2019年10月29日，距離2019年的結束還有71天，是不是覺得日子過的很匆忙呢？每年的第四季度，是保險公司準備開門紅期間，而來年第一季度，則是衝刺開門紅的期間。
各家保險公司在開門紅期間，都會推出自己的年金產品，以期在每年年初能有高額保費收入，開門大吉，未來一年順風順水。
保險產品一旦與理財相關，就難免會走入拼收益的誤區。有些保險公司的業務員在宣傳自家產品的時候，避重就輕，誇大收益，一些高額回報的數字讓客戶看得蠢蠢欲動。然而，在買完保險之後，冷靜下來，又覺得有被欺騙的感覺。
究其原因，還是在當初簽訂合同的時候對產品了解不足，受到了一些誇大宣傳的誘惑所至，太衝動。
業務員的宣傳只是一種手段，各家公司又難免有王婆賣瓜、自賣自誇的嫌疑。所以在購買年金保險之前，讀懂合同，是重中之重！
年金保險作為保險的產品形態之一，首要的功能也是轉移風險。它解決的是在未來固定的某一時間，確定能有錢花的問題。
比如孩子18歲要讀大學，30歲的時候可能要結婚，自己60歲的時候要養老等等。這些問題，沒有時間彈性，到了那時那刻，就需要有一筆錢來應對。如果你想對未來不同人生階段怎麼用錢有一個確定的規劃，年金保險就是一個很好的工具。
保險公司的年金保險，在宣傳的時候，都會說可以起到教育金、婚嫁金、養老金的作用的，是不是真的這樣呢？
年金保險的本質同樣是合同，既然是合同，我們在與保險公司簽訂購買合同之前，了解合同條款，知道錢什麼時候可返還，能返多久，每年可以返多少，就非常必要了。
今天，我以定期年金保險的比較為例，帶大家來了解一下，年金險的合同，需要關注的要點是什麼。
在市場上常見的年金險產品，按照保障時間，可以分為定期年金與終身年金兩種。
定期年金，保障期間為10年或15年，保單第五周年日開始即有返還。合同到期後，給付滿期金，年金保險合同終止。
為什麼在宣傳的時候，定期年金也可以作為養老金來用呢？
年金保險合同終止了，與之關聯的萬能帳戶卻是保至終身的，只要你不取錢，所有返還的錢一直在萬能帳戶里增值。
定期年金險一般需要關注的內容有：
以2019年開門紅產品類型相似的三款產品對比：國壽鑫享金生B、平安金瑞人生、光大永明福運連年B款。
這三款產品的產品形態幾乎一樣，同樣都是保障期15年，定期返還，滿期給付保額，並且可以附加萬能帳戶的產品。
案例：，男性，30周歲，年交5萬，交費期10年，保障期15年，共交保費50萬元。
我們先說年金保險部分，上表中為三款產品的固定返還方式及返還金額對比（數值均以條款規定為標準計算）。
鑫享金生B基本保額203155元、福運連年B基本保額203850元，兩者相差僅695元，幾乎可以忽略不計。這兩款產品的返還方式和返還金額前期是完全一樣的，最後的總收益，也就是差了保額的幾百塊錢而已。
中國平安的金瑞人生則完全不一樣，基本保額98931.54元，保單第5、6年均返還首年保費，第7年至第14年則返還基本保額的30%，即29679.46元，這時候每年返還的錢，就比鑫享金生B和福運連年B少了2823.54元， 8年共計22588.32元。
滿期金的合同條款中，金瑞人生規定了十年交產品，返還基本保額的200%，鑫享金生B和福運連年B都是返還基本保額。但是，金瑞人生的基本保額是98931.54元，即使雙倍返還，也不過197863.08元，所以和另外兩款產品相差了好幾千塊錢。
我們可以看到，在確定領取部分，鑫享金生B為563155元，金瑞人生為535298.76元，福運連年B為563850元。
這樣對比一下，可以得出結論：
福運連年B>鑫享金生>金瑞人生。
另外，我們在選擇一款產品的時候，最好要算一下內部收益率IRR是多少。三家產品的內部收益率為1.79%、1.02%、1.81%。這個數字，可能不太好看，跟很多客戶預期中的也相差甚遠。但這確確實實，是能保證拿到的收益。
