令人尊敬的行業，確實是能力越大，責任越大
那麼，也就應當在一定程度上，承擔起責任與義務
而不是，無端的製造恐慌與混亂
大家好，我是文文大保貝兒。
最近，文文大保貝兒感覺自己的朋友圈被三條新聞撕裂成了兩部分——
華夏「急性胰腺炎」拒賠&平安「急性胰腺炎」拒賠&太平洋「未如實告知」拒賠。
一邊，不明真相的吃瓜群眾們快速「傳謠」；另一邊，保險從業者們努力闢謠，向大家解釋著為什麼沒有達到疾病理賠標準。
不看電視很多年的文文大保貝兒，認認真真的看完了這三條新聞。
有句話怎麼說來著？
誤會全靠嘴，解釋跑斷腿。
這三個拒賠案，是三個非常常見的保險糾紛。
要說做這三條新聞的記者是別有用心吧，我覺得話還真不能這麼說，保險行業、保險從業人員確實也需要社會大眾的監督；但要說角度與出發點有什麼專業可言吧，也談不上。
甚至文文大保貝兒一度覺得，這幾條新聞，就是在帶節奏。
流量上來了就行，誰管你一個賣保險的要跟客戶怎麼解釋。
每個人都在追求流量，沒有人想知道真相。
文文大保貝兒就想問問，不對拒賠原因作出正確的宣導，一味的帶節奏，是逼著大家都對保險失去信心，都不買保險去輕鬆籌嗎？
然後你們再曝光曝光輕鬆籌的產業鏈？
得，直接搞出來一個新聞報道閉環的節奏。
保險行業、保險公司、保險從業者，都需要社會媒體、輿論、大眾的監督。
但是，真的沒有必要把「保險公司」放到人民群眾的對立面上去。
保險公司們，從來沒有自絕於人民過。
面對保險糾紛，我們不應該把被保險人包裝成「弱小可憐又無助的勞苦大眾」，更不應該把保險公司打上「橫行惡霸」的標籤。
恐慌過後，生活就停止了嗎？保障就不要了嗎？日子就不過了嗎？
找到問題發生的原因，尋求合理的問題解決方式，不才是一個成年人該做的事情嗎？
上個月，幫一個身體狀況有些「小麻煩」的非標體客戶核保，核保了一圈，只有一家保險公司願意以標準體承保。
因為這個核保結論得來真的很不容易，因此客戶把原先計劃的30萬重疾保額，加到了50萬。
就是因為多的這20萬保額，在投保過程中，給文文大保貝兒委屈的不行。
因為這家保險公司，在河南，重疾險限額30萬。
多一分，都買不了。
就連他們家定壽，別的地方能買100萬，河南就只能買30萬。
不止是河南，我們在購買一些保險產品的時候，可能會看到類似這樣的地區限制：
為什麼會有這樣的地區限制呢？
因為保險公司被「坑」怕了。
你怕保險公司不理賠，保險公司怕你騙理賠。
這三個案例，我們一個一個來看。
先說華夏這個鬧的沸沸揚揚的拒賠案，以華夏「委屈」的理賠收場。
在這篇報道里，記者全程的重點在於「條款落後」、「專家也表示條款確實落後」。
我們把時間倒回到2007年的8月，在這個月之前，「重疾險」壓根是沒有行業統一的疾病標準規範的。
在此之前的重疾險，也不能說「亂」吧，但可能，你對那時候的重疾險條款真的無法想像——連「惡性腫瘤（癌症）」都能不算到重疾裡面啊！
在2007年的8月，行業出台了統一的規範，各家保險公司不再各自為政，而是統一接受保險公司的監管，行業規範也是進一步對消費者的權益進行了保障。
「惡性腫瘤不是重疾」這種事，再也不會出現了。
時間再拉回現在。
2019年的11月12日，銀保監會正式發布了新修訂的《健康保險管理辦法》。
文文大保貝兒確實覺得，重疾險里的一些個別疾病的條款定義，確實太嚴格，甚至有些「不近人情」。
畢竟，現行的行業重疾定義是2006年修訂、2007年正式規範的，距今已經13年。
