人類健康的第一大殺手，毫無疑問就是癌症。

不過，癌症的叫法並不準確，因為還有原位癌，也被稱為0期癌症，不會發生轉移。而平時稱之為癌症的疾病，通常指的是惡性腫瘤。

惡性腫瘤是指癌細胞不受控制的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其它部位的疾病。

一、惡性腫瘤的危害

重疾險條款里對於"惡性腫瘤"的描述可能有些艱澀難懂。用通俗一點的話說，惡性細胞就像一隻老虎，它的生長速度很快，並且會搶奪正常細胞的營養。而且，惡性腫瘤不像良性腫瘤那樣只是長大，不移動。惡性細胞經過血管、淋巴管和體腔都能擴散。人們之所以談癌色變，是因為惡性腫瘤的發病率和死亡率一直居高不下。

根據圖表統計顯示，肺癌是男性發病率最高、死亡率最高的癌症；乳腺癌是女性發病率最高、死亡率最高的癌症。

無論是從保險公司的賠付經驗，還是從全球癌症統計數據看，癌症始終是第一大健康威脅。而且在全球每新增100個癌症患者中，中國人就占了21個，中國癌症發病率、死亡率均全球第一。

2019年，重疾險市場競爭日益激烈，線上線下產品形態不斷出新，有重疾分組多次賠的，有重疾不分組兩次賠付的，還有惡性腫瘤多次賠付，幾乎已成為新品標配。

在這些眼花繚亂的產品保障中，惡性腫瘤多次賠付無疑是最最最有用的！

根據香港某保險公司的數據，癌症患者在確診之後超過3年仍然有癌症，或者有新發或轉移癌症的機率大概在10-15%。這時候，擁有惡性腫瘤多次賠付保障的重疾險，就體現出它的作用了。

但是，同樣是惡性腫瘤的多次賠付，仔細看條款，卻會發現小細節里的大不同！

二、惡性腫瘤的3種形態剖析

本文不談論產品整體的好壞，只看惡性腫瘤多次賠付保障責任在條款約定上的不同，我們選取了有代表性的三個產品條款，現在跟隨浮生君的腳本來一探究竟。

背景條件：30歲男性，基礎保額50萬元，交費期20年。

1、平安人壽——平安福2019，年交保費18012.71元/年

因為平安福採用的是以壽險為主險的主附險打包形式，這裡拆解一下保費組成：

• 平安福終身壽險：保額50萬元，保費9100元/年；
• 附加平安福19重疾：50萬元，保費6300元/年；
• 附加成人惡性腫瘤：50萬元，保費2400元/年；
• 附加輕症豁免C：212.71元/年。

其主要保險責任有：

• 重疾100種，賠付保額100%，單次賠付；
• 輕症30種，賠付保額20%，輕症賠付後二次輕症保額增加20%，最高可賠付3次；
• 附加成人惡性腫瘤責任可選，第一次賠付生存滿五年，惡性腫瘤持續、新增、復發、轉移都可再次賠付，最高賠付2次。

我們重點來看下惡性腫瘤多次賠付條款。平安福的惡性腫瘤保障可以選擇附加或者不附加，如果附加的話，30歲男性保額50萬的保費為2400元/年。

在賠付上，前一次惡性腫瘤的新發、復發、轉移、持續都可賠付，這點是不錯的。

不過，多次賠付的生存間隔期為5年，表現中規中矩。

最需要重點關注的是，想獲得惡性腫瘤的多次賠付，第一次罹患的重疾必須是惡性腫瘤，否則這個附加的惡性腫瘤條款就失效了。

2、天安人壽——健康源2019增強版重疾，年交保費12555元/年

其主要保險責任有：

• 重疾106種，分6組，最高賠付6次，間隔期180天，賠付保額100%-150%；
• 中症20種，不分組，無間隔期，每次賠付保額60%，最高賠付2次；
• 輕症35種，不分組，無間隔期，每次賠付保管45%，最高賠付3次；
• 保單前10年、56周歲下，基本保額增加20%；
• 原位癌不同部位可第二、第三次賠付；
• 惡性腫瘤間隔五年可第二、第三次賠付。

健康源2019增強版重疾險的產品責任和費率一直都很有優勢，而且不同於絕大多數保險產品只是針對惡性腫瘤進行多次賠付，健康源2019增強版增加了對原位癌的多次賠付保障。

不過，條款中對原位癌與惡性腫瘤的多次賠付約定有點嚴格。

首先看原位癌的多次賠付，它要求二、三次賠付必須是與初次確診時的器官不同，如果器官由左右兩部分構成，該器官兩部分視作同一器官。

再看惡性腫瘤的多次賠付，間隔期要求與平安福2019相同，同樣是五年。但是還需要滿足下列兩個條件之一：

1. 要求與初次確診的惡性腫瘤屬於不同的病理學及組織學類型，必須和首次確診的樣本要不同。
2. 如果是初次確診的惡性腫瘤的復發和擴散，要在復發和擴散前達到完全的臨床緩解。

用人話說，就是5年內惡性腫瘤沒有治好過，那麼即使達到了5年間隔期的要求，也不能再次進行賠付。

綜合來看，天安健康源2019增強版的重疾保障責任和費率都相當不錯，但在癌症的多次賠付保障上限制較多，值得注意。

3、光大永明人壽——嘉多保重疾，年交保費12250元

其主要保險責任有：

• 重疾110種，分6級，間隔期180天，最高賠付6次，每次賠付保額100%；
• 中症25種，不分組，無間隔期，每次賠付保管50%，最高賠付2次；
• 輕症40種，不分組，無間隔期，賠付保額30%-40%遞增；
• 保單前10年，50周歲下，基本保額增加20%；
• 附加惡性腫瘤多次賠付責任可選，第一次發生惡性腫瘤賠付本附加險所交保費（主險的基礎保額仍然賠付），第二、三次賠付要求間隔期3年，惡性腫瘤持續、新增、復發、轉移都可賠付保額。

從間隔期來看，3年間隔期是國內重疾險中時間最短的。

從惡性腫瘤多次賠付的限制條件來看，惡性腫瘤新發、復發、轉移、持續均可得到二次賠付，意味著只要滿足間隔期的條件就可以獲賠。

因此，類似這樣的條款約定是惡性腫瘤多次賠付標準中最為寬鬆的。

三、關於惡性腫瘤多次賠付的選擇

目前市場上惡性腫瘤多次賠付的產品越來越多，當我們想要一款保障惡性腫瘤多次賠付的產品，就需要關注幾點：

1. 注意條款中是否會有，導致惡性腫瘤多次賠付保障失效的約定，並看自己能否接受。
2. 間隔期越短越好，如果保障責任相似的情況下，間隔期越短，意味著理賠條件越寬鬆、獲賠機率更高，能選間隔期3年的，就不選5年的。
3. 儘量選擇對二次賠付沒有門檻的產品，選擇只有間隔期要求，而無其他附加條件的較好，將惡性腫瘤新發、復發、轉移和持續都保障進來。

雖然現在很多產品的保障責任中都寫上了惡性腫瘤多次賠付，但是條款中可能會有細微差距，甚至一字之差導致保險責任相差甚遠。希望本文可以幫助大家分清各家條款小細節里的大不同，選到適合自己的保障規劃！

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