核心提示：在經濟市場不見好轉，投資風險未見變小的情況下，好不容易攢下來的錢一定得找一個安穩的去處。
最近，很多菜友在菜鳥理財APP的「問理財」欄目上問到類似這樣的問題：
目前房貸利率普遍上浮10-15個點，能不能通過理財來覆蓋這部分利息呢？有沒有可以穩定實現年化收益15%的方法？
說實話，現在想用穩定的理財收益覆蓋房貸利息，存在著一定的困難，年化收益達到15%的可能性就更是小之又小了。
長期來看，如果操作方法得當的話，基金定投確實是個不錯的方式。
但定投貴在堅持，不是所有人都有這個耐性去堅持的。即便有這個定力，也不是所有錢都可以拿來定投。
日常生活中，我們需要留一些隨時備用的錢，一些短期可用的錢，還有一些中長期用不到的錢。
可是當下投資權益類或浮動類產品，面臨的風險很大。所以建議大家在基金定投之外，可以投一些風險比較低，收益比較穩的產品。
這類產品不需要整天盯著市場的各種風吹草動，買入後按照期限持有，到期時收回的本息基本是比較穩定的。
今天菜導就按照「隨存隨取、1個月內、1—3個月、3—6個月、6個月—1年、1年以上」這樣的期限分類給大家介紹一些值得一投的產品。
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隨存隨取的優選產品
對於隨時可能用到的錢，過去我們常選擇存在餘額寶等貨幣基金里。但現在貨基的表現是一路慘澹，七日年化收益跌破2.5%是普遍現象。
好在市場給了我們新的選擇，有很多民營銀行推出的智能存款產品都是可以隨存隨取的。
智能存款類產品對應的是銀行存款，是受50萬銀行存款保險的保障的，所以本身安全性是很高，門檻則很低。
而且它們的收益甩了貨基一條街不說，比起貨基T+1日的起息時間來說，當日起息真的很良心了，遇上節假日也不用擔心會少幾天利息。
具體列舉幾個產品，比如眾邦銀行的眾邦寶，最新的支取利率是3.85%。
還有三湘銀行的隨存寶，最新的支取利率是3.8%。
這兩款產品，目前在菜鳥理財APP上都可以直接購買。
再有，藍海銀行藍寶寶，最新支取利率是3.9%；華通銀行的福e寶•天天，最新支取利率4%。
這兩款在京東金融APP上有售，但是是限量發售的，比較難搶到。
在可以隨存隨取的智能存款產品中，有些是帶有階梯利率設置的，雖然有的產品前兩三年的利率都非常低，但也有一些產品的階梯利率設置得很友好。
比如藍貝銀行的藍貝貝，起始的利率就是3.7%，持有3個月就可以達到4.2%，期限越往上越高。
對於不確定什麼時候會用到的錢來說，這是個挺好的去處，既保證了靈活性，又保證了收益的空間。
除了智能存款，一些大銀行也有部分可以靈活存取的、風險評級為R1—R2的較低風險的理財產品，比如民生銀行的增增日上收益遞增普通款，1萬元起投，利率也是階梯式的。
現在有很多平台還會售賣一些養老理財產品，是保險公司發行的，投資去向比較穩健，也是安全性比較高的一類產品。
這其中也有可靈活存取的，一般是1000元起投，不過它們的收益比起智能存款來會低一些。
目前這類產品中，菜導看到的收益最高的，是百度度小滿APP里的長江天天盈，七日年化收益大約在3.718%左右。
上述的銀行理財和養老理財產品流動性比智能存款要低一點，它們的起息時間和贖回到帳時間稍晚一兩天甚至幾天。
流動資金很多且想分散投資的可以考慮。
總結一下，菜導給大家挑選的隨存隨取的優選產品如下：
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定期1年以內的優選產品
除了隨存隨取，有一部分錢需要短期先存著，1個月、3個月或者半年、一年再拿出來用。
針對這部分錢，可以買個對應期限的定期產品，可以選擇的產品類型同樣也有智能存款、風險較低的銀行理財產品、養老理財產品等。
銀行的產品除了智能存款、銀行理財之外，還有個選擇是結構性存款，是將存款和利率、匯率等產品掛鉤的，然後有不同利率的設定。
例如產品X：如果達到A條件，那麼年化利率為4%；否則，年化利率為4.2%。
如果不同利率的設定都比較友好的話，也是可以考慮的一種穩健產品。
除了這些產品以外，還有一些投資品種很容易被忽略，就是來自券商的收益憑證、質押式回購業務、集合資產管理計劃等。
收益憑證和質押式回購都是屬於券商自身的融資，等於買了這類產品就是把錢借給了券商。
這兩者的主要區別在於，質押式回購是有質押物的，收益憑證則沒有。
但不管有沒有，它們都是是以券商本身的信用作為支撐的，所以風險都比較低，基本上都沒啥問題。
集合資管計劃則是券商發行的產品，券商把用戶的資金集合到一個專門的帳戶里進行投資管理，投資去向也是比較穩健的，安全性也不錯。
以上說到的這些投資品種，菜導也挑選了一些優選產品供大家參考。
1個月內：
1—3個月：
3—6個月：
6個月—1年：
集合資管計劃方面，多數可以在第三方渠道可以買到，一般是不定時發售。大家可以在有需求的時候上去瞅一眼。
沒買到也不要緊，因為我們還有其他產品可以選！
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1年以上的優選產品
和上面介紹的產品一樣，如果長期不使用的資金，可以去買1年以上的定期產品。
菜導也給大家挑選了一些性價比比較高的產品：
一年以上的產品相對少一些，不過如果長期用不到的錢，也可以買6個月—1年的定期產品，到期後再重新購買就好了。
這樣選擇性會多一些，流動性也相對好一些，以防不時之需。
在這些之外還有一種比較特殊的產品——短債基金。雖然叫基金，但其實非常穩。
短債基金主要是投資於短期債券、央行票據等固定收益品種以及銀行存款這類風險比較低的產品的，所以它的整體風險是顯著低於股票基金、混合基金的。
從數據上看，33隻已發行一年以上的短債基金，過去一年的平均收益率是3.23%。105隻已發行半年以上的短債基金，過去半年的平均收益率是2.04%。
整體上看，比貨幣基金要好很多。所以這類產品也可以作為穩健投資的一種選擇。
具體該挑選哪些短債基金，大家可以到菜鳥理財APP找菜基取取經。
其實這是一種可以靈活存取的產品，但是菜導之所以把它歸屬到1年以上的產品里，是因為由於市場波動的因素，這類產品更適合長期投資。
如果是短期持有的話，是會有虧損風險的，所以建議長期不使用的資金再考慮這類產品。
說到這，優選產品就都給大家挑完了。
為了顯得簡單明了一些，在上面的產品表格中，每個智能存款產品菜導就只寫了第三方購買渠道。
如果上面所寫的第三方渠道買不到，大家也是可以直接下載對應銀行的APP購買的。
當然，上文提到的某些優選產品，在菜鳥理財APP的「要賺錢—固收+」欄目上也是可以買到的。
最後的最後，菜導也幫大家爭取到了一些限時福利。
8月31日前，通過菜鳥理財專屬連結購買購買隨存寶、眾邦寶產品，首購滿1000返10，滿10000返15，首筆訂單持有7天以上不支取可返現，不與平台其他首購活動同享。
獎勵半個月兌付一次，獎勵金額會打款到你購買產品綁定的銀行卡，發放獎勵會收到簡訊通知。
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