關注久了的都知道咱荔枝保雖然是個專門科普保險知識的公眾號，但偶爾也會插插科打打諢，講講投資理財相關的東西。
比如基金、創新型存款、房產之類的，給大家換換口味。
有的人可能覺著投資和保障就是理財的全部內容了，一個守護財富，一個財富增值。
其實遠不止這樣哈。
小寶有一堂妹，95年24歲，剛畢業工作兩年。
在某知名教育機構做英語老師，辛苦是辛苦了一點，但好在收入還不錯。
每個月到手兩萬多，在同齡人中算是中上游的水平。
小寶本想著堂妹工作兩年了，應該也攢下一二十萬了吧，想提醒她好好安排一下手上的閒錢，比如在支付寶上定投個基金啥的。
結果堂妹一聲哀嘆。
「我現在是真正的負翁，月月等著發了工資趕緊還信用卡。
收入確實還可以，想想加上外塊一年能賺個小三十萬。
可也沒見自己買什麼LV、Gucci，就是不知道都花哪去了，越想越扎心……」
好吧，小寶聽到這兒就猜到了，堂妹八成是被「拿鐵因子」給掏空了自己的小金庫。
理財干久了審視別人的財務情況就像行醫多年的老中醫，一看病患舌苔就能估摸個八九不離十。
有的人可能不知道什麼是拿鐵因子，小寶用幾句話簡單解釋一下哈。
國外有這麼一對夫婦，他倆有個愛好，每天要喝一杯拿鐵咖啡，雷打不動。
日積月累下來，30年總花費竟然高達70萬，妥妥一輛寶馬喝沒了。
後來有人就把這種不必要的開支，稱為拿鐵因子。
趕忙讓堂妹翻翻自己支付寶和微信的帳單，看看都有哪些項目，果不其然。
工作節奏快，每周至少有3個下午會跟同事點個下午茶hia一下。
一杯喜茶30+，一個精緻的小蛋糕30+，一天除了正餐之外就得花五六十塊。
平時休息的時候再拉上小姐妹去網紅店打個卡、逛街買兩件衣服、臭美打兩次瘦腿針，兩萬多的工資也就僅僅是夠用而已。
所以，堂妹的小金庫虧空，主要還是因為她自己的拿鐵因子太多了。
我們經常說要理財，要增加自己的被動收入blabla，可前提是得有本金。
那本金從哪裡來？除了開源，使勁賺錢之外，還得揪出我們生活中的拿鐵因子，適當節流。
就像小學數學題里喜歡同時進水和放水的蓄水池一樣，放水速度太快的話，蓄水池就存不住水。
而我們自己的小金庫也是這個道理。
咋辦呢？從記帳開始。
小寶建議下載個記帳APP，比如圈子帳本、隨手記或者叨叨記帳之類的，看自己喜好，功能差別不大。
平時每消費一筆就記一筆，或者每天定個晚上9點左右的鬧鐘，把當天花的錢都給記錄下來。
分門別類記好，吃飯歸吃飯，買衣服歸買衣服。
（小寶示例）
別說啥微信支付寶信用卡都有消費記錄，隨時就能查詢帳單，小寶認為最好每一項花費都由我們自己手工記錄。
目的有兩個：
1、克制消費慾望。
就像小寶老媽常說的，自從普及了微信支付寶付款之後，花錢都沒感覺了。
記帳為的就是找回那種花錢的【肉痛感】，降低消費慾望。
2、記清楚每一項開支的去向。
把它們分門別類地歸納好，看看哪些是必要開支，哪些是可以壓縮的非必要開支。
必要開支指的是日常的伙食費、上下班的交通費、每個月的手機月租、房租、水電煤等等。
這些日常的現金流出雖然必不可免，但肯定也有可以壓縮的地方。
比如原本上下班叫滴滴，完全可以改成公交地鐵甚至包月騎共享單車。
原本用不完的無限流量套餐，也可以改成限量但便宜的套餐，反正公司家裡都有wifi……
至於非必要開支，就更得大刀闊斧地給精簡一下了。
砍掉一周三五頓的下午茶、降低逛街買衣服的頻率、取消掉月月續費的各大視頻網站會員、少辦一些Tony哥的洗頭卡……
減少不買也不會怎樣的項目。
像小寶之前就痛砍買車這個項目，雖然曾經也是追風少年，在小寶眼裡車就是男人的大玩具，但目前並不剛需。
這麼一來，手上的錢慢慢變多了，可以投資的東西也就多了。
比如給自己配置一個完整的保障方案、存存創新型存款、月月定投指數基金。
隨著經驗越來越豐富，體驗過的金融產品越來越多，看到的收益越來越明顯，對理財這件事也就越來越積極。
有了收益之後就更想攢更多的本金進行複利滾存，在開源節流方面就更得花心思。
如此不斷地加強正反饋，當然要比原來當月光族，每月等著工資還信用卡要來的過癮。
所以當小寶一聽到有人說自己窮、無財可理的時候，心裡就有一萬頭草泥馬奔騰而過，恨鐵不成鋼。
沒試過怎麼就知道不行，為自己將來的生活做點小改變，也許並沒有想像的那麼困難。
開源節流保障投資，理財無非就是這八個字。
小寶接觸到的很多人眼高手低只關注投資增值，上來就問怎麼才能理財賺錢，把投資當成理財的全部。
殊不知投資只是理財中的一環而已，對個人財務提升最大的反而是前三項。
1、開源，增加主動收入，這個才是我們普通人改善生活最重要的途徑。
因為大多數人本金少，短期來看哪怕投資收益翻翻也不能帶來質的改變，反倒是月薪從5千漲到1萬帶來的變化更明顯。
2、節流，上面小寶說了，錢賺的再多守不住也沒用，就像瘋狂放水的蓄水池永遠也存不下水。
3、保障，這點是咱荔枝保一直在說的，我們預測不了意外和疾病，只有保險這個金融工具能避免我們一夜回到解放前。
這些都做好了，最最最後才輪到投資。
說白了，我們這輩子能賺多少錢用一個簡單的公式就能概括：
（賺到得錢-花掉的錢）*投資回報率
開源節流保障沒做好，括號裡面的結果如果是0或者負數的話，後面的回報率再高也是白搭。
好啦，沒想到堂妹就是小寶身邊的隱形貧困人口，各位引以為戒。