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孩子的保險，跟我這樣買
給娃買保險——
買定期的還是買終身的？
買單次賠付的還是多次賠付的？
少兒特定重疾要不要加上？
怎麼搭配才是真正的滿足自身需求？
……
給娃買個保險也太難了吧！
今天文文大保貝兒就來和大家一起梳理一下，到底怎麼給娃買保險！
從保障時間上來看，少兒重疾險，分為「定期」和「長期」。
定期重疾險的優點是便宜，50萬的重疾保額，只需要幾百塊錢就可以了，大家都可以買得起。
長期重疾險的優點是保障更加全面，給孩子終身保障，不需要擔心身體發生變化未來買不了保險。
給孩子買保險，買「定期」與買「終身」，都沒有對錯的區別，看需求、看預算！
給寶寶買保險，重疾保障需要關注哪些方面的問題呢？
既然是買重疾險，重疾病種的保障當然是最重要的。
目前，市面上的少兒重疾險產品里，有的包括100種重疾病種，有的包括108種重疾病種，這個其實區別並不大。
「重疾產品的好壞」與「重疾病種的數量」這兩者之間，並不是正相關的關係。
在價錢相差不大的情況下，當然是病種越多越好。但是，「病種增加」不等於「可以溢價」。因為銀保監會所規定的25種重疾，已經占到了所有重疾發病機率的95%以上。
重疾以外，中症、輕症、少兒特定重疾的保障，也是我們需要關注的焦點。
像現在網紅的「媽咪保貝」和「晴天保保」這兩款產品，都是包括有「中症」保障的。媽咪保貝含25種中症，可以賠付2次；晴天保保含10種，可以賠1次。
在輕症保障上，常見的少兒平安福、少兒國壽福的賠付比例只有20%，「媽咪保貝」、「晴天保保」、「小佩奇」這些產品的賠付比例則大多是30%。
在身故保障上，少兒平安福、少兒國壽福在孩子18歲之前是賠付已交保費的，18歲之後身故則賠付保額；而「媽咪保貝」、「晴天保保」、「小佩奇」這些產品則只是賠付已交保費。
下面，我們把可以保障至終身的三款產品——少兒平安福、少兒國壽福、媽咪保貝一起做一個對比。
從價格上來看，我們以0歲男寶寶、50萬保額、20年繳費期來看，少兒平安福每年的保費是7435元，少兒國壽福每年的保費是6360元，媽咪保貝每年的保費是3200元。
讓保費相差這麼大，最大的區別在於「身故保障」：少兒平安福與少兒國壽福在18歲後身故可以賠保額，媽咪保貝則是退保費。
下面，我們就這三款產品分別進行優缺點的拆解——
少兒平安福的優點和缺點
優點
1、疾病身故，沒有等待期；
2、18周歲後70周歲前，每次輕症理賠後，身故保額額外增加20%；
3、70歲前，每次輕症理賠後，可以重疾以及少兒特定重疾保額額外增加20%；
4、15種少兒特定疾病保險期間是終身；
5、可以附加「少兒定壽」。
缺點
1、少兒特定重疾不含高發的「嚴重川崎病」；
2、輕症賠付保額過低，只有20%，業內通用標準已經是30%，部分產品甚至可以達到45%；
3、保費價格溢價嚴重；
4、被保險人豁免還需要額外購買，而大部分同類產品都會自帶輕症/中症/重疾/身故/全殘豁免。
少兒國壽福的優點和缺點
優點
1、重疾條款中，「嚴重語言能力喪失」一項，多數產品限制3周歲以上人群才能理賠，而少兒國壽福沒有這個限制。
2、少兒國壽福的「重大疾病」保障被分為了「重大疾病」和「少兒特定重大疾病」。如果首次罹患的重疾是「少兒特定重疾」，則在賠付之後，依然有「重大疾病」的保障。
缺點
1、「少兒特定重疾」中，不包含兒童發病率很高的「白血病」，只能按照「重疾」賠付，無法進行「重疾+少兒特定重疾」的雙倍賠付；
2、少兒國壽福的「重大疾病」保障被分為了「重大疾病」和「少兒特定重大疾病」。如果首次罹患的是「重大疾病」，則賠付後合同也相應終止；
3、輕症賠付保額過低，只有20%，業內通用標準已經是30%，部分產品甚至可以達到45%；
4、少兒國壽福的「少兒特定重大疾病」都不包含在「重大疾病」組中，無法達到「少兒特定重大疾病」雙倍賠付的保障。
媽咪保貝的優點和缺點
優點
1、保障期限靈活，可「定期」可「終身」，保障更好、選擇更多；
2、提供忠實客戶權益，如購買定期保障，到期時未發生出險理賠，則可以「免健康告知」、「免等待期」購買指定的終身重疾險產品；
3、可附加重症賠付兩次，且不分組。重疾多次賠的含金量為「重疾多次賠付不分組＞癌症單獨分組＞6種高發重疾分布在不同組別」。在少兒專屬的重疾險產品里，媽咪保貝的「2次重疾不分組賠付」絕對是實打實的亮點；
4、少兒高發重疾覆蓋多、保障多、賠付高。既然選擇了購買少兒重疾險，那麼就一定要注意「少兒特定重疾」的保障。媽咪保貝的少兒特定重疾包含18種疾病，可賠付200%的基本保額。此外，還有5種少兒罕見重疾，可賠付300%的基本保額；
5、有「中症保障」。媽咪保貝包括25種中症保障，可賠付2次，不分組、無間隔、賠付比例高達50%。
缺點
先天性疾病、既往症疾病不保障（需要先天性疾病保障的爸爸媽媽，可以考慮一下瑞華小佩奇）。
媽咪保貝這款少兒重疾險，在2019年4月上市以來，就牢牢霸占著少兒重疾險的「王者地位」，也是文文大保貝兒最喜歡的少兒重疾險產品之一。
保障全面、費率優秀、綜合性價比最高，真·業界良心。
如果預算有限，可以考慮先選擇「保障30年」，給孩子的成長期一份保障；如果想要以較低的費率鎖定終身的保障，建議可以選擇「保至終身」。
17號晚上23點，復星聯合的健康告知就要收緊了。
以前，如果寶寶在出生的時候，有「早產」、「難產」、「產傷」等情況，2歲後身體沒啥問題，就可以買了。
但調整之後，就需要到3歲後才可以購買。
除了媽咪保貝外，復星聯合家的其他產品也會同樣被影響。涉及產品包括：備哆分1號、康樂一生2019等等。
「被醫生建議、警告吸煙、飲酒」
「申請過壽險、重疾險的理賠」
「2年內檢查異常，被建議隨診、複診」
「兄弟姐妹有相關疾病」
「乳腺結節、子宮內膜增生、宮頸上皮內瘤變、葡萄胎或妊娠系統病」
等等問題都會被問到。
比較看好這幾款產品，又有保障需求的小夥伴，抓緊時間上車啦！
需要人工核保的小夥伴，歡迎聯繫文文大保貝兒哦~
今天也是愛你的一天~