根據央行〔2019〕第30號公告要求，2020年3月1日開始，房貸利率將轉為按LPR計算，買房人需要和銀行重新簽訂貸款合同。

這到底是個什麼情況？轉換後房貸是不是要變？每個月要還的錢會變多還是變少？

是不是看得糊裡糊塗？算來算去還是算不明白？別急！來看無錫房觀送上的大白話解釋！

01.

轉換後的房貸利率是多少？怎麼算？

新的房貸利率=LPR+基點，涉及到LPR和所加基點兩個變化值。

LPR：央行在每個月20號都會公布最新的LPR數據；

基點：每個人所加基點不同，具體加點數值等於原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值）。

舉兩個例子：

【1】如果原合同最近的執行利率是基準利率上浮20%，即4.90%（1+20%）=5.88%，已知2019年12月公布的LPR為4.80%，那麼所加基點=5.88%-4.80%=1.08%，也就是"加108個基點"；

【2】如果原合同最近的執行利率是基準利率打9折，即4.90%（1-10%）=4.41%，那麼所加基點=4.41%-4.80%=-0.39%，也就是"減39個基點"。

需要注意的是，重簽合同後所加基點會維持固定不變。

所以對於原先上浮20%的貸款人來說，新房貸利率=LPR+1.08%；

對於原先打9折的貸款人來說，新房貸利率=LPR-0.39%。

02.

轉換後，房貸利率會變多還是變少？

新房貸利率中的基點固定不變，但LPR是變化的，所以轉換後的房貸利率和LPR的升降有關。

重新簽訂合同時需要約定一個重定價周期和一個重定價日。

重定價周期至少一年，重定價日可以是每年的1月1日，也可以定為貸款發放日。

舉兩個例子：

【1】重定價日定為每年的1月1日，從2021年開始，房貸利率=前一年12月公布的LPR+基點，最短一年一變；

【2】重定價日定為每年的6月10日，從2021年開始，房貸利率=每年5月公布的LPR+基點，最短每年一變。

那麼轉換後，新的房貸利率會不會比原先的要低呢？

重定價日前新房貸利率不升不降，和之前的房貸利率相同。

（2020年3月份首次轉換時LPR用的是2019年12月的LPR，也就是4.80%，到了重定價日LPR才會更改，所以到重定價日前房貸利率都與原先保持一致。）

之後，如果重定價日前一個月公布的LPR低於4.80%，那轉換後的新房貸利率就會降低。

雖然2021年及以後的LPR會如何變化還未知，但是從幾個月的數據來看，LPR下降明顯，已經從4.85%降到了4.75%。

2月27號，央行副行長劉國強表示，將繼續推進貸款市場報價利率（LPR）改革，引導整體市場利率和貸款利率下行。

可見LPR的下降是大勢所趨，所以，轉換成LPR定價後房貸利率降低的可能性很大。

03.

我可以不參加此次房貸利率的調整嗎？

根據央行的公告內容，本次需要進行存量貸款定價基準轉換的人群包括：

·2020年1月1日前已發放貸款的用戶；

·2020年1月1日前已簽訂合同但未發放貸款用戶。

滿足以下兩種情況可以不參與此次調整：

·已經還款到最後一年；

·固定利率貸款。

所以，絕大部分的買房人都需要參與此次房貸利率調整哦。

04.

公積金貸款需要調整嗎？組合貸呢？

對於公積金貸款，房貸利率政策暫不調整。

對於組合貸，其中的商業性個人住房貸款需要按照房貸政策執行，公積金貸款仍按照原公積金貸款利率政策執行。

05.

什麼時候可以辦理轉換？

2020年3月1日開始，到2020年8月31日結束。

穩妥起見，建議在2020年8月31日前及時申請辦理存量貸款定價基準轉換。

從銀行的通知來看，各家政策會存在一定差異，需要留意：

06.

辦理轉換時需要注意什麼？

如果貸款存在多個借款人的情況，那進行轉換時必須由主借款人及所有共同借款人共同確認。

每個銀行對此的要求可能會不同：

工商銀行規定所有共同借款人需要在主借款人發起變更的當天24：00前完成確認，否則需要主借款人重新發起變更。

中國銀行規定存在共同借款人的貸款，轉換申請需由主借款人提交，所有共同借款人需在主借款人提交申請第二日起7天內進行確認。

07.

這次進行調整後，以後還能再更改嗎？

不可以。根據人民銀行公告[2019]第30號要求，定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。

08.

重定價日選在20號，LPR是按當月的嗎？

LPR在每個月的20號公布，但貸款利率的定價基準以上個月20日公布的LPR為準，不是按照當月的哦。

09.

是不是只能轉換成LPR呢？

本次調整，可以將房貸利率轉換為LPR定價，也可以轉換為固定利率。

轉為固定利率，則房貸利率到還款結束都會維持不變。

明顯轉為LPR定價市場化程度會更高，未來如果LPR下降，房貸利率也會跟著下降。

10.

3月後進行買房貸款，房貸利率怎麼算？

對於2020年3月之後的新購房者來說：房貸利率=最新LPR利率+基點。

2020年2月20日公布的最新LPR為4.75%，無錫的銀行多數集中在首套房加115個基點，首套房貸利率5.9%，二套房加140個基點，二套房貸利率6.15%。