從3月開始，房貸族們要面臨一個重要選擇，央行出了道「選擇題」，房貸族可以選擇自己的房貸是繼續按照固定利率計算還是按照「LPR+加點」浮動利率計算。

「二選一」，只能選一次

根據央行的要求，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。

選擇固定利率後，你的房貸就是維持當前利率水平不變。當然你也可以選擇「LPR+加點」浮動利率。LPR是貸款市場報價利率，是央行2019年新推出的機制，LPR每月公布一次，可升可降。加點數值=原合同當前的執行利率水平-2019年12月發布的LPR，加點數值確定後固定不變。一旦選擇「LPR+加點」浮動利率，你以後的房貸利率會隨著LPR變化，會影響月供多少。

需要強調的是，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。

選擇題怎麼做？

如果你的房貸在2020年1月1日前發放，或者已經簽訂借款合同還未發放，而且又是參考貸款基準利率定價(比如「基準利率上浮10%」或「基準利率打7折」)的浮動利率(比如利率在每年1月1日調整)，那麼你可以按照自己的意願進行選擇。

但怎麼選？沒人能告訴你明確的答案，因為沒人能預知未來，無論是哪一種選擇，短期內也很難看出優劣。

簡單來說，由於加點是固定不變，所以需要你個人對LPR趨勢變化進行判斷，如果你認為LPR以後會降低，那麼選擇「LPR+加點」浮動利率更划算，因為利息會變少；如果你認為LPR會上漲，那麼選擇固定利率更划算。如果繼續選擇固定利率，那就意味著你的利率水平保持不變。

從央行公布的LPR走勢來看， 5年期以上LPR從去年12月份的4.85%降低到了2月20日的4.75%。

「雖然LPR的走勢無法預知，但業內專業人士根據目前的市場環境做出的預測是，LPR會大機率下行。」記者聯繫了我市一家商業銀行房貸部門負責人趙先生，他認為按照目前，業內人士的分析，房貸一族選擇LPR為定價基準加點的方式可能更有利。因為從歷史經驗來看，經濟增速從高速發展向中低速切換，為了保障經濟活力，需要較為寬裕的市場流動性，中長期看利率走低的機率比較大。國際上的已開發國家基本上都是低利率，甚至是負利率狀態。所以，業內人士幾乎達成一致，中長期看，選擇掛鉤LPR還是比按目前的利率固定不變好。如果近期就有提前還貸的打算，選擇哪一個都差不多，除非發生惡性的通脹通縮，利率一般都不會在短期內急劇變化。

　　當然，所有專家給出的建議都是參考，所有的分析也未必100%準確，最終的決定還要當事人自己做，風險也是要當事人自己承擔，無論選擇哪一種方式，銀行都應執行。

舉例說明，LPR怎麼算？

　　每個人因為貸款時享受的利率政策不同，今後LPR的加點情況也不同，具體怎麼算，舉例來看。市民張小姐是在2018年貸款買房，當時我市首套房貸利率較基準利率上浮20%，為5.88%。張小姐如果選擇LPR為定價基準加點的方式還款，那麼她需要和銀行重新約定協商確定具體轉換條款。

　　按照新的計算方法，2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%，張小姐和銀行確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼她的加點幅度應為5.88%-4.8%=1.08%。

　　2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.88%（4.8%+1.08%）。

　　在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，張小姐的房貸執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+（1.08%），此後每年以此類推。