我們要做的是，保持勤儉自律的生活，沉下心來提高認知。
——遇言姐
疫情沒結束，股市又大跌，最近大家都過得不太好。
遇言姐自己過得也不好。不過算啦，我自己的事就不老說了，再念叨我就成祥林嫂啦。
昨天，理財顧問還打電話給我，說怕是去全球化要升級，建議我賣掉一些科技股，置換成房產和大宗商品。
我想了想沒有同意。
我想我骨子裡還是一個樂觀的人，相信科技可以改變社會，希望看到馬斯克成功。
所以，今天，我想寫寫一位朋友的故事。
他跟我一樣是一個生性樂觀的人，用10年時間，在45歲實現1000萬美元的凈資產。
究其原因，是他總能在市場大蕭條的時候看到機遇。
雖然他住在加州灣區，但他的財富跋涉之路對於我們來說仍然頗具啟發性。
因為，他不是做生意的，也不是醫生律師，只是一個灣區中等收入的打工人，中途還因為支低薪創業，一度造成貸款買房困難。
但是， 他通過敏銳的觀察，積極的學習與籌劃，10年中抓到了3個窗口期，中美兩國的紅利都沒有錯過，在中年時實現了財務自由。
在大家都喪氣的現在，打這針雞血似乎不合時宜。
然而，我記得那位朋友說，財富的窗口，每兩三年就會出現一次。這樣的機會，一生能抓住一次就夠了。
所以，我還是決定寫寫這個故事，只要我們沉著憋住一口氣，總會等到大口呼吸的時候。
這個故事的主人公是貝版，70年代初生人。
貝版是大家給他起的名字，因為他的網名是Bayfamily，做過海外華語論壇理財版的版主。
遇言姐之所以寫這個故事，並不是想渲染1000萬美元這個數字，而是感慨於 貝版熱愛學習、善於思索、飽有毅力、勇於糾錯，最終賺到了認知帶來的錢。
很多人發家是懵懵懂懂吃到了時代的紅利，自己也不明白怎麼回事，反正就是運氣好趕上了。
但是貝版，始終是一個主動思考的人，他一直知道自己在做什麼，敢於做出與眾不同的決定，像巴菲特一樣，在貝版投資的第一天起，就知道自己會變得有錢。
也因此，他可以不斷地抓到財富的窗口期。
我很喜歡貝版說的一句話——
財富伴隨法則而生，當你明白了這個世界的運行機制，財富就只是附贈品。
為什麼要選擇10年1000萬美元這個目標呢？
貝版說——
「有生之年我只想做這麼多勞動了。我一生短暫，只想奉獻十年，通過賺1000萬來換取財務自由。
我不希望太太為了支付帳單而工作，沒有時間做自己喜歡的事，也沒有時間陪幼年的孩子。
財務自由之後也不是就此不工作了，而是可以不計酬勞地去做喜歡的事。」
作為一個70年代初出生的人，貝版跟同時代的孩子們一樣，經歷過物質匱乏的時期。
他的父親早逝，家中兄妹又多，當工人的母親憑著60塊錢的工資養大了3個孩子。
貝版讀高中住校時經常吃不飽飯，連校辦工廠兩毛錢一個的麵包都買不起，他寧可忍著餓也不會跟母親要錢。
讀大學時，貝版作為南方學生，領到15元冬裝費，他沒有給自己買新衣，而是給母親買了一件燈芯絨的棉襖。
很久以後，貝版賺到10萬美元一年時，仍然保持著簡樸的生活。
他說，自己一直有一個信條， 不管收入多少，一定要有結餘，你永遠可以存下1/3的錢。因為，母親當年就是用2/3的工資供出了2個大學生。
貝版是個聰慧的人，17歲上大學，又讀了研究生。
90年代末期，貝版懷揣著200美元踏上了赴美留學之路，臨走前，他用1600塊錢給母親添了一台全自動洗衣機。
去機場接貝版的是一位計算機系的師兄。
安頓下來後，師兄給貝版上了10分鐘的理財課，傳授給他6條中國留學生口口相傳下來的箴言，這堂課令初來乍到的貝版終身受益——
