2019年11月4日，作為第二屆中國國際進口博覽會服務貿易板塊的金融服務配套活動，主題為「合作共贏、構建全球風險治理共同體」的首屆陸家嘴國際再保險大會正式開幕，慕尼黑再保險、瑞士再保險、通用再保險等全球排名前6的5家機構，中國人保、中國人壽、中國再保險集團等全球排名前10的9家機構出席了會議。此次陸家嘴再保險會議包括保險論壇和再保險交易商大會兩個板塊，專注於中老年人的健康服務與風險管理平台——善診，是現場唯一舉辦分論壇的保險科技公司。
善診於4日下午成功落地「老齡化社會下健康險風控及產品發展趨勢」主題論壇，上海市保險交易所再保部總經理趙雷先生作為特邀嘉賓出席了論壇，微保總經理兼營運長謝邦傑、RGA美國再保險公司總精算師侯文才、醫療保險政策研究機構村夫日記創始人趙衡等醫療與保險行業重磅嘉賓悉數到場，分別從需求端、供應端、醫療政策解讀端三個方向，與善診CEO吳竑興、CTO胡任之一道，針對老齡化社會下健康險發展趨勢進行了多維度的思維碰撞。
變被動治療為主動預防，健康服務將成健康險發展新方向
國家統計局數據顯示，2018年，全國60歲以上人口達2.49億，占總人口的17.8%(國際上，將一個國家或地區60歲以上人口占人口總數超過10%便定義為老齡化社會)，平均每天有近2.5萬人進入60歲以上老年人行列。到2020年，全國50歲以上的中老年人群數量將達到4億人左右。而根據《中國老齡化與健康國家評估報告》顯示，到2040年中國60歲及以上老年人在全人口中的構成比將達到28%(4.02 億)。另一則來自國家統計局的數據表明，以2017年為例，老年人群以17%的人口數量消耗了近70%的醫療費用，如果任其發展，未來整個社會的醫療保障費用將出現出現結構性的虧損，國家醫保和商業保險都將難以為繼。
針對老齡化社會帶來的巨大挑戰，善診提出了以主動預防代替被動被動治療的解題思路。「醫療控費的本質邏輯不是在疾病發生後少賠付，而是以預防代替治療，用健康管理服務代替疾病發生後的醫療服務，從源頭降低用戶疾病發生機率。」善診創始人兼CEO吳竑興在開場致辭中，作出了健康險發展方向在「服務」而非「金融」的趨勢判斷。
據了解，善診自2015年成立至今，現已構建起覆蓋31個省、270多個城市的健康服務網絡，並依此累計為300萬高齡用戶群體提供了深度健康服務，不僅擁有專業的中老年群體服務能力，也在此基礎上逐漸構建善診健康數據的「採集-處理-應用」能力閉環。另據報道顯示，善診提出的以「主動預防」代替「被動治療」的控費方案已經投入實踐。2019年初，善診成功以風控和健康服務供應商的身份加入健康險的產品開發，用服務能力與數據能力，全面賦能老齡化社會下的健康險發展。
機遇挑戰並存，「非標群體」可持續運營帶來最優解決方案
再進一步分享老年群體的健康險發展方向時，憑藉醫學與大數據團隊多年對中老年群體的健康數據的積累與研究，善診分享了一個一直以來被忽略的觀點：除了常規認知下的身體健康狀況普遍不佳之外，老年群體健康狀況呈現出個體差異大、個體健康狀況極為複雜等特點。因此，如果想要在中老年健康險領域有所突破，就必須摒棄傳統的以體檢陽性指標「一刀切」的核保模式，針對「非標群體」，即高齡群體的風控方式要精準到每個獨立個體，甚至是個體的各個獨立生命系統。
數據顯示，人一生有60%-80%的醫療費用發生在60歲以後，老齡化社會下，醫療費用分擔成為了社會主要訴求，高齡「非標群體」的健康險開發機遇與挑戰並存。善診團隊表示，不僅是設計難度，無論從費用層面還是市場容量上看，高齡人群的健康險都應該擁有一套完全不同的打法和體系。未來的健康險將會以年齡做拆分，低於年齡限制的「標準體」投保人，可持續享有穩定而低價的保障。而對於高齡「非標體」投保人，需配合風控技術，精準圈定個體可保範圍，同時，為已經出現的健康異常匹配相應的健康服務，從源頭提升投保人身體健康水平，實現「非標體」健康保障可持續運營。
據了解，早在今年3月，善診就以「風控+健康服務」的模式，聯合保險行業推出了國內首款最高可為80歲老年人提供一般醫療保障責任的醫療險產品，並將這一品類命名為「老年醫療險」。老年醫療險投保用戶可隨單獲贈一份免費體檢，體檢結果經過善診Alpha精準風控引擎評定為優選體的投保人，即可享受保障範圍和保額的升級，而對於未通過體檢的「非標群體」，則會有專業的善診醫學團隊為其提供相應的健康管理服務，幫助用戶持續提升健康水平。截至目前，善診已經聯合行業推出多款老年醫療險，從保費規模、行業認知以及用戶反饋層面，善診老年醫療險都算得上是健康險可持續運營模式的一次成功嘗試。
作為健康險的風控與健康服務供應商，善診將持續進行這兩項核心業務的疊代。在風控方面，善診將在明年發布Alpha精準風控引擎2.0版本，升級後的Alpha精準風控引擎將提供更為精細化的生命系統風險識別服務，基於用戶健康狀況的系統隔離分析，為「非標體」投保人提供動態除外責任，為每一位用戶提供儘可能全面的持續健康保障。此外，經過多年的研究與打磨，善診將在明年面向全體投保人群推出健康管理服務，逐步實現醫療和保險的一體化，真正為用戶創造價值，為保險行業提供更多優秀的全流程產品解決方案。