我們常強調，退保可能會有損失，因為一旦退保，返還我們的，不是已經交了的保費，而是『現金價值』。
這個現金價值是啥意思呢？
現金價值就是我們退保時能拿回來的錢，但這個錢不等於你所交的保費，可以理解為：這是你要放棄這份保單時，保險公司應該退還給你的剩餘價值。
所以，現金價值=退保費。
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怎麼計算自己退保時能拿回多少錢 ：算好現金價值！
計算現金價值有一個公式：
現金價值=已繳保費 - 保險公司管理費 - 佣金 - 風險保費 + 剩餘保費所生利息。
這個公式的意思：你所交的保費，扣掉這份保障實際需要的成本，剩下的價值，就是現金價值。
現金價值，只對長期險有效，比如終身重疾險，定期重疾險，終身壽險，一年期以上的定期壽險，長期意外險，年金險等，都是有現金價值的。
短期險是沒有現金價值的，比如意外險，百萬醫療險等。
現金價值不需要你自己計算，可以這樣操作：
1. 找出你的保險合同。2. 找到保險合同中「現金價值」表格3. 按表格查看：你交了多少年，在對應行找到「現金價值」的數字。
比如下面這張現金價值表（消費型重疾險）：
（健康保重疾險現金價值表樣本）
在保單前兩個年度，現金價值很低，但是也在每年遞增。
到第16個年度，也就是買這份保險的第16年，現金價值達到了最高值，這是一個拐點，這時候退保就能拿到最大的收益了。
當然，貓姐也不建議輕易退保，因為如果你這時候年齡大了，那很可能因為身體情況也買不了其他保險，所以貓姐才一直勸大家退保要慎重！
過了這個「第16年」，保單的現金價值開始逐步降低，直到保單的「第31年」，即你買這份保險的第31年，現金價值變為0。
（現金價值圖）
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現金價值的秘密（怎樣退保拿到更多錢？）
咱們從上面的『 現金價值』表發現幾個秘密（主要針對消費型產品）：
1. 前幾年的現金價值都比較低。
保險公司的營銷成本主要集中在投保前兩年，比如宣傳廣告費用，比如代理人的佣金成本等等，扣完之後剩的就不多了，現金價值才會低。
2. 保險公司為了降低退保率，不讓你退保，將前期保單現金價值降低，讓咱們想退也「望而卻步」。
這時候如果想退，要考慮一個問題：有沒有過等待期？
等待期退保基本就能夠全額退款，但一旦過了等待期，拿回來的只有少量的現金價值，那就不划算了。
PS：想退保要買完新產品，過了等待期，再退保舊產品，才不會出現保障的空檔期。
3. 注意兩個時間點:
第一個是現金價值大於所交保費的時間點，這時候退保肯定就不會有損失了。
怎麼找到這個時間點呢？
這個時間點一般出現在繳費期結束後，第2 — 7年，大家可以算一下。
第二個時間點是現金價值最高的拐點。就像我上面說的投保的「第16年」，現金價值達到最高值，之後會逐年下降。這時候退保能拿到最高收益（退保還是要慎重啊！）。
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啥時候會用到『 現金價值』？
現金價值不單單只有退保用到，有這幾個用處：
1. 退保
退保，過了等待期，退的就是現金價值。
另外，發生保險合同的免責情況，保險公司解除合同的，也會退現金價值。
2. 特定理賠
有些保險特定保險責任，可能賠的是現金價值。比如下面這個條款，身故保險金就是按照現金價值賠的：
3. 保單貸款
很多有現金價值的保險可以提供保單貸款的功能。不過，貸款的額度不能超過現金價值的80%。
4. 減額交清
減額交清呢，就是用現金價值來一次性抵扣你接下來要交的保費，抵扣完之後你不用再交保費了。
保障還是會在，不過保額會相應減少。
5. 自動墊交
有些產品還有可以選擇自動墊交功能，當咱們「馬大哈」忘記交保費，保險公司先把現金價值拿去墊交保費，直到現金價值用完。
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關於現金價值，就說這麼多。
大家投保的時候，還是要了解清楚，畢竟都是咱們自己的錢。
但也不用過於關注，咱們買就是為了保障，買的時候多了解一點，看清楚一點，能不退保就儘量不退保，多多少少還是會有些麻煩的。