第一：儘快去辦一張信用卡，積攢自己的信用記錄，堅持用一張卡，不要開更多卡，欠款要及時付清，不要欠信用卡債。
第二：買車最好買5年新的日本車。殘值高，保養易。
第三：手腳要勤快，從換機油到通馬桶，能做的儘量自己做。
第四：用現金買車，用貸款買房，除了房貸以外不要有包括車貸在內的任何消費貸款。
第五：保持健康，不惹官非，不要把錢送給醫生和律師。
最後一條是——
資本主義國家鼓勵資本生財，所以人最重要的是持有資本。 不能只存錢，要學會投資。
遇言姐說，我真的很羨慕貝版，他在剛出國門時就遇到了熱心的師兄，當年師兄告訴他的這些箴言，是我用了許多年的時間才慢慢悟到的。
無論美國人還是中國人，經濟出現問題，很多都是因為違背了上邊的幾條原則。
遇言姐自己也踩過坑。
比如，我曾經貪圖0利率而去貸款買新車，還覺得自己占了便宜，不貸白不貸，直到買房時才發現貸款額度不夠了；
比如，我一直覺得好好工作才是正道，不屑於去琢磨什麼股票和房子，後來才發現，
工資收入的每一分錢都是計稅的，而資本產生的增值只有50%計稅；
比如，我拿到工資後只想著老老實實付房貸，後來才明白，你的工資應該省下來去投資，然後用掙來的錢把房貸付掉。
這樣的坑我踩過很多，回想起年輕時的我，真是滿腦袋水還不自知啊。
貝版的故事很長，令遇言姐印象深刻的是他的3個重大的財富增長點。
第一，是對居住地的選擇。
2001年，研究生畢業時候，他有3個工作選地。
舊金山、亞特蘭大、丹佛。
那時大家對於社會經濟學的認知普遍比較稀薄，不明白一個人選擇的城市決定了ta的財富等級。
導師和同學都勸說他選擇生活成本比較低的丹佛，但貝版在去了一次史丹福大學後決定留在北加州。
他是這樣想的——
越是貴的地方經濟越發達。 人是受周圍環境影響的，很多聰明人之所以一生沒有能做出什麼成就，是因為他們沒有生活在一個能激發潛能的環境里。
史丹福的每一個師生都在討論創業，自己應該選一個有正面影響的環境。
同一年，貝版的一位同學受不了灣區的房價，搬去了房價只有灣區1/3的芝加哥。
這些年，身處鐵鏽地帶的芝加哥人口持續流出，兩個昔日同學的財富水平也越拉越遠。
第二，是貝版對投資地的選擇。
2002年，工作一年半後，貝版家庭存款達到10萬美元，他在自己還在租房的情況下，決定先拿著這筆首付款去投資中國的房市。
他認為，這個時間點投資中國的房市會比投資美國的房市回報率更高。
根據他的分析，當時上海白領的平均工資是3000元，手持美元回國買房尚且能以一當十，但是這個收入差距很快就會被拉平。
貝版在海外華語論壇中公布了自己要去上海買房的決定，引來形形色色的回應。
那時候，別說好不容易考T考G出去的留學生，就算國內的人也沒能看到房市將起。
當時，貝版的身邊沒有一個人支持他的決定，國內也沒有針對海外人士買房的規章。
此外，論壇里有一些華人存著古怪的心思，他們喜歡唱衰中國，仿佛中國越是不好，才能證明他們出國的選擇是正確的。
對於這些擔憂和嘲諷，貝版的回應是： 人要尊重經濟學規律。
貝版的理論是： 不要和有錢人去拼財力，而要和未來的有錢人混在一起，比他們早一步看到他們的需求。
以前的灣區，後來的德州，早期的幣市，都曾是這樣的受過高等教育的「屌絲」聚集地。
一個更直觀的例子是，貝版的一位美國同事曾向他感慨，自己年輕時在韓國軍事基地當兵時，一個月的津貼可以在當地買一套房，20年後自己再去首爾時，驚覺物價已經負擔不起，在餐館吃碗冷麵都嫌貴。
財富是在世界範圍內流動的，如果韓國能行，中國也一樣適用。
