原創： 譜藍君 譜藍保
上周，相信大家都收到了一個爆炸性的新聞——離岸、在岸人民幣對美元匯率雙雙跌破「7元關口」。
通俗點說，就是人民幣兌美元貶值了。
截止至8月12日17：32分，人民幣匯率依然維持在7以上。
其實在保險中，也存在著通脹的現象。
比如很多朋友經常問譜藍君：
「現在買50萬重疾保額是夠了，但通貨膨脹，幾十年後保額不夠用了，但醫療成本、新型治療手段費用可能一直在上漲，怎麼辦？」
「既然明知道幾十年後，保額會不夠用，那現在配置保險還有意義嗎？」
今天譜藍君就來跟大家聊聊，通脹讓保額不夠用，我們該怎麼做？
主要內容如下：
- 通脹讓保額不夠用，還有必要配保險嗎？
- 有能抗通脹的產品嗎？
- 面對貶值，我們能做什麼？
1
幾十年後通脹讓保額不夠用
現在還有買保險的必要嗎？
通貨膨脹，是指在貨幣流通條件下，因貨幣供給大於貨幣實際需求，導致貨幣貶值，而引起的一段時間內物價持續而普遍地上漲現象。
通俗點講，就是錢沒那麼值錢、不禁用了。
同樣，保單也會受到通脹的影響，保額變得越來越不夠用了。
那麼咱們現在是不是就沒有必要配置保險了呢？
當然不是！
01
買保險是為了防範風險
先保障當下，再考慮長遠目標
我們之所以要配置保險，是為了防範風險，只要你的人生風險和財務責任還存在，那麼就有必要配置保險。
至於保額不夠用，那只能說明保障力度不夠，我們要做的，是要想辦法把保障力度補充上來，而非直接放棄掉整個保障規劃，讓自己暴露在風險中。
這就好比我們要為自己的家庭築一面防火牆，動工前發現牆可能不夠高，難道乾脆就不動工了嗎？當然是要想辦法把牆蓋高一點。
覺得自己（財務）資源不夠？
之前和大家說過，配置保險的三大原則，其中一個就是保障當下。
先把當下的風險轉移出去，有充足的預算，再去考慮將來的保障問題。大家不要本末倒置，不要因為不夠資源做足未來的保障，就連當下也不管了。
02
通脹率會下降、趨於平穩
保額貶值速度放緩
過去幾十年，中國因為經濟發展迅猛，所以通脹率也呈現出非常態的增長。
錢貶值的速度有多快呢？
一般使用CPI（居民消費價格指數）的增長率來反映通貨膨脹率，我們可以看一下歷年的數據——
（數據來源於國家統計局）
上個世紀八九十年代，是我國通貨膨脹率最高的時間段，曾一度飆至24%！
這是什麼概念？今年手上的100元，到了明年只值76元了。
不過，隨後的通貨膨脹率就慢慢穩定下來，波幅變小，在0-5%之間波動，近幾年基本維持在2-3%。
未來，國家經濟也會維持在一個「穩」步增長的狀態，而非快速爆髮式的增長，保單的貶值不會像過去那麼快了。
03
個人收入水平、財務責任
也會相應增長
大家不要把通脹想成一件很可怕的事，通脹出現惡性影響（讓貨幣貶值了），說明全社會的經濟在快速增長。
到了那時候，我們每個人的收入也會相應增長的。難道全社會經濟都在增長，唯獨你的收入一直不漲嗎？不會的。
你看幾十年前，讀大學只要幾十元錢，現在每年學費動輒上萬，大家會覺得讀不起書嗎？不會嘛，因為大家的收入也高了。
而且，我們說過保障不是一蹴而就的事，因為保障需求是和我們的財務責任掛鉤的，財務狀況是動態變化的，保障責任當然也要作出相應調整。
比如若干年後，你又買多了一套房，生多了一兩個孩子，那麼財務責任增加，肯定也要加保的呀。
難道那時候，咱們收入增加，有錢買房了，卻沒錢加保嗎？不會吧。
所以，如果你現在預算充足的話，直接把保額調高，為通脹預留一點空間；
預算不夠，就先滿足當下的保額需求就好了，等到以後保額不夠用的時候，加保就好了呀。
不用擔心自己那時候買不起保險，更不要因為沒有能力為以後配置高保額，就直接連當下也不保障了。
2
保額貶值，我們能做什麼？
其實，譜藍君上面已經有提到了。
從保障的角度來看，要避免未來保額不充足有兩種方法：
1、現在就把保額調高，比如直接買到100萬保額的重疾險，保證保額足夠高，無論未來怎麼貶值，都能保持足夠的購買力；2、未來保額不夠的時候，加保，維持家庭保障的動態平衡。
當然，兩種方式都各有缺點——
