關注重疾險的朋友會發現，現在越來越多重疾險里會有「被保人豁免」或者「投保人豁免」的自帶保障或者可附加保障。

讓人不禁疑惑，現在保費豁免成為重疾險標配了嗎？沒有或者不附加是不是就虧了呢？

今天，奶爸就來給大家說說【保費豁免險】那些事：

• 豁免的作用
• 投保人豁免選上了更好？
• 附加投保人豁免需要注意的問題
• 奶爸總結

01

豁免的作用

豁免，其實叫保費豁免險，是一種可附加的保險功能，當投保人或被保人在繳費期內發生豁免險規定的情況時，比如患輕症、重疾、身故或全殘，可免去這張保單剩下未交的保費，合同仍然有效。

豁免一般分被保人豁免和投保人豁免，接下來通過舉例子讓大家更好地理解：

被保人豁免

奶爸為自己買了份保額為50萬的重疾險，包含15萬的輕症保障和被保人輕症豁免，每年保費6000塊，交20年。

繳費2年後奶爸得了輕症，保險公司理賠了15萬，同時剩下的18年費用（10.8萬）都不用交了，但50萬的重疾保障仍可生效。以後奶爸患上重疾，仍然可以獲得50萬的賠付。

投保人豁免

假如奶爸去年為孩子投保了一份50萬的重疾險，附加了投保人輕症/中症/重疾豁免，保費為4000/年，要交20年。

如果今年奶爸得了輕症，身為投保人，可以豁免保費。也即是說，這份保單剩下的保費（7.2萬）都可以免去，且當孩子在保單保障期限內出險時，仍然可以獲得理賠。

奶爸認為，被保人豁免的功能還是挺實在的。一旦被保人出現豁免的情況，不僅能夠獲得賠付，合同還能繼續有效，相當於用很少的保費就能獲得較大的保障，提高了槓桿率。

現在市面上越來越多重疾險是自帶被保人豁免的，可以說相當人性化。

不過很多朋友希望奶爸為他配置的重疾險裡面，可以附加投保人豁免，尤其是父母為孩子投保的時候。

奶爸可以理解，這是愛與責任的體現。很多父母擔心一旦將來出現什麼問題，導致自己失去了經濟能力，孩子的保障沒法得到延續。

但這個問題不能僅僅從感情的角度考慮。

02

投保人豁免選上了更好？

投保人豁免本質上可以看做是為投保人購買一份重疾險，保額就是為被保人購買那份保單的總保費，而保費就是選上這個功能增加的費用。

從這個角度來說，類似於一份「減額重疾」，畢竟每交一年的保費，可以豁免的總保費就少一點，相當於這份重疾的保額減少了，但豁免所需要的費用是不會減少的。

奶爸算了一筆帳：

以復星康樂一生2019為例：

結合奶爸說的投保人豁免的本質。

等於，每年花408塊，買了一份保29年，保額最高15萬（5348*29）的重疾險。

是否划算，就看買一份同樣期限和保額的產品成本是多少。

拿健康福做比較：

下面看不同情況下，誰能拿到的錢更多：

1、投保人患重疾

經測算，在第11個保單年度，復星康樂一生豁免能免除的保費是101612，第12個年度，是96264。

而健康福重疾保額固定為10萬。

拉長時間看，健康福更划算。

2、投保人身故

到第28個保單年度，復星康樂一生豁免的保費為10696，才低於健康福身故返的已交保費12600。

復星康樂一生勝。

3、投保人患輕症

而到第25年，復星康樂一生豁免的保費為26740，才低於健康福的3萬。

復星康樂一生勝。

從經濟學的角度來看，投保人豁免是否划算主要取決於三個因素：

（1）產品費用

奶爸同樣測算過芯愛重疾險的具體情況：

按照投保人患重疾的情況，在第8個保單年度，芯愛豁免的保費是100375元，第9個年度，是95812元，低於健康福10萬的保額。

不同產品的保費一般是不一樣的，保費越高，豁免的費用就越多，產生的結果也會不一樣。

（2）投保人出險情況

上述例子已經可以看出，投保人分別患重疾、輕症、身故的情況，對於最後的測算結果都是不一樣的。

（3）出險時間

出險越早，投保人豁免，免除的未交保費越多。考慮年齡越大，發病率越高，那年齡大的人買投保人豁免比較適合。但保險公司也不傻，他們限制了投保人的年齡，一般不能超過55周歲。

無論如何，上述的測算都只是一個理論上的結論，因為沒有人能夠預知風險什麼時候來臨，哪種風險會來臨。但奶爸可以肯定告訴大家，投保人豁免這個功能並非一定是買到等於賺到。

但有一種情況，奶爸還是比較推薦附加投保人豁免的，那就是夫妻互保——即丈夫和妻子互為對方保單的投保人。

由於現在的產品往往自帶被保人豁免，萬一其中一方出現什麼問題，自己的保單由於被保人豁免不用繳納剩餘保費，而對方的保單因為投保人豁免也不用繳納剩餘的保費。兩份保單都不用交錢，但合同還是繼續有效。

03

附加投保人豁免需要注意的問題

雖然投保人豁免這個功能不能簡單地說好與不好，但選擇這個附加功能的時候，還是要注意這些問題。

1、投保人需要通過健康告知

很多產品在附加投保人豁免的時候，需要投保人和被保人一樣通過健康告知。

如果投保人通過不了，是不能選擇投保人豁免功能的。

2. 投保人豁免占用重疾累計保額

不少產品，像光大永明超級瑪麗旗艦版和百年康惠保旗艦版，會把投保人豁免計入重疾累計保額。

很多產品會有一個累計保額的限制，附加的投保人豁免，就相當於買了另外一份重疾險，這份重疾險的保額就是可以豁免的最高保費，而這份重疾險的保額就會影響到重疾險最高保額的購買。

舉個例子

蛙蛙給妻子買了份50萬保額的重疾險，30年繳費，附加上投保人豁免，一年5000元

但當小明打算給自己買份50萬重疾險時，會發現自己最高只能投保30萬保額

因為妻子的那份保單里的投保人豁免，可豁免的最高保費是145000（5000*29年），這部分費用，就占用了小明剩下的20萬保額

這種情況下，奶爸就不建議附加投保人豁免了，畢竟買重疾險就是買保額。

04

奶爸總結

保費豁免確實是一個實用的保險功能，但是否要附加，還是要根據實際情況來，能附加就是錦上添花，不能附加也不用遺憾。

在選購產品，考慮保費豁免時，想要更划算，還是要算一筆帳，考慮好各方面的情況，這或許有點麻煩，但保險，畢竟關乎消費支出，還是要精打細算。

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