我國是B肝大國，中國大概有近8000萬例B肝病毒攜帶者，占到全世界總數的三分之一左右。B肝患者有近2800萬，由於B肝導致的肝硬化、肝癌死亡人數有大概26萬，這些數字讓我們的內心都十分沉重。

在這種情況下，B肝患者如何投保也成為了很具有代表性的問題。

我們常說的B肝有4種類型：B肝病毒攜帶、小三陽、大三陽、B型肝炎。先說說他們之間的區別吧。

在B肝五項檢查中，包括B肝表面抗原、B肝表面抗體、B肝e抗原、B肝e抗體和B肝核心抗體。

1. 只有B肝表面抗原陽性，肝功能正常，叫做B肝病毒攜帶；
2. 如果B肝表面抗原、B肝e抗體和B肝核心抗體陽性，肝功能正常，俗稱B肝小三陽；
3. 如果B肝表面抗原、B肝e抗原和B肝核心抗體陽性，肝功能正常，俗稱B肝大三陽；
4. 如果有小三陽或大三陽，同時肝功能還異常，那就是B型肝炎了。

如果是單純的B肝病毒攜帶，現在很多保險產品都能投保。如果是小三陽，也還好辦，滿足某些條件的情況下可以通過一些產品的智能核保。如果確診是B型肝炎了，基本就都拒保了。

現在重點回答一下問題中問及的：B肝大三陽怎麼買保險?

1、重疾險

B肝大三陽，絕大部分保險公司都是直接拒保或延期的，但是有會有特例，前提是肝功能必須正常，不能有曾經被診斷過B型肝炎。

在線上產品中，弘康系的產品（比如弘康哆啦A保、弘康健康一生）智能核保是直接給出加費承保的結論，加費比例大概在29-30%，雖然加費較多，但在其他保險產品基本都無法承保的情況下，能加費承保已經是一個極好的選擇了。

如果想線下投保的話，由於都要進行人工核保，無法提前獲知核保結果，有拒保的風險，建議多加投保嘗試，從我本人的實務經驗中推薦幾家有成功承保案例的公司：

（1）弘康：線上產品能通過智能核保直接給出加費結論，線下是採取同樣的核保標準的，甚至可能會比線上29%給予更低的加費比例。

（2）華夏：曾經一位女性29歲大三陽、肝功能正常，給予了17%的加費。

（3）中意：曾經一位男性21歲大三陽、肝功能正常，給予了23%的加費。

（4）中英：還是上面這位男性21歲大三陽、肝功能正常，多家投保，中英人壽給予了24%的加費。

線下投保優先建議選擇上述幾家公司嘗試。

此外，年齡也是影響大三陽承保的關鍵因素，同樣是B肝大三陽、肝功能正常，一位41歲男性客戶投保重疾險，華夏人壽給出了加費43%，工銀安盛給出了加費61%的結論，和前面二十幾歲的客戶投保形成鮮明對比。

還有需要提醒的是，如果大三陽轉小三陽了，承保希望大增，而且會獲得更好的核保結論。一位35位男性客戶，大三陽轉小三陽投保，華夏給出了加費10%的結論，同方給出加費26%的結論，泰康給出了標體承保的驚人結論！

2、醫療險

線上產品中，微信上泰康在線承保的微醫保產品，如果近6個月AFP、腹部超身、肝功能正常，已接受正規抗病毒治療，且僅有B肝表面抗原、B肝e抗原和B肝核心抗體陽性，則可以除外肝部責任承保，算是非常友好了。

線下的醫療險因為太瑣碎，無法一一列舉，如果投線下醫療險的話，同樣建議多家嘗試。

3、壽險

目前最為寬鬆的就是瑞泰瑞和定期壽險了，健康告知中沒有詢問B肝大三陽，可以直接投保。

4、意外險

意外本身和疾病關聯不大，絕大多數意外險都可以承保，有很多意外險免健康告知，可以直接投，所以這個就不特別說明了。

總之，B肝大三陽並非投保的末日，仍然有不少好產品可以以較好的結論承保，不要自暴自棄，根據我的這份指南來嘗試，你也一定可以完成你的保險規劃！