第一種，可能會造成當下財務資源的浪費，除非你的預算非常充足，沒有保費壓力；
第二種，以後想要加保的時候，可能會因為健康問題而受阻。
大家可以結合著來，比如：
首次投保的時候，在保費預算內追求最高保額：比如40萬終身重疾險+20萬定期重疾險，定期險一定程度上降低了保費壓力，又能保證當下和未來至少5-10年保額的充足；
等到以後，我們的預算充足了些，保額又不夠用了，再適量加保。
3
有能抗通脹的產品嗎？
有不少人覺得，我買那種每年有分紅的理財型保險，不就可以很好地抵禦通脹了嗎？
譜藍君這裡總結了幾種大家認為能抗通脹的產品，一起來看看是否真的有效：
1、分紅險
有些理財險有分紅，有些沒有。但是譜藍君要提醒大家的是，不要對分紅抱有太大的期望。
分紅是根據保險公司經營狀況基礎上的紅利分配，其收益是不固定的，同時也是無法保證的。
我們看到的分紅利率，都只是在假定的前提下，保險公司給出的演算，條款上也寫明了「保單紅利是不保證的」等相關字眼。
因為分紅是和保險公司的經營情況相關，如果公司經營情況不佳，沒有分紅的可能性就很大，所以對於保險公司來說，分給消費者紅利，並不是義務。
也就是說，分紅可能有，也可以沒有。
紅利的不確定性極大，但這種產品通常保費都很高，所以建議大家謹慎購買。
2、萬能險
萬能險的構成相對比較複雜，也就是把你上繳的保費放到一個投資帳戶里複利滾存，帳戶利率只有最低保證利率，一般都很低，只有1%~3%。
而且要注意，不是上繳的所有保費都會複利，一般前5年會逐年扣除年交保費的50%、25%、15%、10%、5%作為手續費，剩下的還要扣除保費成本才進入帳戶。
這麼一算下來，實際上的收益是很低的，而且疾病保障範圍非常有限，除非最低保證利率真的能趕上通貨膨脹率，否則譜藍君不建議大家購買萬能險。
3、年金險
年金險，顧名思義，就是以年份為單位可以領取一筆錢的保險，比如教育金險、養老金險等等。
看起來好像很划算，我交幾年的錢就可以一直有錢領了。
實際上，年金險的內部收益率很低，有些甚至不到1%，完全談不上抗通脹，而且沒有疾病保障，譜藍君不建議大家配置。
4、純保障型重疾險
以上三種，都屬於理財型保險，這些產品首先在健康方面的保障就很不充足，比如同樣1萬元保費，可以買50萬保額的純保障型重疾險，但卻只能買20萬保額的理財型保險；
另外上面也有提到，其實它們的儲蓄、理財收益率也是很低的，遠不足夠抵禦通脹。
反觀現在市面上的純保障型重疾險，已經順應了消費者的需求，推出了一些有保額增長的重疾險，一定程度上解決了保額貶值的問題。
比如：
晴天保保少兒重疾險：保額每2年增長15%，最高增至175%保額；大黃蜂2號少兒重疾險：前11個保單年度，重疾保額按5%福利增長；嘉樂保重疾險：60歲前，重疾額外賠付50%保額；嘉多保重疾險：50歲前，重疾額外賠付20%保額；倍加爾保重疾險：重疾每次賠付遞增10%保額；備哆分1號重疾險：前三次重疾賠付一次增加10%保額；……
這些的保額遞增才是最實在的，明明白白地寫明在保險條款里的，而不像理財險的分紅一樣不確定；
拿「前10年每年保額按5%複利遞增」來舉例，以通貨膨脹率為3.5%為例，這一條款就能把通貨膨脹帶來的貶值延遲至少15年！
其次，純保障型的保險，對疾病的保障更齊全，保費也更低。所以大家可以考慮配置這種帶有保額增長的保障型產品，能一定程度上解決保額貶值的問題。
4
說在最後
譜藍君說過，家庭保障配置是一個動態調整的過程，並不是買了保險就可以安心度過一輩子了。
隨著通脹的發生，全社會的經濟快速發展，家庭財務情況也有可能會改變，所以我們需要根據環境的變化隨時調整我們的保障方案。
譜藍君建議，初步配置完保險後，在以後的每3~5年，都要需要根據自己健康狀況、家庭經濟收入、保險產品更新等因素變化不斷調整自己的保險方案，這樣才能持續享受充足的保障。
作為消費者，我們能做的就是掌握正確的方式去解決「通脹導致保額縮水」這個難題，結合家庭實際情況，把握未來發展動態，定製家庭專屬的保障規劃。