上班幾十年，每個月的工資都要拿一部分出來交社保。對於每一個繳納社保的職工來說，最終目的無非都是看病時能少花錢，以及退休之後每個月都能穩定領取一筆養老金。然而，人生總是充滿著意外，有些人可能來不及享受社保帶來的好處就不幸離世了。特別是對於男性來說，社保更需要交到60歲才能退休。萬一發生了意外，這部分辛苦繳納的社保能夠拿回來嗎？
一般而言，社保分為養老保險、醫療保險、生育保險、工傷保險、失業保險和住房公積金，也就是所謂的五險一金，其中養老保險、醫療保險和公積金都是可以被繼承的。
養老保險分為兩個帳戶，一個個人帳戶，一個統籌帳戶。我們在繳納養老保險的時候，一般是自己繳納一部分進入個人帳戶，公司繳納一部分進入統籌帳戶。
根據《社會保險法》規定，「養老保險個人死亡的，個人帳戶餘額可以繼承」。也就是說，如果參保人意外死亡，個人帳戶里的餘額是可以一次性支付給其法定繼承人的，而統籌帳戶里的錢也就是單位繳納的部分不退還。
但如果是靈活就業人員自己繳納社保的，由於需要自己再繳納企業部分，所以意外去世後退還的仍是個人帳戶的餘額和利息，因此，從這一方面來講，個人繳納社保是非常吃虧的。
因為養老保險在繳費的時候，12%是劃入養老保險基金，8%是劃入到養老保險個人帳戶裡面的。也就是說，只退還了8%的費用。並且繳納了十多年的養老保險，眼看都要領取退休金卻去世了，確實太不划算。不過靈活退休人員還是可以領取到養老保險基金髮放的喪葬補助金和撫恤金。而所謂的撫恤金也是根據當地的平均收入水平補給你幾個月的工資罷了！
同樣的，醫療保險和養老保險一樣是可以被繼承的，但也是只退個人帳戶餘額，單位繳納部分會被納入統籌帳戶；如果住房公積金帳戶在參保人去世時還有餘額的，也會退還給繼承人。
另外如果交的是鄉村社會養老保險，且身故者收取養老金不足10年，其確保期內剩下年限的養老金，可由法定承繼人或遺言承繼人、受遺贈人一次性承繼或分期持續收取至滿10年確保期；無法定承繼人或遺言承繼人、受遺贈人的，由鄉村社會養老保險管理機構擔任付出其喪葬費。
同時，遺屬可以領取喪葬費、撫恤金，具體金額和領取條件要視各地政策不同而定。而除了逝世，像是出國定居、同一時段重複參保等情況，也可以進行退保並且拿回自己的社保費用。
有社保為什麼還需要商業保險
提到商業保險，相信很多人有這種想法：我已經有社保了啊，生病了有醫保，意外了有工傷，年老了有養老金，何必再花另外一筆錢去買商業險呢？
這個問題早在2015年年初，《人民日報》就回答過：一個健康的養老保險體系，應該由基本養老保險、企業年金、商業保險共同組成，不能期望基本養老保險將所有的事情都辦好，還需要家庭和個人未雨綢繆，做好社會保險之外的功課。
《人民日報》的這段話給人澆了一盆涼水：想光靠社保解決個人意外，醫療，養老問題，無異於痴人說夢。熱播劇《歸去來》就出現了這樣一個片段：
唐嫣飾演的蕭清從小姨口中得知：一周前，媽媽出了車禍，身上多處骨折，尤其是肋骨骨折傷到了肺，肺部感染比較嚴重，一直在發燒。雖然前天已經開始退燒，脫離了生命危險，但醫生擔心肺部感染會反覆，所以現在還在重症監護室繼續監控。
當蕭清責怪為什麼她們不早告訴自己，想回去看媽的時候，小姨的話讓她感到深深的無力！也給那些認為「有社保就不用買商保」的人好好上了一課：
此外，這還只是醫療費，正如蕭清小姨所說，還有營養費和康復費用要考慮！且這些費用醫保更是一分不報的！
1、重大疾病治療費用中三分之一是直接費用（醫療費），三分之二是間接費用（康復費、收入損失）。大病治療這段時間裡，需要有人照顧，營養更要跟上，這時護理費與生活費是很高的。2、不僅患者本身因病無法工作，身邊親人也要因陪護而不得不請假。也就是說，一人病倒，不僅會在原來的積蓄上連累家人（醫療費、康復費），在本該掙的錢上面也會有很大牽連（誤工費、收入損失）。3、即便在醫院結束治療後回家休養，一個重病患者也不可能立馬投入正常工作！要知道，現今社會，高強度、高壓力、高時間精力消耗的工作對於一個普通人而言都非易事，更何況一個重病初愈者，強行而為就真的是拿自己的身體開玩笑了！
醫保哪些不能報銷
如果你的家人躺在病床上時，醫生問「進口藥價格貴效果好無副作用社保不報銷，國產藥便宜能報銷但是有副作用」您怎麼選擇？
認為有社保就夠了的人要知道這些：重大疾病的發生，會產生兩塊費用：直接醫療費用和間接費用（包括護理費，營養費，康復費，收入損失費用等），你的社保只能報銷部分直接醫療費用，社保醫療中很多檢查費是不報的（如核磁共振、伽瑪刀等），另外有些諸於專家診療、高新尖診療技術，社保也是不報的。
如果遇上重大疾病才發現真正有效的藥物都是自費藥…而間接的醫療費用才是無底洞，這部分的費用社保基本上報銷不了，如果有商業保險，保險公司直接賠幾十萬，還用擔心自費藥？還用擔心請護工花錢？還用擔心收入損失？
央視曾經報道了這樣的一個家庭，讓人觸目驚心，24歲的花季女孩患癌，一家人為此愁眉不展，並非不能治療，而是治療的代價太大。
醫生建議使用一種進口抗癌藥，一個月的藥費接近7萬元，遠超普通家庭承受能力，可是沒有替代藥口，家人只能苦苦支撐。
都說癌症是一種富貴病，這句話一點也沒錯，癌症有多可怕？只有親身經歷過的人才可以準確地說出那種感受。患上癌症，不僅僅是身體上沒日沒夜的疼痛，心理上的壓抑害怕，還有經濟上的入不敷出。
女孩的主治醫生告訴記者：
有社保就夠了嗎？答案當然是否定的，從很多案例都可以得出這樣的結論，有社保因病致貧的家庭比比皆是。
所以，千萬要記住：社保是一種福利性的民生保障，不足以抵禦各種各樣的人生風險！這就是商業保險和社保醫療的區別，社保解決小問題，商保解決大問題！
社保和商業保險區別
社保是一層最基礎的保障，報銷上還是有一些局限性的，其實醫保是基本醫療保險的簡稱，大家很容易忽視「基本」二字，基本醫療，也就是說，不是高端醫療，就像出差住宿單位報銷，它給你報銷三星級賓館，你非要住五星級酒店，這個差額需要你自己去自費，道理是一樣的。
讓我們來用一張圖了解下兩者的區別
社保是我們生活最最基本的保障，是維持基本生活的保證。而商保強大、獨特的保障功能和資產保全功能是其他任何金融工具不可替代的。
所以，要保障我們的整體生活質量，任何時候都能從容面對生活中的起伏與風雨，僅有社保是不夠的，必須再加上商業保險，才能保生活的完美富足！