這13年里，醫學水平的進步飛速、科技的發展更是日新月異，很多疾病、治療方法也先進了許多。
一些之前需要「開胸」才能治療好的疾病，比如心臟支架，現在「微創」就可以了。
但是，就事論事，我們就這個案例來看，華夏，確實不該賠。
我們看條款里的疾病，名稱是「急性壞死性胰腺開腹手術」，理賠的核心點在於「開腹對壞死組織切除」這一點，而不是單純的「急性胰腺炎」。
「急性胰腺炎」這種疾病，也算是比較的常見，正常情況下，是不需要進行開腹的。
如果，沒有達到重疾的理賠標準，全部按照重疾來賠，保險公司的理賠壓力是非常大的。
所以說，條款里約定，重疾的理賠前提是「開腹切除壞死組織」，沒有問題。
即使是按照最新的《健康保險管理辦法》第23條來講，前提也必須是「有壞死組織清創」才可以理賠。
從華夏的正式聲明中我們也看到，「吳先生出險情況與保險條款約定內容不符」。因為，吳先生實施的是「腹腔鏡膽囊切除+腸粘連松解術」，並沒有切除胰腺，也就是說，吳先生就沒有達到「胰腺部分切除」的標準。
更何況，由中國保險行業協會與中國醫師協會聯合制定的我國首部《重大疾病保險的疾病定義使用規範》明確要求保險行業使用統一的重疾定義後，成年人重疾險產品的保障範圍必須包括25種重大疾病中發生率和理賠率最高的6種疾病。
而這25條基礎重疾里，並不包含「急性壞死性胰腺炎開腹手術」。也就是說，這完全是保險公司的自主設置的疾病條款，那又何來的「過不過時」一說呢？
華夏人壽的重疾險保的是：急性壞死胰腺炎開腹手術。
而吳先生的疾病診斷是：急性重症胰腺炎。
於情於理於法，華夏人壽的拒賠是完全沒有毛病的。
重疾險條款是否「過時」，與理賠沒有必然的聯繫。
重疾險依然是針對「嚴重影響患者長期生活的」病症進行保障的功能，並沒有因為時間過去了13年，就發生改變。
並不是說看病花了很多錢，我的病就是「重疾」。
嗯，如果不能理解，記得一句話，「保險都是騙人的」，就行了。
重疾險並不是每一個疾病都可以「確診即賠」，而是「要實施了符合保險合同約定的要求或標準的手術」，保險公司才承擔保險責任。
新聞欄目的輿論導向明顯偏頗、帶節奏，再加上保險公司服務人員的不專業，以及一些保險自媒體的誤導，使得輿論一步步的偏離了正常的軌道。
文文大保貝兒確實認為，這件事，就是媒體「外行指導內行」，不懂條款還要帶節奏。
可是，條款滯後，就是我們破壞合同條款的契約精神的理由嗎？
目前，全球很多國家地區都已經除責或者免責甲狀腺癌了，但在大陸，保險公司依然以重疾進行理賠。
這難道不是「條款滯後」帶給我們的「保障紅利」嗎？
之前，百年人壽的重疾險產品，在條款里寫了一句「25種重疾理賠標準日後會隨著保監規定改變而改變」，還被人追著罵，這個時候，怎麼不說「條款滯後」了？
人家「先進」也是錯，「滯後」也是錯。
哎喲……
再來看平安這個拒賠案。
我老東家平安人壽，真剛！
根據保險合同合理拒賠，平安人壽，一點問題都沒有。
為什麼會產生保險理賠糾紛呢？
因為保險理賠的結果，和我想像中的不一樣。
於是，就會產生糾紛。
而如果這句話展開說，可以擴展成：保險條款的定義、保險合同的疾病保障範圍、保險理賠的結果，怎麼和我想像中的不一樣？
因為知識結構的不同，讓我們對同樣的幾個漢字，也會產生不同的理解與認知。
保險公司從來都不是靠「拒賠」賺錢的。
但，保險公司的理賠款，也是未出險人所交的保費。
