因為，比貸款更高的是巨大的存款。

1月人民幣存款增加6.87萬億，同比多增了3.05萬億，而且，隨著全國多個地方下調房貸利率，像鄭州已經摸到了3%的底，對比兩年前買房動輒6%以上的高利率，這中間差的3%是一個很高的數字，所以，越來越多的人開始提前還貸。

其實，對於個人，一般的居民來說，如果有手上有餘錢，確實可以提前還貸。

而且對經營者、老闆來說，手上有錢，也可以選擇把房貸還了，因為他可以去轉換成經營貸。

什麼意思呢？

我舉個例子，對老闆來說，我原來買個房子，貸款了30年1000萬，利率6%。

假如我經營的好，現在手上有1000萬準備加大投入，這個時候，我就可以拿1000萬的現金先把房貸還掉，還完之後，我拿到了房本，我就再通過房產抵押的擔保方式獲得銀行貸款，用於企業的經營需要。

這麼一轉換，1000萬又回來了，原來個人6%的房貸，轉化成了利率更低的經營貸。

經營貸的利率毫無疑問，比房貸要低30%~40%，對企業來說，這就額外產生了幾十萬的利潤出來。

所以，我們需要懂得把自己的資產盤活起來。

當然，這種方式我建議是正常經營的企業家，為了正常的需要才去做，對個人來說，不合規的經營貸會有很多風險，比如公司資質、過橋費用，特別銀行肯定是反對的。

因為對銀行來說，曾經房貸利率很高，你們家買一套房，一下子貸款幾百萬，上千萬，連續30年還本付息，銀行穩賺不賠，難道不舒服嗎？

不僅很舒服，而且這種貸款幾乎沒有任何風險，銀行當然不願意個人去提前還貸了。

所以，這裡面我們要去客觀的評價。

如果今天對一般工薪階層的人來說，我們今天手上有一筆錢，我可能沒有特別好的投資去向，不能獲得很好的投資回報，甚至於說我理財還可能虧錢，那為什麼不把錢還到銀行去呢？

當然，還的時候也有兩種還的方式，第一種是按照同樣年限，降低每一期還款的額度。

第二種是同樣的額度，減少年限，對一般還貸者來說，放短年限，我們所獲得的回報要更高一些。

還有，我們也得注意，對於一個一般家庭來說，具體情況具體分析，我們也要把一些不確定的情況考慮進來，不是我掏空家底去提前還貸，最好是留住一般家用6個月以上的存款，這樣才保證有什麼特殊情況，不至於手上很侷促。

03

我們從央行公布的數據來看，1月份人民幣存款增加6.87萬億，同比多增3.05萬億，增加的幅度是巨大的，是不是突然我們就變得有錢了？

我舉得原因有二：

1、疫情導致消費信心不足，因為很多人沒看到比較有預期的收入，自然消費信心下降，大家更願意先把錢存起來，應對未來生活的必需消費。

2、資本市場盈利效應的缺乏。

經過我對美國和中國過去20年市場統計，每當資本市場下跌持續超過6~12個月之後，就會出現明顯的的投資盈利機會。

對於非專業投資者來說，這個時候謹慎是正常的，所以大量的資金就回流到銀行存款中。

但是，能在投資市場獲得超額利潤，往往都是非正常思維的逆行投資者。

在去年四季度，我就在文章里多次提出「抄底中國」。

3、提前還貸，房貸轉經營貸。

最近接到不少推銷貸款的電話，也有不少朋友諮詢我，現在個人房貸和經營貸利率相差近3%，如果有300萬房貸，轉換成經營貸，一年就有9萬元的息差，相當於給自己加個工資了，挺美的啊。

這個想法理論上是可行的，但房貸轉經營貸還有很多操作手續。

首先是要先還房貸，一般人是沒有這麼多現金，那怎麼辦？

只能通過一些中介公司找過橋資金，一般要4、5天時間，但碰到現在的還貸高峰期，時間可能更長。

其次，經營貸的貸款是銀行發放給企業的，那你就必須有個企業，而且是有經營和銀行流水，以證明你有還款能力，如果你新註冊一個公司，怎麼會有經營流水？

有人說買個空殼公司，這裡涉及不可預測的法律風險。

那為什麼個人房貸利率要高於經營貸利率？

從銀行管理成本和風險控制角度看，個人貸款的管理成本和風險控制要高於企業經營貸，因此就會造成利率的差距。

最近很多媒體都報道了大量提前還款的個案，深圳監管部門也約談了部分銀行，要求加強合規審查。

銀行已經開始加強合規審批流程，延緩經營貸的通過率和進度，這必然會加劇轉貸成本和不確定性。

04

剛剛過去的幾天，我一直在外地出差。

應該講是親眼目睹了天南海北一派熱火朝天的景象，所有人幹勁十足，大有把失去的三年找回來的意思。

在跨越式發展，和「起跑就是衝刺」的政府理念引領下，普天下人蠢蠢欲動，當然也是按部就班。

當1月份信貸達到4.9萬億，社會融資規模新增5.98萬億，這無疑見證了人們對未來的信心。

當然，我們還記得當年，為了拯救金融危機，國家出台過4萬億救市，因為4萬億而產能過剩；產能過剩之後就要轉移槓桿，最後都膨脹了，國家再出面去庫存、去產能。

就這麼周而復始、一環扣一環轉來轉去，但認真想一想，又覺得每次、每一個節奏、每一步又很有道理。

也就是說，在市場經濟之外，我們動用了計劃經濟的槓桿手段處理社會的現狀。

最後呢？

因果不會騙人：我們一直走最容易的路，哪怕是飲鴆止渴，但最後會造成無路可走的局面。

當然，這背後藏著一個人能看到眼前，而天能夠見的久遠，我們的模式只是一時的，只有價值永存。

希望這一次，我們能夠更科學地走向未來，也希望我們每一位，擦亮眼睛，找到屬於自己的賽道。

跑贏時間，贏得屬於自己的美好。

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責任編輯 | 羅英凡

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