這個故事讓貝版確信，投資中國的時候到了，當一切手續都正規化時就晚了。
從2002年到2010年，貝版持續在上海買房，在過早賣掉一套房後，他悟出：不動產是要長期持有的，從此堅持只買不賣原則。
這套理論，後來又應用到他在美國的投資上。
第三，為了達到理財目標，貝版系統學習了經濟學，還拿到了名校MBA的學位。
儘管我們都知道，人只能賺到自己認知之內的錢，但很少有人願意費力氣去學習。
2007年，貝版自費10萬美元修讀商學院的課程。
MBA學位並沒有給內向的他帶來一份投行的工作，但在道與術上打通了他的任督二脈，幫助他從更為宏觀的視角看待經濟學規律，頭腦中構建了一套完整的投資模型。
儘管所學的公式已經記不清，但是在之後次貸危機發生時，貝版立刻意識到，人們的預計過於悲觀，世紀抄底的機會來了。
當時，灣區房價跌倒腰斬以下。
剛付清MBA學費的貝版，手上只有8萬美元現金，當時一個小房子10%的首付是4萬美元，而他計劃買8處房產。
為此他不惜支付重稅取出了全部養老金，甚至借出了1年免息的信用卡貸款。
太太覺得他太過極端，你一個從沒在美國買過投資房的人，弄一個試試水就算了，居然上來就要弄8個。
貝版堅持自己的理論——
房地產的啟動需要克服一開始的阻力，並且有一定的分量，不然雪球是滾不起來的，雪球一旦滾過了臨界點，自己就會滾下去，越來越大，這個時候，你需要做的只是控制方向，而不用再往上邊添新雪了。
僅僅4年後，2012年，灣區房產價格就回到2008年的高點，貝版的8套投資房成為8頭現金奶牛，產生的回報足以支付自住房的房貸。
按照他預估的模型，每隔幾年房價漲了，就重新做一次貸款，把增值的錢取出來再投資。
這是一個指數增長機器，每年都能增加一套房子。10年後，一年可以增加兩套房子。
人如果看得清局勢，知道自己在做什麼，是可以all in的，前提是你要有卓越的認知。
貝版最早在網上發布自己的1000萬美元計劃，是在2006年。
論壇里嘛，你懂的，永遠充斥著反調，唱衰的聲音居多。
之後的每一年，貝版都會在網上總結當年的投資進度，十多年來風雨不改，諷刺聲中堅定前行，最終他用12年時間完成了這個目標。
開始投資時，貝版一家的工資收入是14萬美元，目標達成時，貝版一家的工資收入是20萬美元，與夫妻雙碼農的灣區家庭相比不算高薪。
貝版說，財富和收入之間沒有必然關係，關鍵在於你做出什麼樣的決定。
很多人做不到財務上的自律，是因為他們看不清財富的未來，如果你確切知道今天的一塊錢，在5年之後會變成10塊錢，那麼你是不會捨得花掉這一塊錢的。
疫情以來，朋友圈中充滿焦慮情緒，一直有朋友在唉聲嘆氣，覺得世界不會變好了，去全球化的時代來了。
這個問題我也問過貝版。
他的回答是，沒有危機，哪有機會？
過去100年，這個世界經歷過許多次危機，戰爭的危機，對抗的危機，金融的危機，瘟疫的危機。
但是每一次的危機結束後，世界都在往好的方向前行。
投資是屬於樂觀者的遊戲。
前些天伯克希爾的股東大會上，巴菲特提到大通脹時代，最好的投資是投資自己。
我們要做的是，保持勤儉自律的生活，沉下心來提高認知。
比如，不管小扎的Meta能不能成事，人類進入元宇宙都是必然。
就讓遇言姐陪著大家冷靜觀察、默默蓄勢、靜待來年。
要相信更好的機會永遠在前方，而我們每個人都有機會抓住它。
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