響並不大。

這種就相當於我們大家把錢委託給銀行，銀行代為投資管理，從中賺取差價，風險我們自己承擔，不影響銀行的資產負債，所以這部分錢是不計入銀行資產負債表的。

銀行會提前終止理財產品，相當於你投資的錢會提前贖回，清算本息，只是盈虧不能保證了。

第二種就是銀行代銷的理財產品，比如基金、保險等。

這種就跟銀行更沒有關係了，銀行代銷的理財產品，理財產品投資並不屬於銀行所把控，銀行也只是賺取一定的服務費用，即使銀行倒閉，我們仍可以拿著有效的合同去三方發行的金融公司贖回我們理財產品，拿到我們相應的本金及收益。

所以，如果銀行倒閉，代銷的理財產品是不受銀行影響的。

最後，如果大家實在擔心，建議購買銀行理財時，儘量選擇國有大銀行，很多地方性小銀行雖然給的理財產品利率比較高，但是風險卻更大。另外還建議大家最好買銀行自己發行的理財產品。

現在我們已經知道，銀行倒閉後，存款和理財怎麼計算了，那最後想問一個問題：如果銀行倒閉了，我們在銀行的貸款又要如何計算呢？