如果保險公司不按合同隨便賠，不該賠的也亂賠，這樣的保險公司，我們敢買這樣的保險公司的產品嗎？
「按條款理賠」這件事，一丁點的問題都沒有。
「按標準理賠」更是說明了，我們所交的每一分保費，都是正兒八經的用到了點子上。
我就問你，要是你老公拿著你辛辛苦苦賺的錢出去養個小三小四的，你能接受嗎？
你能接受我也不能接受啊！
保險公司的「拒賠」，從來都不是無緣無故的，一定有理可循。
保險公司與消費者之間的「信息不對稱」與「認知不對等」的問題，我們完全可以選擇協商、仲裁、訴訟等形式去解決。
與保險公司出現理賠上的誤會與矛盾，也可以尋求專業的保險經紀人與保險公司進行溝通，爭取合理的權利。
而不是一哭二鬧三上吊！
接著是太平洋的拒賠案。
投保時未如實告知，出險被保險公司拒賠。
這是有什麼問題？
買保險，跟保險公司簽合同，保險條款滿足了我們的保障需求，那麼，我們作為投保人，就應該盡到自己的「如實告知」的義務。
如果大家買保險都不如實告知，理賠都跑去鬧，那這個社會的契約精神呢？誠信原則呢？
今天DaDa柱分享了一個理賠案例給我，特別有意思：
帶病投保，理賠靠鬧，跑去打官司：一審保險公司勝，二審保險公司敗訴，一路打到高院終審，保險公司勝。
看完這個案例，文文大保貝兒覺得，不盲目偏袒故意帶病投保的投保人，很好的體現了司法公正。
不然，那些老老實實投保，選擇「加費」、「除外」承保的投保人，他們的公平，誰來維護？
當然，文文大保貝兒也見過一些「神奇」的判賠案例，「合同字體沒有加黑加粗」都能當成保險公司需要理賠的原因，這種案例，不具有參考性。
保險公司為什麼要限制一些地區的投保保額？為什麼拉黑一些地區與醫院？
因為遵守規則的人，為不遵守規則的人，買了單。
買保險，不就是買一個安穩的確定性嗎？
罹患重疾，拖著病體跟保險公司打官司，打不贏就找媒體鬧，是我們買保險的時候想要的結果嗎？
買保險，是因為害怕發生風險。
可是每個人買保險，又都不希望能用上。
這矛盾的心情啊。
文文大保貝兒常常覺得，現在真好，大家對保險從業者的尊重越來越多了。
文文大保貝兒不希望自己只知道靠「情商」跟「人脈」賣保險，而是希望，大家選擇文文大保貝兒做自己的保險經紀人，是因為文文大保貝兒的「專業」。
可是，文文大保貝兒也很清楚，在「專業」的這條路上，自己還有很遠很遠的路要走。
在今天，這個「人人都是自媒體」的年代，大家獲取消息的渠道越來越多，每個人都可以成為「自媒體」發聲。
流量，似乎就成了「話語權」。
可是，越是有「話語權」，就越應該明白，肩上有多少的責任。
正所謂，能力越大、責任越大。
文文大保貝兒始終覺得，每個人的心裡都會有一桿秤，一桿能夠稱的出良知與道義的秤。
什麼樣的新聞是「假新聞」？
根據柯林斯詞典的定義，指"假借新聞報道形式傳播的錯誤虛假、聳人聽聞的信息"。
而有明顯偏袒性的、帶節奏的、掩蓋部分事實的、有失公正的報道，也是在另外一種形式上，「助紂為虐」。
不管是「無良的媒體」，還是「騙人的保險」，這都不是我們想看到的結果。
意義何在？誰是贏家？
文文大保貝兒只看到了，N敗俱傷。
文文大保貝兒為什麼要寫這麼不討喜的文章呢？
文文大保貝兒是一個代表客戶利益的保險經紀人，但文文大保貝兒不覺得，跟風罵保險公司，讓保險公司「自絕於人民」就是正確的做法。
雪崩的時候，沒有一片雪花是無辜的。
但希望每一場雪崩，都不是因為我們。
順祝新聞事件里的三位主角身體健康，早日康復。