【財務自由】這四個字的出鏡頻率好像越來越高了。
財務自由是啥？
說白了就是手上資產產生的被動收入，如利息、租金，加起來能夠覆蓋日常生活開支，就算達到財務自由的狀態了。
本金 × 年化收益率 ≥ 日常生活開支
有人覺得財務自由太遠了，對於我們普通人更像是一種奢望。
以前小寶也這麼認為，直到有天偶然關注了一個豆瓣小組，叫【用利息生活】，發現即便是普通人，踮踮腳好像也能夠得著。
怎麼夠呢？
既然「本金和理財收益率」無法在短時間內提高，達到財務自由的標準，那就壓縮生活開支唄。
只要生活開支足夠低，即便本金沒有很多，所產生的利息也能覆蓋得了。
比如每個月只花500塊就能生活的話，再不生病出意外的前提下理論上只要手上有15萬就足以達到財務自由……
小組裡的那些人和事
小組裡面有各式各樣的帖子，有的分享自己是怎麼達到財務自由的，有的分享自己是如何壓縮生活成本的，有的則在分享自己攢財務自由本金的過程……
每個人的故事和規劃都不一樣，小寶挑幾個經典的給大家分享一下：（以下為化名）
1、打算存夠100w就回4線城市定居的小點
95年出生的小點，本職工作是做電商設計的，主要給淘寶店家設計店鋪首頁。
前幾年趁淘寶還比較火的時候，本職工作＋私活+教別人做設計，他硬生生攢下了76萬
目前在一線城市，月薪1萬，家裡人給在4線城市全款買了房和車，也有對象了。
他在帖子裡面表示，現在想著能趁早攢夠100萬，然後靠本金理財，預計年化收益10%，回小城市過過安逸的生活。
順帶還貼了張某金融APP的資產截圖：
月薪1萬，再加上原本76萬產生的利息，小寶掐指一算預計2年後他就可以實現自己的小目標了。
挺棒的，沒有賺了錢就嘚瑟，趁年輕攢下了自己的第一桶金，值得很多著了【精緻窮】道兒的人借鑑。
只是有個bug不知道大家有沒有發現，賣個關子，一會小寶會在文章後面說~
2、在外企當HR年的久久
久久本職工作是在上海某外企做HR的，目前年收入稅前80萬+。
現在不到40歲，計劃到45歲退休，自己預計那個時候能攢夠600萬。
表示不太會理財，按照年化收益4%算，將來每年可以有24萬利息收入供自己生活。
另外老公家家底也很厚，家裡老人和小孩基本都不用自己照顧太多，可以說這些條件隨便拎出來一個就足以羨煞旁人。
而她當下卻比較糾結，雖然現在工作壓力比較大，但做的卻是自己喜歡的事情，痛並快樂著。
同時也擔心未來突然從高強度工作中退下來，一方面怕適應不了，另一方面捨不得那份社會認同感，畢竟從職場出來後外企高管的光環也就沒有了。
3、在北京嘗試一個星期花18塊5生活的肖凌
肖凌看過日本女孩咲（xiao）的故事，極致的省錢，每月工資¥1.5萬，一個月能攢下¥1.4萬。
通過省錢，咲在27歲到33歲期間，接連買下了3套房，現在每月光租金收入就有¥2萬，達到了財務自由。
看完這個故事的他，回想起之前自己過度消費買的各種無用的東西，特別焦慮。
於是做了一個實驗，試探一下自己節儉的極限。
由於他是名自由職業者，大部分時間都在家宅著，每天最大的開銷就是吃飯，於是他就從自己的「飯錢」下手。
首先去超市買了2棵大白菜，1.5毛/斤，買10斤，花了1塊5。
一棵用來煮麵條，一棵用來腌制當早餐小菜。
然後又花8塊錢買了4斤麵條，3塊錢買了1斤小米，6塊錢買了6個雞蛋，一共加起來18.5元。
用他的話說，雞蛋提供蛋白質，小米提供粗纖維，白菜提供維生素，麵條保證熱量。
結果呢，吃了一個星期還有剩，挑戰很成功。
看完肖凌的分享，小寶感觸最深的一句是：省錢的感覺真好，極大抵消了賺不到錢的痛苦。
看得我都想試試自己的極限了。
4、800萬到帳後立馬裸辭的陳東
30歲的陳東，原本是廣東某合資企業的一名普通員工。
前段時間家裡有一片廠房賣了一千多萬，作為家中獨子的他，收到了父母分過來的800萬。
算了一下，就算投最普通的銀行理財產品，年化收益3%也有24萬的利息了，連一個月後就發的年終獎都不要了，立馬辭職。
陳東喜歡海，裸辭後就跑去廈門租了套月租金7千+的酒店式公寓，是那種拉開窗簾就能看到大海的。
理財產生的利息扣除房租後，每個月還有1萬多塊可以用，是原來工資的2倍。
