目前我國的商業貸款基準利率是4.9%，而全國首套房的商業貸款利率目前是平均上浮20%，也就是4.9*（1+20%)=5.88%。

在這樣背景下，我們如果有條件使用公積金住房貸款，就一定要使用公積金住房貸款。

首套房公積金住房貸款的利率大於5年是3.25%，第二套公積金貸款利率是3.25%*1.1=3.575%。

讓我們來看看首套房同是100萬貸款二十年的區別：

採用商業貸款，假設利率上浮20%，貸款100萬，選擇還款20年：

還款總額：170.28萬，利息70.28萬，月供7095.25。

採用公積金貸款，貸款100萬，選擇還款20年

還款總額：136.12萬，利息36.12萬，月供5671.95。

所以目前首套房貸款100萬，選20年還款，公積金貸款比商業貸款節約34.16萬。

但是非常遺憾，並不是所有人都可以使用住房公積金貸款，我們必須具備住房公積金貸款的知識，和足夠的繳存基數、額度、時間才能取得足夠的住房公積金貸款。

下邊我就以東莞為例，詳解住房公積金貸款：

1.住房公積金貸款資格

我們要使用住房公積金貸款，首先得看自己具不具備相應的住房公積金貸款資格，下邊我們來看東莞的住房公積金貸款資格。

申請貸款時往前推算，連續足額繳存公積金滿6個月；

徵信符合要求，個人貸款逾期不超過三次，住房貸款兩年內累計逾期不超過十次（需結清），不准隱瞞婚姻狀況、直系親屬關係、住房數量（否則五年內不給以貸款），虛構提取條件（五年內不給以貸款），購買雙拼房申請住房公積金貸款須如實說明，否則不給以貸款；

還款能力要求：

1>無尚未還清的住房公積金貸款；

2>月供小於家庭月收入的60%。

家庭月收入=你的繳存基數+你另一半的繳存基數，（ps：繳存基數=當月公積金進帳/(你的繳存比例+公司繳存比例，一般各5%)

提示：所以你在找一份有繳存公積金的公司上班，你得先了解清楚繳存基數是多少，繳存比例多少，而不僅僅是看公司有無給交公積金。

2.申請住房公積金特別要求

房子得是住宅；

貸款年限要求，最短一年，不超過退休年齡五年，不超過房屋土地產權年限；

1>大修自住房貸款期限不超過10年；

2>購買一手房、商轉公，首套自住房且首次使用公積金貸款，建築面積在90平方米（含）以下，貸款最長30年；其他情況下最長貸款年限20年；

（ps：首套房且首次使用公積金貸款且房子小於等於90㎡才能貸款30年，其他情況都只能貸款20年）

首付款要求

1>本地繳存職工購買首套住房，首付3成起；

2>本地繳存職工第二套住房、異地繳存職工購買首套房、第二套住房，首付比例4成起；

3>三套及以上住房不給以貸款

二手房需評估，去評估最低值計算貸款額度；

商轉公特別要求

1>符合住房公積金貸款資格；

2>申請人商貸未還清；

3>符合商貸提前還款要求；

4>房屋已辦出房地產權證（不動產權證）；

5>組合貸款部分不能商轉公，商轉公不能形成組合貸款；

6>商轉公貸款先還後貸款項須劃入借款人在廣東省內（除深圳市）開設的個人有效人民幣活期儲蓄帳戶；以貸沖貸款項須劃入原商貸借款人在廣東省內（除深圳市）開設的個人有效人民幣活期儲蓄帳戶；

7>《東莞市商轉公貸款確認書》自簽發之日起60日內有效,借款人須於期限內辦理還清商貸或還清商貸本息餘額大於商轉公貸款的差額部分手續,並註銷原抵押登記,逾期未辦理的,公積金中心可撤銷其商轉公貸款申請。

