「經驗分享」浙農控股：三種模式布局供應鏈金融

浙農控股

三種模式布局供應鏈金融

近年來，浙農控股集團有限公司立足化肥、農藥、農膜等農資傳統主業，不斷開拓創新、轉型升級，現已初步形成農資、塑化、汽車、房地產等主營業務板塊，相關業務在行業或區域內取得了領先地位。隨著浙農控股在流通貿易主業板塊和有限多元化板塊的持續發展，三項資金（貨幣資金、應收/預付帳款和存貨）旺季期間占用總規模約在100億元。為降低三項資金占用風險、減少日常財務支出，2018年，浙農控股成立了供應鏈金融創新改革工作小組，探索開展企業內外部供應鏈金融業務，一方面通過設計供應鏈金融產品替代傳統賒銷，提升客戶黏性，達到降低三項資金占用風險的目的；另一方面積極為浙農控股集團金融板塊子公司拓寬自營業務，並通過金融產品設計進行風險的合理定價與分配。經過近一年的探索，目前形成了三種不同的業務運作模式，累計融資金額20.2億元。

模式一：用傳統小貸的供應鏈金融產品升級傳統行業的賒銷帳款，進一步完善傳統賒銷業務風控模型。

該模式主要由浙農控股內部的浙農傳統小貸公司向主業板塊之一的明日控股塑化貿易產業鏈的下游採購客戶發放小額貸款。由明日控股提供客戶歷史交易數據、公司產品及價格信息，浙農小貸根據上述數據，結合線下信息採集，建立採購客戶信用評價體系，確定客戶信用貸款額度，採用整體授信、分筆訂單融資放款、利隨本清等結算方式開展供應鏈金融服務。客戶盡調工作由小貸公司、明日控股財務部和業務員三方共同完成，風險分擔比例為浙農小貸60%、明日控股40%。明日控股出台相關扶持政策，一方面把新增客戶和原賒銷額度不夠的客戶作為主要業務對象；另一方面鼓勵業務員積極對採購客戶開展供應鏈金融服務，以替代原有的業務賒銷額度，並對採購客戶的利息支出給予適度補貼。

當前，明日控股的800多家賒銷客戶中已有139家申請了信用評定和整體授信，授信總額為8700萬元。2018年浙農小貸供應鏈金融業務存量餘額為2080萬元，累計發放貸款1257筆4.7億元；日常用信客戶81家，戶均用信金額25.68萬元，平均貸款期限約為14天，平均年利率維持在10%左右，做到了小額、短期、高頻。

模式二：用網際網路信息技術力量加強供應鏈「三流」把控，搭建線上線下相結合的智能風控模型，從而提升上下遊資源的聯動性和掌控力。

浙農控股在2015年8月成立了浙農網際網路金融服務有限公司。浙農金服從成立之初就致力於小額、分散、批量、具備網際網路基因的供應鏈金融業務的探索，主要對外探索領域有汽車、通訊、物流、餐飲、農業五大方向。經過2017年的探索和2018年的篩選，在業務方面總結出了適合浙農控股的新型供應鏈金融模式：具有網際網路平台基因、採用線上商品運管系統且企業處於快速成長期的新型商業模式，或處於傳統行業模式向「網際網路+」線上線下相結合模式轉型的、具有新的成長空間的新傳統商業模式。2018年浙農金服服務小企業法人為329家，平均借款金額為44.74萬元；自然人借款人數為394人，平均借款金額為11.7萬元，累計放款達15.4億元。

浙農金服主要依據網際網路信息技術對核心企業上下游的資金流、物流、信息流進行全流程管控，結合大數據分析技術，建立自定義參數的風控模型，精準計量鎖定供應鏈上中小企業的融資規模、期限、用途，為其提供精準資金服務。該業務模式呈現出小額、分散、批量的特徵。

2018年，浙農金服計劃逐步搭建起以農產品生產、採購、消費於一體的農業產業鏈平台，設計農業產業鏈金融服務應用場景和產品，探索主業板塊農業生產資料產業鏈服務的衍生。基於以上業務探索，在牌照爭取方面，2019年浙農金服正式申請網絡小額放貸牌照，將以網絡小貸公司作為探索為農服務供應鏈金融的重要抓手，助力農業主業板塊，進一步提升為農服務能力。

模式三：主業貿易板塊與銀行合作下的平台化供應鏈金融模式探索。

浙農控股下屬的惠多利農資公司主營化肥、農藥等農業生產資料，以銀行現有金融服務平台為依託，由銀行設立一個專門的供應鏈金融信貸業務——「E農貸」，以6%—7%的相對優惠利率為供應鏈上下游的優質賒購經銷商或農民專業合作社、家庭農場、種植大戶等，提供定向定量的經營性貸款，有效解決農業生產經營主體的融資難、融資貴問題。出險損失在前期分別由銀行和公司各承擔50%，現在引入省農業信貸擔保公司擔保後，出險損失變為銀行承擔16%、企業承擔20%、擔保公司承擔64%，擔保費率為0.96%。惠多利公司對開展「E農貸」的客戶給予50%貼息支持。

目前主要有兩家合作銀行，分別是中國建設銀行浙江省分行、杭州聯合銀行。建行浙江省分行結合交易和客戶徵信，分別給予惠多利5000萬元、金泰3000萬元總授信額度，在溫州、嵊州及浙北地區進行試點，單個客戶最多授信30萬元。截至目前，建行「E農貸」已授信客戶1630萬元，累計使用貸款總額750萬元，貸款餘額為374萬元。

杭州聯合銀行給予惠多利5000萬元授信總額，在中農在線註冊客戶中開展試點，單人最高貸款50萬元。2018年10月份完成第一期線上系統開發，第一批試點客戶實現授信簽約258萬元。

下一步，浙農控股將結合區塊鏈、物聯網等金融技術，持續推進智能化風控體系建設，逐步形成線上線下相結合的綜合供應鏈金融業務，主要從三個方面發力。一是搭建以農業經濟服務為核心的涉農供應鏈金融平台，設計農業產業鏈貸款產品。二是加強區塊鏈、人工智慧科技力量的投入，完善線上供應鏈金融服務閉環上的數據整合與抓取，打造基於大數據的智能風控系統，提升供應鏈整體風控水平。三是引入銀行、保險等金融機構及涉農專項資金支持，降低資金成本，發揮自身流通貿易渠道優勢，合力打造健康農業生態圈。

來源/中華合作時報

本期編輯/楊舒婷

監製/張帆 陸璐

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