最近經常思考銀行與網際網路的關係，大家普遍認為銀行低頻是造成銀行數字經營困擾的主要原因，我們今天從反面來思考一下問題。
銀行服務低頻嗎？低頻是錯嗎？
說銀行服務，首先要說銀行服務到底是什麼。經過多年發展，銀行服務已經從存貸匯產品出發，成為了從存款到投資理財，從貸款到信用卡消費金融，從匯款到線上支付轉帳，再到覆蓋本外幣金融非金融境內境外的複雜業務服務體系。
這麼複雜的體系中，對高頻非高頻的評價自然不能一概而論，有些高頻，有些低頻，有些曾經高頻現在低頻，有些曾經低頻現在高頻。
但無論高頻還是低頻，金融服務一定是個剛性需求，就是在固定周期內一定會需要的服務，這是我們首先需要明確的。
因此金融本身的經營競爭，不來自於異業，而是來自於同業，異業只是在利潤的獲得能力方面產生了影響，這個我們後面再說。
進一步去看金融，金融在激烈的同業競爭中，主要問題不在於的金融的剛性屬性，而是在於這種剛性需要一些市場前提條件。舉例來說，剛性發生的前提是具有一個發生被動資金關係的銀行帳戶。這個被動的關係的構建無外乎以下幾種。
來自於社會公共服務需要。公共服務驅動，如社保公積金帳戶。
來自於企業勞務關係需要。勞務驅動，如長短期工資報銷帳戶。
來自於服務繳費的需要。繳費扣劃驅動，如特定業務扣款帳戶。
來自於金融產品的需要。業務產品驅動，如投資理財匯款貸款產品開立對應帳戶。
所以我們先拋開是否高頻的問題，只要構建了上述資金關係，金融的剛性需求也就形成了，剛性的持續時間與這種資金關係的持續時間是相對應的。
回到高頻的問題，以上各項需要中，除支付消費以外，其他服務均屬於低頻服務。大眾衣食住行無一例外需要花費資金，顯然這種用戶與銀行的交互是高頻的，但問題在哪裡呢？
問題在於移動支付時代，高頻的消費動帳過程中，客戶並不與銀行發生直接交互。而銀行與客戶直接發生交互的主要集中在大額動帳環節，這個環節仍然是低頻的。
這就有一個現象需要我們仔細思考，銀行服務中有大量高頻與低頻服務，而且服務都是剛性的，但為什麼銀行最終只承接了「低頻服務」，而「高頻服務」幾乎都沒有與客戶進行直接交互呢？
針對這個問題，大家都會有感受，如網際網路衝擊，如三方支付崛起，如場景缺失，但是似乎這些將問題拋給銀行和市場的分析方法，都沒有明確說到根源問題。
我們簡單概括為以下三點。
開放的系統性失衡結果
一般來說，開放的原因有兩種，第一種原因是自己運營能力和資源有限，需要通過外部資源撬動自身成長，第二種原因是懶。銀行人可能都還記得三方支付是如何崛起的，沒有銀行將支付作為基礎設施向企業開放，幾乎也就沒有現在的支付平台。但是轉念一想，開放是否讓銀行從辛苦的商戶收單市場，一下變成了靠快捷支付躺著掙錢的機構呢？
本來是真的能力有限，後來卻真的變成了懶。有些錢變得好掙了，自然也就很難在意與市場直接交互的能力。經營中的厚此薄彼，業務系統性失衡，長短期失衡，是主要的原因。
但這種問題在三方支付以後並沒有解決和改善，現在熱炒的開放銀行，其實與當年三方支付的競爭條件如出一轍，若不是有強金融監管、強信息保護、強消費者保護的關卡，恐怕開放銀行早已培育出新一代的綜合網際網路銀行服務平台。因此我甚至認為銀行應該感謝監管在這一時代的嚴苛。
工具的要素特徵缺失結果
銀行想要構建高頻的交互工具，但是我們說工具不是形式上的模仿，而是價值上的模仿。數字交互市場，並不會因為A公司有個高頻功能的工具，B銀行複製同樣功能工具就能取得高頻結果。
高頻的背後，一是服務的剛性，二是真實的高頻需求點，二是未被滿足的市場空間，四是傳播的潛力。
非剛性的需求，只會因為新鮮感而產生短期交互，隨後就會被拋棄，因此需求本身應該是剛性的。真實的高頻需求點要對需求有真實的理解，業務服務高頻不一定代表工具交互高頻，工具交互高頻除了業務服務外，更多的在於數據內容的可讀性，依靠的是對「信息內容的焦慮」。未被滿足的市場空間是指競爭對手的發展情況，自身需要具備一定程度、一定時間內的不可替代性，以構建發展的壁壘。傳播的潛力是需要具備口碑傳播的能力，服務的價值量要能夠撬動社會傳播。
銀行工具模仿居多，普遍是對成功工具的功能分析，而缺少對工具發展的要素分析。
定位路徑的側重偏倚結果
首先，低頻與高頻服務的特徵是有本質區別的，越是低頻剛性的服務越應該講究服務的快速與乾淨，降低單次服務的粘性時間，讓剛性服務的體驗越來越好。越是高頻的服務，越應該通過粘性拉長碎片化服務的總時長，讓高頻形成意識習慣，用歷史數據形成壁壘。
其次，高頻與低頻是有相互帶動關係的，市場中的轉化，一定是高頻率向低頻率轉化，大數量向小數量轉化，大服務向小服務轉化。過早的以低頻核心金融轉化作為主要經營目標，將低頻服務拉長，則容易引發市場反感，忽視對高頻率、大數量、大服務的獲取能力，雖然這些服務並不直接構成最終的業績轉化，但卻是轉化路上的必經之路。
雖然在網際網路的下半場這條路未必由銀行親自來建設，但如何走，花費多少，怎麼走得更快更穩卻是需要在「業績轉化」以前需要認真盤算的。
否則明知道這條路必須得走，卻又不想走，應該直著走，卻打算繞路走，最後目的地也會偏離的越來越遠，魯迅先生可能沒想到當今時代還有句話。「地上本來有路，繞路多了也就沒了路。」
結尾的整理
綜合上面的內容，我們扯了一些脈絡，總結而言：
銀行服務不論高頻低頻，整體金融核心服務是剛性的，金融的競爭不來自於異業，而是來自於同業。
剛性的基礎來自於特定金融關係的構建，比起支付，還有太多金融關係場景值得深挖設計。
網際網路的競爭是阻斷了銀行與客戶的直接交互，從中間層壓縮了利潤空間，而非奪取業務，但未來金融開放，牌照增發，爭奪也不是不可能。
網際網路的空間來源於銀行的開放，讓渡了市場的運營權，是親自運營市場惰性，追逐短利的代價，終歸是銀行自身的選擇。
高頻要解決的不是業務問題，而是市場問題，高頻不依賴於業務服務，而是依賴於對客直接交互的工具，工具更表象的市場競爭是前端展現了什麼內容。
高頻工具的設計不在於模仿複製高頻功能，而是要具備基本的要素，回歸對市場需求的正確理解。
低頻業務不是問題，低頻剛性反倒是銀行長期服務粘性的核心競爭力，低頻的對客工具和內容才是問題。
銀行具備大量可以高頻的數據信息、人才隊伍、市場整合資源，只是缺少資源整合的能力，並釋放給工具應用。
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