中國寧波網見習記者 金宇涵
今日（10月31日），隨著各地法人銀行完成批量下調，存量商業性個人住房貸款利率批量調整將全部完成。
家住鄞州的市民嚴女士收到了銀行存量房貸利率下調辦理完成的通知簡訊，房貸利率變為LPR-30BP。但由於房貸合同中約定的貸款市場報價利率（LPR）重定價日為6月8日，嚴女士還得等大半年，無法及時享受到10月LPR下調25BP帶來的疊加紅利。
「我的重定價日能調整嗎？等到明年也太久了！」不少市民和嚴女士一樣，希望能夠早日調整重定價日，儘早趕上LPR下調的利好。
好消息是，根據六大行今日發布的公告，明日（11月1日）起存量房貸利率調整新機制將實施，重定價周期、房貸利率加點幅度將調整。
房貸合同中的重定價周期和利率加點幅度怎麼調整？如何儘早享受到國家房貸新政的紅利？
對此，記者梳理了相關銀行公告並採訪了相關人士。
重定價周期如何變？
根據中國人民銀行公告〔2024〕第11號，自2024年11月1日起，合同約定為浮動利率的，商業性個人住房貸款借款人可與銀行業金融機構協商約定重定價周期。
這意味著，個人住房貸款重定價周期最短為1年的行政性限制取消。
重定價周期是指浮動利率貸款合同中，利率跟隨定價基準調整的時間間隔。在利率重定價日，定價基準會調整為最近一個月的LPR。
記者梳理各大銀行公告發現，大多數銀行提供三種重定價方式：按3個月、按6個月、按12個月，並將不晚於2024年11月15日開始受理重定價周期調整申請。屆時，市民可通過手機銀行線上申請調整重定價周期。
如客戶重定價日為貸款發放日，調整後重定價日為貸款發放日加重定價周期後相對應的日期。
舉例來說，如重定價日是3月15日，市民選擇重定價周期調整為3個月後，重定價日將調整為3月15日、6月15日、9月15日、12月15日；如重定價日是每年1月1日，重定價周期為6個月，重定價日就是每年1月1日和7月1日。
值得注意的是，銀行公告顯示，每筆房貸在貸款結清前僅有一次調整重定價周期的機會，不得進行多次調整。
工行寧波市分行相關工作人員表示，重定價周期不一定越短越合適，在貸款利率下行周期內，重定價周期越短就可更快執行新調低的LPR；但在貸款利率上行周期內，重定價周期越短也意味著將更快執行新調高的LPR。
因調整重定價周期的機會只有一次且調整後無法撤銷，建議市民綜合考慮各種情況，慎重做出選擇。
固定或基準利率的存量房貸客戶，需先向銀行申請轉成浮動利率，利率以最近一個月LPR為定價基準加點形成，加點值等於原合同利率水平與最近一個月相應期限LPR的差值，然後再按照現行規則進行利率加點值或重定價周期的調整。
房貸利率加點幅度如何調？
根據各大行今日發布的公告，11月1日起，當浮動利率房貸客戶的利率加點幅度，與最新的全國新發放房貸利率平均加點值偏離高於30BP時，客戶可通過手機銀行或線下向貸款服務行申請調整利率加點值，調整後的加點值不低於上季度全國新發放房貸利率平均加點值+30BP，且不低於調整時所在城市房貸利率加點下限（如有）。
全國新發放房貸利率平均加點值，為人行最新公布的上季度全國新發放房貸平均利率與上季度各月5年期以上LPR的算術平均值的差值。
如何計算這個差值？中國工商銀行在《常見問答》中進行了舉例說明。
如客戶貸款利率為LPR-20BP，根據人行最新公布的全國新發放房貸利率3.33%，上季度（即7-9月）公布的5年期以上LPR算術平均值為3.85%，則全國新發放房貸利率平均加點值為-52BP，客戶利率加點值（-20BP）較全國新發放房貸利率平均加點值（-52BP）高32BP，符合調整條件，若所在區域當前未設置房貸利率下限，客戶可申請下調至-22BP（=-52BP+30BP），下調後貸款利率為LPR-22BP。
不過此次存量房貸利率下調後，大部分房貸利率調整至LPR-30BP，加點值（-30BP）較全國新發放房貸利率加點值（-52BP）高22BP，暫不符合調整條件，大部分市民目前無需提出申請。
市民可在人行官網利率政策欄目，查詢月末公布的上季度全國新發放住房貸款平均利率，同時可在官網查詢各月的5年期以上LPR，按規則進行計算，及時關注自己的貸款利率是否符合調整條件。
據了解，除了六大銀行，其它商業銀行如浦發銀行寧波分行、甬城農商銀行等近期也將陸續發布公告，明確新的個人房貸利率定價機制。市民們可及時關注自己貸款辦理行的通知公告，按照條件進行申請，及早享受政策帶來的優惠和利好。