理想一直很豐滿，現實一直很骨感。大家需要正視一下！
終身產品的選擇方式一樣，不過計算更為複雜，具體可以諮詢身邊的保險服務人員。
如果他不能給你算清楚，就小心點吧！
有人說了，你不能光說固定部分啊，我們還有萬能帳戶呢，終身複利增值的！
下面，咱們就來說說，這個萬能帳戶，需要關注什麼。
1、保證利率
還是以上面三款產品為例，中國人壽約定萬能帳戶的最低保證利率為年利率2.5%, 平安人壽約定保證利率為年利率 1.75%，光大永明約定保證利率為 3%。
我們可以簡單的理解為，保證利率就是在經濟形勢不管如何變化的情況下，保險公司會給到客戶的收益。保證利率以上的部分，都是不確定的。
保證利率是選擇產品的一個非常重要的標準。我國保險業發展30多年，建國以後經濟也是飛速發展。但是，經濟會有繁榮、衰退、蕭條和復甦四個階段，未來經濟形勢如何不可預測。保險公司寫在合同中的保證利率，則可以對抗經濟的衰退和蕭條期。
2、結算利率
結算利率是保險公司根據實際投資狀況確定並公布各月的結算利率，保險公司歷史結算利率可以作為我們選產品時的參考，但不是唯一的判斷依據。
就好比你家孩子以前考了多少分。如果他以前一直考前三名，語數英三科95分以上，這就說明成績十分穩定，是一個成績優異的孩子。以前的成績可以作為判斷他學習情況的標準之一，不代表他未來一直會成績優異。
國壽萬能型產品9月份實際結算利率
中國人壽的萬能帳戶結算利率在大多在3.7%，只有正在熱銷中的萬能帳戶結算利率到了5.0%或者5.3%，然而，萬能帳戶五年之內是沒有年金返進去的，相當於本金為零，即使結算利率再高，也不過是個空談。所以，現在看著的5.3%意義不大，我們要真正考慮未來可能的收益是多少。
平安人壽萬能險結算利率1
平安人壽萬能險結算利率2
平安人壽的萬能帳戶雖然保證利率1.75%，在行業內是最低的。但是結算利率一直很穩定，不管什麼產品，最低也在4.5%，而這兩年也有很年多產品維持在5%，這一點還是非常不錯的。
光大永明萬能險利率
光大永明作為一家中型保險公司，在年金險方面表現比較保守，大部分產品的結算利率都在合同保證範圍以內，只有目前在售的增利寶結算利率高一些。當然，同樣會面對五年沒有返還的問題，所以現在高，意義不大。
好在光大永明的保證利率3%是寫進合同的，屬於市場上在售產品中萬能帳戶保證利率最高的那一檔，這是一大優勢。
3、演示利率
看到這個利率，我們要尤其打起精神來仔細識別！
所謂演示利率，是指保險產品對應資產未來年投資收益的假設利率。
我們可以在這個概念中看到兩個關鍵詞"未來年收益"和"假設利率。"
如果你想讓自己最後的收益，和演示利率完全相同，得有兩個前提條件：
只有滿足了這兩項剛性條件，你看到未來幾百萬、上千萬才有可能成真。
演示利率可以作為一個對於未來預期收益的期盼，然而歲月漫漫，千萬不能太當真！
4、初始費用、追加、領取、退保費用等
初始費用，是你交保費或者追加保費後，保險公司按一定比例扣的錢。扣完初始費用之後的保險費，才會計入保單帳戶。
我們知道，現在年金產品五年以內不讓返還，所有產品都是從保單第五、六年開始後才返錢。這個錢就自動進入萬能帳戶來增值了。
然而，在每筆錢轉入的時候，是要收取相應的初始費用的。
追加費用，是指客戶為了獲得穩定收益，主動在萬能帳戶中追加除保費以外的費用。
萬能帳戶前5年部分領取或退保，都會收取相應的手續費。收取多少每家規定不一樣。
三款產品的手續費
還是以剛才3款產品為例，通過對比，我們可以看到每家對初始費用及追加、領取的費用都會有所區別，這也是選擇產品的一個參考標準。
最後我們來總結一下，年金險產品選擇，主要看固定領取與萬能帳戶利率。
開門紅馬上就要來了，你可能會在朋友圈看到各種各樣的年金險宣傳。不過，大家在選擇產品的時候，還是要先明確自己的需求，然後讀懂合同中的約定再理性選擇！