別等中年危機爆發，才想起做家庭財務規劃

今天，給大家分享三個真實的理財故事。

第一個故事，是90後小張

重點大學畢業，第一份工作工資就比同齡人高出不少。

小張一直信奉要在最美好的年紀過最精緻的生活。

高檔化妝品、名牌包，咖啡必須喝星巴克，隨時來場說走就走的旅行。

每月工資到手，全部用來還花唄和信用卡了，工作兩年，手頭沒攢下一分錢。

眼見著周圍的朋友買房、結婚，小張感到壓力巨大。

如果小張能在一開始就學會做財務規劃，定期儲蓄，合理消費，也不至於過得這樣狼狽。

第二個故事，是80後白領劉女士

劉女士聽周圍朋友建議，趁著手裡有閒錢，全部投資房產了。90%以上的錢都投資於房地產，這兩年房價大漲，房產增值不少。

但好景不長，父親得了癌症，需要巨大治療費用。

當時家庭沒有流動資金，也沒有購買商業健康保險，剛好碰到市場低迷，房子一直無法出手，家人到處湊錢幫他治病。

明明很有錢的劉女士，卻因為一場突如其來的大病搞得狼狽不堪。

說到底，是因為她將把所有錢投資於流動性差，高回報的房產，而沒有留出應急的錢和購買商業健康保險。

第三個故事，是70後朱先生

朱先生正處在上有老下有小的中年時期，家庭負擔非常大。一直期望著在股票市場上一夜暴富。

在股市走好時，朱先生通過房產抵押，融資借貸等各種加槓桿進行賭博式股票投機，結果市場崩盤，被強行清盤離場，家中房產與錢全部輸光，無法承受壓力，跳樓自殺了，留下家中的可憐老小。

假若李先生一開始只是將30%的資金配置高風險投資，40%的資金配置穩健的投資，用於孩子的教育金和夫妻雙方的養老金，虧錢或許不可避免，但至少不會家破人亡。

類似的故事或者案例，相信各位朋友多少也曾遇到過，甚至親身經歷過。

這些故事，都在警示我們，如果沒有科學的資產配置作為引導，很容易因為自己盲目地投資理財，而使生活陷入困境。

科學的家庭財務規劃，對於我們實現家庭財富自由和生活自由，是非常重要的。

如何進行科學的家庭財務規劃？

家庭財務規劃就是指根據家庭風險偏好、財務狀況和短期、中期、長期的理財目標，將家庭財產進行合理的配置，管理好整個家庭生命周期中的流動性，以實現家庭財產的有效利用，滿足人生各階段的消費需求。

比如，你未來的收入如何使用，是否考慮孩子出國留學？養老金準備充足了嗎？假若家庭成員患重病，是否有充足風險保障？家庭短期消費支出是否充足？

家庭財務規划過程中，家庭所處生命周期是重要考慮因素，因為不同的家庭生命周期會關係到家庭收支狀況、風險承受能力、家庭責任及投資期限等其他因素的變化，進而影響到該階段的家庭理財需求與特徵。

一般來說，家庭生命周期將分為單身期、家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期及退休期這幾個階段。

在明確家庭理財需求和特徵之後，我們就需要選擇適合的資產類型及投資品種，將家庭財產進行合理的配置。

首先，在家庭資產配置中，要兼顧短、中、長期不同的理財目標，不同期限的理財目標需要匹配不同風險收益特徵的資產類別，才不至於面臨短期流動性緊張或者長期收益性損失的狀況。

短、中、長期理財目標

短期理財目標的實現可以選擇安全性和流動性較高的資產類別，其收益穩定，且可以滿足家庭短期流動性需求；中期和長期理財目標的實現可以利用其時間優勢，選擇收益性和風險性較高的資產類型，用時間來平滑投資風險及獲得資產的價值提升。

所以在選擇資產類型時，應充分考慮其資本增長水平、現金收入情況、風險狀況及流動性，同時還需關注其稅收支出情況、易管理性及購買成本。

不同類型資產配置

其次，在資產配置中要實現資產的多元化，在各類資產之間進行風險分散，主要可以考慮現金類資產、債券、銀行理財、偏股型基金、股票、房產、私募基金、保障類資產、海外資產等資產類型。

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家庭財務規劃不是單純地將資金投資於某款理財產品，獲取多高的投資收益，而是既要考慮宏觀經濟趨勢，又要考慮具體金融產品風險；既要考慮眼前，又要考慮未來；既要管理好資產，又要管理好負債。

所以在這一過程中需要對自身資產負債狀況、現金流持續性等有深刻認識，需要對宏觀經濟形勢有前瞻分析，需要對金融產品的風險收益有準確把握。否則，很可能一不小心會讓家庭財務陷入泥潭。建議將專業的事情交給專業的人，以減少理財中不斷試錯的成本，讓家庭財富更好地實現穩健增長。