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「為什麼20多萬元的新能源汽車，保費卻和50多萬元的燃油車接近？」「我去年的車險才4000多元，就出了一次險，今年居然給我報價8000多元。」「車險都要到期了，竟然一個報價促銷電話都沒接到。」
社交平台上，新能源車主吐槽「投保難」「投保貴」的層出不窮。
近日，比亞迪財險首保「開張」。作為新能源汽車的代表，比亞迪拿下保險牌照，強勢挺進新能源車險市場，能否將新能源車險的價格「打下去」？目前，新能源車險究竟「卡」在哪兒？近日，上游新聞記者走訪市場進行了調查。
車主
沒出險保費不降反升
特斯拉Model3車主張小姐稱，去年的確出過一次險，今年竟然沒有保險公司主動「問津」。最終，今年保費直接漲了3000多元才順利投保。
和她一樣，不少新能源車主在談到汽車保費時都唉聲嘆氣。
記者看到，在某社交平台上，有網友表示，去年6月才買的車，首保6000多元，一次險都沒出過，今年就漲到11316元。客服反饋稱，「是針對兩個特定車型保險漲價」。也有網友吐槽，「去年出了2次險，直接被報高價，其實就是拒保。」
記者查看多個社交平台和車主社群，不少車主都反映新能源車的保費漲了，只是不同的車上漲幅度不同。一旦出過險，保費漲幅多在30%～100%之間。
不過也有車主稱，並未被新能源車險「背刺」。
「我的車今年保費下降了。」寶馬iX3的車主陳先生稱，今年年初續保的，大概4000多元，但是相較於以前動輒上千的返現金額，現在保險返現簡直太少了。
小鵬G3的車主孔先生也表示，駕車多年，一次險也沒出過，今年1月續保，花了不到3000元。
上游新聞記者在採訪多位保費下降的車主時，他們普遍提到其車輛沒有出過險，並認為出險就是其他車主保費上漲的主要原因。
市場
保費較燃油車約高21%
在萬象城小米汽車體驗店，銷售人員向上游新聞記者介紹，目前指導價21.59萬元的小米SU7保費在5000~6000元，指導價29.99萬元的小米SU7 Max保費則高一些，在6000~8000元之間。而65.08萬～101.88萬元的瑪莎拉蒂Grecale基礎版，保費則僅需約6000元。
特斯拉此前推出的8000元官方現車保險補貼政策早在今年3月31日結束。特斯拉Model 3後輪驅動版，首年全保費用大概約6000-6500元。
比亞迪新能源汽車車主陳先生稱，據他了解，目前主要是平安、人保、太平等比較大的保險公司，才會承保新能源汽車的車險。
蔚來車主郭先生告訴記者，6年來，一直是通過4S店購買保險，「沒有油車保險返現，每年變化不大，基本在8000元左右。」
某財險公司理賠專員介紹，目前，該公司車險系統計算保費是自動報價系統，按車輛出廠指導價上下浮動30%計算。另一財險公司則表示，對於購買新能源汽車的車主，我們是按發票價承保，但是必須至少報三個險種。一般車主都會投保車損險和三者險，公司則要求另外選加一個險種，如玻璃險，涉水險等。
但他們均表示，新能源車與燃油車在承保流程上沒有區別，各家公司對新能源的考慮因素大同小異，主要集中在因駕駛行為和車況導致的出險率高、維修成本高等。
根據中國銀保信發布的《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，新能源汽車的平均保費比燃油車高出大約21%。此外，據新能源汽車國家監測與管理平台數據顯示，2023年新能源車險的車均保費為4003元，傳統商業車險的車均保費為2209元，前者約為後者的1.8倍。
「保險公司續保，每個人的情況都不一樣。」對此，重慶市保險行業協會人士分析，每位車主的駕駛習慣、年齡大小、里程、事故次數、違章情況等等，這些因素所產生的「畫像」，都會影響保險公司的最終報價。
申萬宏源研報顯示，新能源車險的賠付率平均接近85%。以車損險為例，新能源車中占比最高的家用車出險率高達30%，顯著高於燃油車的19%。
有業內人士表示，新能源汽車車型疊代升級太快，很多車型推出沒幾年就停產了，也使得保險公司的理賠定損面臨難題。
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跨界
車企入局「搶業務」
相較於險企的「謹慎」而言，新能源車企頻頻入局。
近年來，比亞迪、蔚來、理想、小鵬等多家新能源車企紛紛通過設立和收購保險經紀公司，進軍保險行業。此外，廣汽集團、上汽集團、吉利控股等也早已將手伸進了保險行業。
不過，上游新聞記者以消費者的身份走訪比亞迪、蔚來、理想、小鵬、特斯拉等新能源汽車門店，多位銷售人員表示，目前公司沒有上線自主開發的保險產品，推薦的新能源車險多為人保財險、平安產險、太保產險等公司的產品。
車企「跨界」新能源車險，是否能帶來「鲶魚效應」？
以蔚來為例，蔚來的2024版無憂服務產品，將保險和服務費用重新組合，改用「車險+三段階梯式」的服務收費模式，用戶每年最低499元就能享受蔚來無憂服務，相較於上一代門檻大幅降低。換言之，除了保險公司理賠外，蔚來還會提供額外的代理賠、維修等服務。
比亞迪董事長王傳福談及新能源車險業務時表示，目前新能源汽車保險行業基本處於虧損狀態，主要是由於整車設計和售後服務環節存在脫節。例如，電動車上的一節動力電池出現損壞，目前需要更換整個電池包，不能拆件維修。比亞迪則要優化這一產品設計，如通過拆解式維修降低保險賠付成本，並探索通過保險賠付發現產品設計問題，以倒逼新能源汽車產品設計優化。
此外，近日，國家金融監督管理總局下發《關於推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（徵求意見稿）》，擬放寬保險公司新能源商業車險自主定價係數範圍至0.5-1.5，實施時間原則上不晚於6月1日。
申萬宏源證券研報預測，2025年國內新能源車險保費規模將達1543億元，占車險總保費比例約為15.7%；到2030年，新能源車險保費規模將達1.3萬億元，占車險總保費比例約為31.3%。新能源車險保費這塊大蛋糕，或將吸引更多車企入局。
騰訊研究院發布報告指出，數據規模的限制是造成新能源車險成本較高的外部原因。相較於發展近二十年的傳統車險，新能源車險的定價模式在控制成本的準確度方面明顯不足。業內人士認為，大型車企入局車險市場具有更強的風險定價和管控能力優勢，風險低的客戶保費有望降低。
上游新聞記者嚴薇郭欣欣實習生陳藝渲