「大額存單熱」「購金熱」「增額壽險熱」「固收基金熱」……2023年，多類理財產品頻現「熱潮」。居民理財與配置財富需求持續高漲。
常言道，理財是橫貫一生的課題。那麼，這一問題是否有通解？在人生的不同階段應有怎樣的理財側重？有效理財的「基本法則」應是什麼？無數投資者對此孜孜以求。
如今，中信銀行給出了上述問題的「中信答案」——三分四步法。
據了解，「三分四步法」是中信銀行自十幾年實踐中沉澱而來的成果，旨在幫助客戶在生命周期不同階段制定更具適應性的、更能滿足客戶剛性需求的理財策略，從而更好地管理、增值個人及家庭財富。
何為「四步」？明確理財剛需，確立理財規劃
「錢也不知道花哪了反正是沒存下。」 缺乏具體的理財計劃是許多人、特別是許多年輕人面對的共同理財難題。
如何理財？面對這一問題，10個人或可給出11個不同的答案。 「雞蛋不能放在一個籃子裡」也就是配置不同類型的資產進行組合， 「用途規劃」視角拋出「四筆錢」策略……
「過去，我們在資產配置中更關注客戶的收益/風險/流動性需求，而忽視了剛性需求對於客戶投資的影響，因此經常容易出現『急用錢造成虧損贖回』的情況」，中信銀行表示。
如何避免？中信銀行認為，回歸客戶需求本源，資產配置應當按照客戶「剛需」順序按步操作。「四步法」應運而生。
據悉，「四步」指，收支平衡、風險預防、養老規劃和長錢投資，分別對應客戶不同人生階段的理財「剛性需求」。中信銀行希望通過貫穿一生的財務規劃，有效保障廣大群眾的生活質量。
具體來看，「平衡收支」，顧名思義，實現資產與負債的動態平衡。客戶根據自身消費習慣合理規劃「隨用的錢」，確保預留金足以覆蓋日償開銷與短期負債，做到「隨時有錢花」。零錢+、活錢+、貨幣基金和現金類理財等均是此類需求的「對口」工具。
第二步，「預防風險」，同樣淺顯易懂，即通過定期存款等「保本的錢」和終身壽險、健康險、意外險等「保障的錢」轉移因特殊情況造成的不確定風險，為生活保駕護航。
第三步，「養老規劃」，指運用「幸福+」養老帳本，規避收入與生命不等長風險，為養老生活增添底氣。隨著「長壽時代」的到來和養老需求的多元化升級，更早地開始「為老籌謀」以求更體面、健康、富足的養老生活已成為越來越多人的選擇。
第四步，「長錢投資」，即通過投資權益類資產分享經濟增長的紅利。相比前三步，「長錢投資」更基於自身投資意願、能力，但顯然是實現 「個人財富的長期增值」目標的一劑良方。
通過「四步」法，中信銀行希望幫助客戶管理好家庭資產負債表，做好自己人生的「CFO」，從健康到安全、從安全到自主、從自主到自由，最終實現財富管理目標。
何為「三分」？綜合全生命周期需求，找准自身定位
「四步」顯然非一蹴而就，而是循序漸進。
對於剛剛從校園步入社會、處在事業起步發展期的年輕人來講，養成良好的理財習慣、對收支做出合理規劃是首要事；待到步入「中生代」，防範風險、布局養老則成了更緊要事。
「三分四步法」的「三分」便是關於「四步」落地時間的解答。
隨著老齡化加速，中國人口結構逐步向「Z世代、中生代、銀髮代三分天下」演變，不同年齡家庭的理財需求日漸差異化。中信銀行基於此，將生命周期劃分為了Z世代（18歲-35歲）、中生代（35歲-60歲）、銀髮代（60歲及以上）三階段，並針對不同階段人群的不同需求和風險，針對性的提出了理財配置策略。
Z世代，是正在崛起的財富新力量。如何合理規劃收支、為熱愛買單，是資產配置的關鍵。中信銀行對應提出「一張健康的資產負債表」的理念，並通過手機銀行「資產負債表」引導Z世代客戶關注收支平衡、通過「理財定投產品計劃」引導客戶以理財定投的方式養成攢錢習慣，從而為下一階段的財富增值之旅儲備「第一桶金」。
中生代，是家庭的頂樑柱、事業上的中堅力量。如何應對長壽時代下的養老問題，規劃未來，構建一本「科學的養老帳本」，是該階段客戶應注重的核心事。對此，中信銀行通過養老FOF、養老保險等帳戶內外產品的配置，幫助客戶規劃養老，並追求資產長期增值。
銀髮代，是家庭的主心骨。老人安心，子女放心。投資上少操心，實現安全性、收益性和流動性間的平衡，做好退休金的穩健投資管理是中信銀行針對這一階段客戶的發力要點。「一個幸福的晚年生活」，中信銀行為此全方位守望。
「積極應對市場變化、緊貼客戶需求、強化客戶關係。」近來，中信銀行財富管理業務圍繞這一方針不斷做大、做強。通過「三分四步法」的推廣，中信銀行希望廣大財富客戶都能在生命周期的不同階段做出最合適的理財決策，實現財富夢想。
中信銀行表示，未來，該行也將繼續踐行「金融為民」的使命擔當，積極響應國家號召，不斷優化和創新的理財產品和服務，以滿足廣大居民不斷增長的財富管理和增值需求為己任、為美好生活護航！