從那之後，手機再也沒有工作微信打擾，晚上熬夜再也不用擔心第二天上班遲到，喜歡吃的海鮮想吃多少吃多少，徹底放飛自我。
只是沒想到這種生活沒過多久他就空虛得熬不住了，喜歡做的事都做膩了，每天只能躺在床上回想以前工作忙碌的日子，靠回憶度日。
後來在房子到期前3個月提前退了租，決定重新找份工作充實自己……
怎麼看？
小組裡面還有很多帖子，小寶就不一一說了，大家有興趣可以去瞅瞅。
不過小寶作為一個有金融知識素養的保險博主。
，看下來之後發現了幾個被很多人忽視了的問題：
1、對預期收益太樂觀
以95年存款76萬的小點為例，他的預期收益是年化10%甚至20%。
對理財稍有了解的就知道，這個年化收益目標定得有點不切實際。
想要達到這個目標就必須承擔一定的風險，以至於可能在追求高收益的過程中殺紅了眼翻車，被一棒子打回財務自由前的狀態。
那年化收益率算多少才比較靠譜呢？
綜合來看按年化7%算是比較合理的，一部分固收再加一部分權益類，不算難。
但如果是對理財一竅不通，只會買買銀行理財產品的，勉強按年化5%算就好。
2、沒有考慮通貨膨脹
小寶看了一下大家的貼子，發現大多豆油只著眼於當下生活成本與利息收入之間的平衡，但卻忽視了懸在頭頂的達摩克利斯之劍——通貨膨脹。
以年入80萬+的久久為例，目標是存夠600萬，每年產生24萬利息可以滿足生活開支。
現在看沒毛病，但10年後如果還是24萬的利息，由於通貨膨脹購買力縮水，可能就維持不了她現在的生活質量了，屬於不可持續的財務自由。
真正可持續的財務自由是即便考慮未來每年的通貨膨脹，在購買力不斷縮水的情況下依舊能覆蓋生活開支。
結合已開發國家通脹的情況來看，預計我們國家未來30年的通脹率大概在3%左右，而合理的投資回報率是7%，剩下就只有4%是能供於我們日常生活的。
具體要攢多少錢才能達到真正的財務自由呢？
用自己每年的生活開支 ÷ 4%，得到的結果就是所需本金了。
比如久久一年的生活開支要24萬，她的財務自由本金就是6百萬。（24萬÷4%）
如果她不擅長理財，每年理財只能有4%的收益，那就要攢
【24萬÷（4%-3%）】=2400萬！
當然，考慮到人固有一死，不打算留遺產的話未必一定要維持可持續財務自由的狀態。
後期通過逐漸消耗本金，保持或提高生活質量也是OK的。
3、沒有用動態的眼光預測未來自身的需求
小寶在看大家分享的時候也默默按照自己的情況，按一年10萬的生活開支，只要攢夠250萬就差不多了，好像過不了幾年就能退休了。
但如果想得再長遠一點，就發現差遠了。
一年10萬是按照目前未婚的狀態算的，但未來妥不了還得結婚生子。
相信不少人在這方面體會比小寶深刻，單身的時候很瀟洒，有了家庭之後柴米油鹽醬醋茶、孩子的尿布奶粉、教育開支，日子就緊緊巴巴的了，說不定一年20萬也打不住。
因此財務自由所需的本金也就更高了，得去到500萬才行。
所以嘍，由於需求不是固定不變的，財務自由的標準也是動態變化的。
除了個人生活開支的變化，還有得考慮通貨膨脹情況、實際理財收益等因素。
要達到真正的財務自由，安全墊還得夠厚才行~
另外，想必大家對花18塊5撐過一周的肖凌印象會比較深刻，按他那樣算一個月可能小几百塊就足以應對生活開支，感覺財務自由並不難。
但是大家冷靜想想，這麼吃一個星期可以，天天這麼吃能頂得住嗎？
這其實是一種不健康的財務自由，是靠犧牲自己的生活品質達成的。
持續一段時間未來撐不住時，由於想吃肉想燙頭想喝奶茶想買新的蘋果手機，隨著壓抑不住的物慾湧上來，又會重新回到財務不自由的狀況。
所以說，不能為了自由而極致壓縮生活成本，還是要理性客觀一點滴~
簡單復盤一下，
95年的小點高估了理財收益率，年入80+萬的久久忽略了通貨膨脹，用18塊5度過一周的肖凌，用力過猛……
小寶叨叨叨
小寶自己其實對於財務自由並沒有太嚮往，我的看法是「人生重在體驗」，反而有點享受這個追逐財務自由目標的過程。（看來就是個自虐受苦的命）
自信認為不翻車的話，達到基礎的財務自由是遲早的事兒，就是不知道達到之後會是怎樣的狀態。
可能也會像肖凌那樣，即便資產多到不用上班也照樣活得很好，但依舊會老老實實繼續工作。
只是比現在少了一份焦慮，腰板更直，生活更加從容。