備用金開啟收費模式，利率直逼高利貸被質疑？後續將何去何從？

支付寶和微信推出的支付功能成為現在大家普遍喜歡的一款產品。而支付寶在支付功能上又連創新高，推出了很多大家喜歡的功能。比如：借唄、花唄等產品，為經濟拮据的我們提供了不少生活便利。

在提供便利的同時，它們也有缺點。借唄和花唄在使用形式上和信用卡一樣，都是提前支取，緩解當下經濟拮据問題。所以，借唄和花唄在使用後如果沒有按時還款，也就是我們常說的逾期還款，就會收取一定的利息，而這個利息算下來的利率是比較高的。近日，支付寶新推出的一款產品原來也是免費的，但現在也加入到了收費的行列。這個產品就是—備用金。

根據支付寶新發布的公告來看，對備用金進行了產品的升級調試，升級後的備用金不再限制每個月的是同次數。但是，在使用的時候，會收取一定的費用。

打開支付寶進入備用金介面，引入眼帘的就是「500元用7天，每次2.29元」這幾個字樣。2.29元也就是使用備用金一周所收取的費用。但是，在關於備用金的產品使用說明中，備用金的收費暫時分為基準定價和推廣價格。目前，基準定價為2.29元，這個價格並不是原價，實時的價格是推廣價，目前備用金的推廣價暫定為1.19元。

從剛開始推出時的免費，到現在調整後的突然收費，讓很多經常使用備用金的大失所望。前幾日，一用戶也在聚投訴發表了一片投訴帖，名為「支付寶備用金也開始玩高利貸了」。反映備用金的收費只是變相的將利息說成費用，而且這個價格換算之後，利率非常高，涉嫌高利貸。

那麼，備用金真的變相屬於高利貸嗎？根據相關法律文件規定，借貸利率低於24%，是受到法律保護的。所以，很多人也將借貸利率超過24%的借貸稱為高利。如果按照這樣的標準來看，備用金是否屬於高利貸呢？

首先，備用金是向使用客戶提供資金，然後收取費用，可以將其理解為一種借貸行為，所收取的費用可以看做是借貸所產生的利息。其次，我們再來計算一下，備用金收取費用的利率是多少？如果按照基準定價每次收費2.29元來算的話，500元備用金使用7天（不滿7天也按此收費），年化利率為23.88%，已經無限逼近24%的紅線。

如果按照目前推廣價格1.99元來收取費用，年化利率為20.75%。但支付寶另一款產品借唄，每日向借款用戶收取的利率一般為萬分之四，換算成年化利率為14.60%。也就是說，同樣是支付寶的借款產品，即便是以較為優惠的推廣價格來計算，備用金的使用成本也要遠遠高於借唄。

從支付公布的相關備用金資料介紹中，也能看到備用金的逾期利息收取情況，按照目前的標準來看，逾期每天收取的罰金為0.28元，換算成年化收益為20.44%。使用備用金如果未按期還款，除了會收取罰金，還將連累芝麻信用評分，之後相關借貸產品備用金、花唄、借唄等產品的使用也會受到影響。

就備用金目前的使用來看，無論是正常收取利息，還是使用後未按期還款收取的罰金，利率都很高。但就以目前備用金的基礎定價來看，年化利率也未超過24%，從法律角度來說，也算不上高利貸。以用戶使用感來說，使用備用金還不如使用花唄和借唄這兩款產品，畢竟在年化收益上沒有那麼高，用戶心裡也更容易接受。

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