怎麼給父母買保險？獨生子女表示壓力山大~~今天小寶就來和大家聊聊。
核心原則
在之前的文章中，小寶一直在提醒大家，家庭保障最重要的是成人，其次是孩子，最後才是老人。
主要原因是，成人是家庭的經濟支柱，負責賺錢養家，試想，如果老人和孩子在沒有保險的情況下發生了風險，至少還有成人能幫忙渡過難關。
但反之，如果成人沒有保險發生了風險，其實老人和小孩很難給予什麼幫助，對於家庭的打擊可謂是災難性的。
因此，雖然我們直覺上認為孩子和老人是最需要保障的，但從財務角度出發，在給他們配置保障之前，一定要確保成人的保險已經配置齊全了，切記切記！
為人子女，想讓父母有一個安逸舒心的晚年生活，既是我們的心愿，也是我們義不容辭的義務。
由於我們父母那輩人在他們年輕的時候，大多沒有保險意識，並沒有趁年輕、趁身體健康及時給自己配置好保險。
等到我們有這個意識了，才發現很多非常好的產品，要麼是根本就不賣給老人，要麼把保費定得死貴，性價比很低。
那給父母配置什麼樣的保險，才能獲得充足的保障，同時又不會花費太多的成本呢？
疾病風險保障
對於父母來說，主要面臨兩大風險，一是疾病風險，二是意外風險。
我們先看看，如何應對發生機率相對較高的疾病風險。
對父母而言，小寶建議第一個要配置的就是國家醫療保險，包括職工醫保、城鎮居民醫保和新農合。
因為醫保的本質就是拿青壯年交的錢補貼老人和孩子，尤其是優先補貼高齡老人。
它不僅投保門檻低，保費低，無健康告知限制，而且報銷的比例要比青壯年的要高，性價比很高。
有了國家醫保之後，再考慮商業的重疾險和醫療險。
其中，由於重疾險的保費是跟年齡直接掛鉤的，年紀越大，重疾險就越貴，
而且到了50歲以後，由於重疾患病機率的提升，保費近乎是以幾何級數迅速增長的。
等到70歲以後，就算你願意花再多的錢，保險公司往往也不願意賣你重疾險。
所以小寶建議，除非父母還比較年輕，同時家庭條件也比較寬裕，否則不建議考慮重疾險。
有條件的，可看看瑞泰瑞盈重疾險。
年齡限制比較小，同時健康告知相比目前主打青壯年配置的產品，也要寬鬆一些。
反之，年齡已經在50歲以上或者預算壓力比較大的，小寶建議重點考慮配置醫療險。
它主要的功能是補充國家醫保的不足，補充報銷醫保不管的進口藥、自費藥，同時報銷額度上限更高，一般在百萬以上。
父母選擇醫療險代替重疾險有兩大優勢：
1、沒有具體疾病限制
醫療險跟重疾險不一樣，沒有具體疾病限制，只要花費達標了，就可以憑發票實報實銷。
比如重疾險規定必須得了癌症、心肌梗死、腦中風之類的，達到理賠標準才能賠付。
而醫療險最主要的限制是「住院」和「花費」，只要是住院，且經過社保報銷後花費超過了1萬塊的免賠額，就可以報銷。
舉個栗子，住院花10萬，社保報了3萬，可以找保險公司報銷6萬。
（10萬-3萬社保報銷-1萬免賠額）
由於父母年紀大了，基礎疾病比較多，住院的原因五花八門，因此醫療險也顯得更實用。
2、價格更便宜
醫療險還有一大優勢是便宜，尤其是跟重疾險比。
以55歲老人為例，配置20萬保額重疾，交15年保至終身，每年要8340元。
而要是換作醫療險，刨去自己要承擔的那1萬塊免賠額，一年可以報銷200萬住院花費，交6年保6年，每年只需要1149元。
差距不要太大。
因此，基於這兩點考慮，醫療險比重疾險更適合父母配置。
對於60歲以內的父母，最推薦的產品是好醫保長期醫療。
不僅價格便宜，健康告知寬鬆，而且支持6年保證續保，穩定性會比很多同類產品更好。
（好醫保需要到支付寶APP購買）
若是61-65歲的父母，推薦考慮好醫保住院醫療。
相比上面說的長期醫療，主要是少了6年保證續保，只能交1年保1年，中途萬一停售就不能續保了，穩定性稍差。
但沒辦法，大多數醫療險只限60歲以內的投，這已是目前最好的選擇。
最後，如果父母的年齡已經在65歲以上，或者已經患有高血壓、糖尿病等基礎疾病，過不了醫療險的健康告知了，可以退而求其次選擇防癌醫療險。
防癌醫療險跟普通的醫療險有啥區別呢？
簡單來說，防癌醫療險就醫療險的簡化版。
醫療險對疾病沒有具體限制，住院花費達標就能報銷。
而防癌醫療險只報銷癌症導致的住院花費，把疾病限制在了癌症上，保障範圍小了一些。
當然也正是因為這個原因，防癌醫療險的健康告知更加寬鬆，不限制三高和心臟病，同時價格也便宜了不少。
同樣是55歲，醫療險的價格是1149元/年，而防癌醫療險是841元/年。
推薦產品是陽光神農，支持6年保證續保，6年內停售也不影響保障，穩定性棒。
說到這不得不提醒3點——
1、醫療險和防癌醫療險，優先考慮醫療險，保障範圍更大，二者有一個即可，不能重複報銷；
2、醫療險的缺點是有停售續保問題，如果產品停售就不能續保，需要重新購買其它產品；
3、有條件的，醫療險和重疾險兩個都要配置。
意外風險
說完相對比較複雜的疾病風險保障，再來說說意外風險該怎麼保障。
很簡單，用意外險保障即可。
雖然老年人眼神不好、腿腳不便，發生意外的機率遠高於年輕人，但意外險的保費設置往往是一視同仁的，即使是老人買意外險，保費也很便宜。
比如小寶一直推薦的大保鏢意外險，無論你是20歲的精神小伙兒還是60歲的老大爺，都是158元/年。
主要的保障內容有意外身故，意外傷殘，意外醫療報銷，以及意外住院津貼。
根據不同的年齡段，目前推薦的產品主要有3個：
1、60歲以內，推薦大保鏢綜合意外險。
2、61-65歲，推薦360全民保意外險。
3、66-85歲，推薦國壽父母綜合意外險。
只要職業是符合要求的，直接對號入座就可以了~
最後用表格總結一下：
（點擊查看大圖）