存款貨比三家應對「降息」，多元化打理「錢袋子」

值得關注的是，由於各地方銀行分行會根據實際情況有差別定價，一般會在總行掛牌公告利率的基礎上有所上浮。金融投資報記者走訪後發現，目前各商業銀行定期存款的最高利率普遍高於掛牌利率，最終執行年利率可能跟隨存入金額而變動。

以建設銀行為例，此輪調整後，1年期、2年期、3年期定存最高年利率分別為1.7%、1.9%、2.35%，5年期定存執行利率則沒有上浮，最高年利率仍為2%；而招商銀行「享定存」1年期利率為1.95%、2年期利率為2.15%，較同期掛牌利率1.45%、1.65%有所上浮。

居民存款可「貨比三家」

業內人士預計，在全國性商業銀行下調存款掛牌利率後，地方性中小銀行也將陸續調整存款掛牌利率。然而，考慮到目前中小行攬儲壓力較大，中小行可能藉此機會加大力度吸收存款，到年後才會跟隨調整存款利率，存款利率調整幅度可能不及大行。

這也意味著，不同銀行間的利率分化或更為明顯。金融投資報記者調查發現，截至目前，中小銀行定期存款利率暫未跟進本輪調整，其中部分城商行定存利率相對較高，3年期、5年期定存利率均在3%以上，仍有一定優勢。如某城商行1年期、2年期、3年期、5年期定存年利率分別為2.25%、2.8%、3.4%、3.9%。

同時，隨著2024年臨近，近期，以農商行、村鎮銀行為代表的部分中小銀行針對1萬元以上的新開戶者階段性上調存款利率，增幅在5到15個基點。

融360數字科技研究院分析師劉銀平指出，由於臨近年末及「開門紅」營銷季，城商行、農村金融機構存款利率本月可能暫時不會下調，部分銀行會設置考核指標，提升部分期限存款利率。但從中長期來看，存款利率下調是大勢所趨，2024年銀行存款利率仍有一定下行空間。

「存款利率一降再降，我行暫未調整，錯過就不再！」某城商行工作人員近日在社交平台表示。金融投資報記者了解到，此前，該城商行已發送提醒，將自2024年1月1日起下調五年期定期儲蓄存款利率。

不同銀行存款利率的分化也引發了儲戶的關注。今年以來，一些儲戶選擇跨省、跨城尋找高利率存款。

分析人士認為，對於仍選擇存款產品的穩健型投資者而言，在滿足流動性需求的情況下，可以優先選擇期限相對較長的產品鎖定存款利率。同時，目前不同銀行存款利率差異較大，可考慮自身實際情況進行靈活資金配置。

多元化配置漸成趨勢

隨著存款利率調降再度開啟，中長期存款利率也將進一步下調。展望後續存款利率變化，業內人士認為，從長遠看，存款利率仍存在繼續下降的可能性。

隨著低利率時代的到來，多元化配置漸成趨勢，投資者可能轉向債券、股票、基金、理財等投資方式。

中信證券明明FICC研究團隊認為，長期來看，存款利率下調將會降低對儲戶的吸引力，「存款搬家」現象或將強化，銀行理財等低風險資管產品將迎來增量資金。

「投資者應該根據自己的風險偏好、收益預期和資金需求，合理配置資產，實現收益最大化和風險最小化。」普益標準指出，除了存款之外，還可以選擇符合自己風險偏好的理財產品，如貨幣基金、銀行理財、國債等。

財經評論員郭施亮認為，隨著存款利率的下降，將會從一定程度上改變儲戶的風險偏好與投資需求。在存款「降息」落地背後，可能會間接刺激儲戶的投資需求與消費需求。

編輯|陳雨禾 校檢|袁鋼 審核|劉柯

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