大家好，我是文文大保貝兒。
君康人壽頤養金生，停售了。文文大保貝兒在停售那天晚上錄單，錄到自己都覺得心臟病要犯了。
一過12點，停售那一刻，文文大保貝兒就瞬間滿血復活。
不慌，我們還有其他產品。
今天給大家介紹復星保德信的4.025%年金險，福祿一生。又名，福壽齊添。
文文大保貝兒想問大家一個問題，我們投資，是為了什麼？
一定是為了高收益。可是，高收益，也會伴隨著高風險。
年金險作為目前最安全的投資方式，收益確定、白紙黑字寫進合同，不會受到大環境經濟波動的影響。
文文大保貝兒跟很多買年金險的朋友聊，發現「安全」、「保本」、「穩健」，是買年金險的朋友共同的訴求。
沒錯，文文大保貝兒告訴大家，買年金險，關注兩個地方——
實際收益率，也就是irr。這是年金險「照妖鏡」。
現金價值，也就是退保時候能拿到的錢。回本越快，資金的靈活度也就更高。
現在4.025%的年金險分為兩種，一種是「儲蓄型養老金」，一種是「純養老金」。
福祿一生這款產品，與如意享、頤養金生類似，按照預定利率4.025%定價，屬於是市場上的頂格水平。
養老金活到老領到老，身故賠付「已交保費」與「現金價值」的較大者。
在養老以外，福祿一生還綜合了現金流、身故保障等問題。
福祿一生的特點在於「現價回本快」、「身故賠付責任高」，具有較強的「傳承」屬性，把「高現價靈活變現」與「傳承」兩大功能完美的結合了起來，適合想要把錢留給子女，並且兼顧養老和資金流動性的朋友。
但是，既然是兼顧了「流動性」和「傳承性」，那麼，福祿一生的領取金額就比較低，養老的功能也就沒有那麼強了。
甘蔗沒有兩頭甜。
此外，福祿一生還有一個非常特別的地方，不需要健康告知。
其實年金險的健康告知本來就非常的寬鬆，而福祿一生根本連健康告知都沒有。在這種情況下，一些有特定需求的朋友，比如父母給有先天疾病、殘疾的孩子投保就無可以需健康告知，直接購買了。
文文大保貝兒以40歲男性、每年交10萬、交5年、60歲退休開始領取養老金為例，從「現金價值」和「身故保障」來跟大家講一講，福祿一生這款產品能為我們帶來什麼樣的利益。
首先是現金價值。
現金價值就是指保單退保時能退回來的金額，如果現金價值高於保費，退保時就不會有「本金」的損失。
同時，現金價值也是保單貸款額度的基準。一旦面臨急需用錢的情況，福祿一生就可以按照現金價值的80%來貸款，而且，貸款不影響保險責任，貸款的同時可以繼續享受保險利益。
從「現金價值」和「保單貸款」這兩個因素看，現價越高，回本越快，產品流動性也就越強，就越能夠滿足我們急用錢時的靈活性需要。
福祿一生（藍色）和頤養金生（黃色）的現金價值對比
在剛交錢的前四年，頤養金生的現價略有優勢，但到了第五年，福祿一生的現金價值就迅速反超，超過了已交保費，頤養金生則在第七年才能回本。
在50歲到60歲之間，頤養金生的現金價值要比福祿一生高一點，而在開始領取保險金的年齡後，頤養金生的現金價值就開始快速下降，福祿一生的現金價值則機械能長期保持在一個相對較高的水平。
這是因為，福祿一生的養老金領取金額較少，因此，不看養老金領取，單比較現金價值的話，福祿一生確實更有優勢。當然，這樣考慮也是可以的，只是，確實有點片面。
第二是身故保障。
身故保障責任，決定了被保險人離世後，能給家人留下多少錢。
如果對於資產傳承有規劃，希望能夠在兼顧養老需求的同時，也能夠儘可能多地把錢留給子女，那麼身故保障責任，就顯得很重要了。
福祿一生（藍色）和頤養金生（黃色）的身故保障對比
頤養金生的身故保障低，就說明頤養金生不好嗎？
當然不是，頤養金生領的多啊！
甘蔗沒有兩頭甜，又要養老領取多，又要現金價值高，嗯，保險公司會同意嗎？
福祿一生適合什麼樣的小夥伴？
文文大保貝兒再來跟大家舉個例子。
40歲的隔壁老王想買年金險鎖定一個長期收益，但是又不知道這筆錢以後會不會用到，就想找一款回本快的產品，可以隨時滿足自己對於資金周轉的需要。
那麼，老王就比較適合買福祿一生或者頤養金生。
從「回本速度」來說，福祿一生快於頤養金生。
福祿一生在第5年的時候，交完所有保費，就回本了。頤養金生差不多要到第8年才能回本。
不止頤養金生，在所有的同類產品里，福祿一生的回本速度都絕對可以說是數一數二的。
3年繳、5年繳，5年回本；10年繳，10年回本。
從「年金領取」來說，福祿一生的領取，小於頤養金生。
想要身故後留給後代的多，自己領取的就少。
有數一數二的高現價，也就有倒數前三的低領取。
美好的事物太多，我們都沒辦法全部都要。
從「現金價值」來說，福祿一生優於頤養金生。
福祿一生的現金價值很高，現價也會等於總保費，這也就意味著，買了福祿一生，就相當於有了一顆「強效後悔藥」，在繳費期結束後，任何一年退保都可以拿回不低於總保費的現金價值。
隨時可退保拿錢資金周轉，無虧損煩惱！
文文大保貝兒以30歲的隔壁王嫂，10萬5年交，60周歲開始領取養老年金為例，為大家展示一下福祿一生的現金價值走勢。
從實際收益率，也就是IRR來說，福祿一生長期維持在3.7%。
3.7%啊，不高，但也不低。
從實際收益率IRR來看，弘康的相伴一生，領取時間越長，IRR也就越高，90歲後身故，IRR>4%~
儘管福祿一生領到手的年金錢少，但最大的優勢就在於，回本快、現價高。交完錢後，任何一年退保拿回的錢，都不會低於總保費，隨時可後悔，怎麼都不虧。
而弘康人壽的相伴一生，則屬於是「活得越久，IRR越高」的產品，長期的回報最高，每年的領錢也不低，子孫也能傳承到一筆不小的財富。
復星保德信的星頤（星享福）年金險，則是專注於高品質養老，領取最多。
不同的年金險產品都各有所長。
蘿蔔青菜，各有所愛，關鍵的地方，還是要看我們的需求。
如果想要純粹的養老，希望能夠領得越多越好，那麼可以考慮純養老年金「星享福」、「相伴一生」；
如果在養老之外，還想兼顧資金流動性和身故保額，想留一些錢給子女，對養老功能（領取金額）要求不多，在近幾年可能會用到這筆資金的朋友，那麼儲蓄型的年金「福祿一生」是一個不錯的選擇。
你的選擇是什麼呢？