作者 金融評測室

包商銀行有氧金融APP註冊開戶流程較清晰，但互動體驗依舊不佳，並且仍不支持在線銷戶；資金體驗不友好，產品種類較之前還有減少，貸款產品還是「老大難」，生活服務一片空白。APP整體體驗「不進反退」。

金融評測室綜合用戶體驗、產品功能、技術安全、發展創新4大維度，99項細分指標對包商銀行有氧金融APP進行全掃描，最終給予3星評級（最高評級5星）。

評測報告

評測分析

包商銀行有氧金融APP註冊開戶流程較清晰，但互動體驗依舊不佳，並且仍不支持在線銷戶；資金體驗不友好，產品種類較之前還有減少，貸款產品還是「老大難」，生活服務一片空白。APP整體體驗「不進反退」。

用戶體驗：

資金、變更體驗不佳

仍舊不可在線銷戶

包商銀行有氧金融APP註冊開戶流程清晰。開戶後，綁卡過程不顯示支持銀行卡列表，也沒有標明各個銀行具體限額。技術上，APP支持拍照讀取身份證和銀行卡信息，也有刷臉認證識別功能。

包商銀行有氧金融APP介面友好度一般。APP頁面設置與大多數直銷銀行APP都不同，底邊欄僅顯示「我的資產」和「我的借款」信息，滑動頁面隨即隱藏。首頁有主功能區，包含「存款」、「基金」和「貸款」三個功能鍵，下方有精品推薦和存款推薦等。

在登錄體驗方面，包商銀行有氧金融APP可以記住用戶名，也支持手勢、指紋快捷登錄。APP在登錄之後沒有安全提示。

APP資金體驗不佳。首先，資金轉入位置不明顯。在「我的資產」中點擊「我的存款」入口才可找到。其次，在轉入資金的過程中，支持快捷轉入但無銀行卡的單筆限額；最後，APP資金轉入、轉出都沒有簡訊提醒。

APP客服體驗較去年依舊沒有改進。APP有客服電話並且可以直撥，也有「常見問題」頁面。但依舊沒有在線客服和新手指南。但常見問題位置較隱蔽，位於「帳戶設置」下「幫助與反饋」頁面。

變更體驗方面，包商銀行有氧金融APP支持在線變更註冊手機號碼，支持在線修改登錄密碼、交易密碼，以及手勢密碼，但不支持在線銷戶。同時APP變更綁定卡的流程也較為繁瑣，不可直接更換，變更體驗較不及同業。

總體而言，包商銀行有氧金融APP互動體驗一般，登錄沒有安全提示，並且不支持在線銷戶，資金轉出也遲遲不受理。客服體驗較差，沒有上線在線客服，常見問題入口也較難尋找。

產品功能：

理財產品種類少 生活服務一片空白

在資產和帳戶查詢方面，包商銀行有氧金融APP體驗一般。APP可以查詢電子帳戶帳號，並且能夠複製卡號，但不能查詢綁定卡詳情。APP可查詢交易記錄。但對於資產明細沒有圖形化顯示。

APP投資理財分類較為清晰。分為「存款」、「基金」和「貸款」三大類。但總體來看，產品較為稀少，也沒有上線銀行理財產品。

在存款方面，APP有結構性存款、大額存單和普通定期存款，也有智能存款「氧樂存」。其中「氧樂存」100元起存，最多持有5年，靠檔計息，但整體收益一般。1年期為2.25%，5年期為4.12%。

在基金產品方面，APP有寶類產品「氧氣寶」、「月月盈」以及部分代銷產品。但產品不可分類篩選，可選產品種類也不多，信息披露較完　APP在貸款產品方面，用戶申請時「屢屢碰壁」。點擊貸款頁面，可以看到主推產品「氧樂貸」，但該產品目前已暫停。此時APP會提示「申請易分期」，點擊後，跳轉的卻是合作第三方產品頁面，包商銀行實際只為該產品引流，但該產品同樣無法在線申請。

與「理財」介面內豐富的產品相比，「貸款」頁面內的產品較少，只有「快線貸」和「稅優貸」兩款。其中，「快線貸」可以在線申請，最高申領額度為5萬元，可以隨借隨還。「稅優貸」則還未上線，點擊顯示「敬請期待」。

在其他產品和服務方面，APP沒有提供更多特色產品和服務，生活服務方面仍舊是一片空白。

總體來看，包商銀行有氧金融APP產品種類較少分類也不清晰，存款產品收益率同樣不喜人。用戶申請貸款產品屢次碰壁，生活服務場景還是空白。

性能安全：

安全性能一般 基礎性能較好

性能安全測試包括基本安全措施設置、APP人工滲透分析和性能檢測三大板塊。

安全設置方面，包商銀行有氧金融APP基本安全設置一般，有安全鍵盤與超時退出機制。但登錄沒有安全提示、沒有常用設備管理，關鍵交易頁面也沒有防截屏提示。

安全檢測方面，新浪金融評測室技術支持「愛加密」提供的人工滲透報告顯示包商銀行有氧金融APP在7大類漏洞12個風險點中存在1個低危風險點。

性能檢測方面，新浪金融評測室技術支持CFCA提供的數據顯示，包商銀行有氧金融APP 兼容性為99%，啟動時間、CPU占用以及流量消耗均優於行業平均水平，但是電量消耗和內存占用不及行業平均水平。

創新發展：微信建設不及同業

包商銀行有氧金融APP於2016年11月上線，單獨設有數字銀行事業部。過去一年ios更新12次，更新頻次較高。

包商銀行有氧金融的PC官網完善度一般，只有簡單的產品介紹和下載入口；有氧金融微信公眾號同樣表現平平，僅有客服電話、快捷支付簽約與下載入口等幾項功能。

（測試版本為安卓2.3.1，iOS2.3.4，性能測試數據由CFCA提供，安全測試數據由愛加密提供，評測截止日期2019年9月10日。）