.組合貸款特別要求

1>抵押房屋、貸款人、還款帳戶、貸款起止日期得一致；

2>首套房商業貸款+住房公積金貸款小於等於房屋總價的70%；

3>二套房商業貸款+住房公積金貸款小於等於房屋總價的60%；

.住房套數認定，以在東莞市登記的住房套數為準

二套認定

1>首次使用公積金貸款，但已在東莞市登記其家庭名下有一套住房；

2>申請人已利用住房公積金貸款購買過一套住房且已結清,又申請公積金貸款購買住房的;

3>申請人已利用住房公積金貸款購買過一套住房且在我市房管部門登記其家庭有一套住房的,又申請公積金貸款購買住房的;

4>申請人購買雙拼房的。

三套及以上認定，不給以貸款

1>申請人在我市房管部門登記其家庭有二套(及以上)住房的;

2>申請人使用過兩次住房公積金貸款,又申請住房公積金貸款購買住房的;

3.住房公積金可貸款額度

東莞住房公積金貸款首套房，最多貸120萬，購買第二套自住房，貸款最高額度是80萬元，公積金貸款起貸額度5萬元。

配偶未繳滿6個月但正常繳存的，其繳存基數納入家庭收入計算供比；

貸款額度Y=個人公積金帳戶餘額B*（繳存時間係數T+收入調節係數I）*流動性調節係數L，即Y=B.(T+I).L

1>個人公積金帳戶餘額：即自己的帳戶餘額；

2>繳存時間係數T：由申請時往前推算正常繳存月份數對應的列表係數,出現中斷的,未繳存的月份不納入計算;

3>收入調節係數I，當前月繳存額(個人繳存額+單位繳存額)對應的列表係數;

4>流動性調劑係數L

這個L有點高深，L是根據個貸率來調節的，所謂個貸率全名是住房公積金個貸率，也就是住房公積金個人貸款餘額與繳存餘額之比。

也就是被貸款走多少錢總額比上剩下的總公積金帳戶餘額，以每個城市為單位。

接下來就查詢個貸率來確定流動調節係數了：

公積金管理中心會公布每個月的個貸率，當個貸率連續三個月處於同一個區間時，那麼從公布次日起，使用新的流動調解係數。

下面我們來做道題：

假設小明和小紅分別是東莞的職工，小明在A公司每個月繳存500元公積金繳存比例是5%，A公司同樣是繳存比例是5%為500元，小明已經在公司工作兩年。

小紅在B公司每個月繳存800元公積金繳存比例是8%，B公司同樣繳存比例是8%為800元，小紅在B公司工作18個月。現在我們來計算，小明和小紅可以貸多少住房公積金貸款。

算出小明、小紅的公積金繳存基數：

小明繳存基數=500/5%=10000元

小紅繳存基數=800/8%=10000元

判斷月供最多多少錢

家庭月收入=小明繳存基數+小紅繳存基數=10000+10000=20000元

月供≤20000*60%=12000元

所以只要月供小於12000元，他們就符合住房公積金貸款收入這一條。

計算可貸款額度

貸款額度Y=個人公積金帳戶餘額B*（繳存時間係數T+收入調節係數I）*流動性調節係數L

1>小明個人公積金帳戶餘額B=24*1000=24000元

2>小明繳存時間係數T，繳存24個月，查表得T=0.4

3>小明收入調節係數，每月與公司合計繳存公積金1000元，查表得I=11

4>東莞當下流動調節係數為1.3

Y=B.(T+I).L=24000*(11+0.4)*1.3=355680元

所以小明最高可貸款額度為355680元

1>小紅個人公積金帳戶餘額B=18*1600=28800元

2>小紅繳存時間係數T，繳存18個月，查表得T=0.2

3>小紅收入調節係數，每月與公司合計繳存公積金1600元，查表得I=11

4>東莞當下流動調節係數為1.3

Y=B(T+I).L=28800*（11+0.2）*1.3=419328元

所以小紅最高可貸款額度為419328元

故小明、小紅夫妻一家可貸款最高額度為：

Y總=355680+419328=775008元

特別說明：

此計算方式確定無誤，但具體標準有所微調，因無準確官方數據來源，此計算方式可以採納，但計算結果僅供參考。