保險的起源是人的善念，做保險的人常愛說，保險是愛與責任的體現。這種責任，往往指的是道德方面的責任。你可以出對於家人的愛和責任，給全家配置好保險，自然也可以因為某些原因而選擇裸奔。買不買保險，都是客戶的自由，無關法律法規。
我們經常會看到朋友圈中一些關於保險的宣傳，大意就是夫妻一方患了重症而被配偶拋棄，於是提醒大家，保險在關鍵的時候會比老公/老婆更靠譜。
這樣的事情可能不少，但不管輿論怎麼譴責，當事人的做法並不違法，可以說只是出於道德上的責任。是不是要盡責任，但憑良心。
有一些情況，是個人或者企業必須要承擔的責任。比如公司對員工工傷的責任，比如企業因業務經營給第三方造成損失的責任。不承擔，就要承擔法律後果。
這種責任，就是強制責任了。它的保險標的不是人，也不是物，而是被保險人依法應承擔的民事損害賠償責任或經過特別約定的合同責任。
這種責任保險，可以作為財產保險合同的組成部分，也可以作為附加險承保，比如常見的機動車第三者責任保險。
我們在給愛車上車險的時候，有的人可能不會上車損或者車上人員保險，但第三者責任險絕大多數人都不敢不買。
自己保不保，自己的車保不保都在其次，對不知名的三者的保險一定要足，就怕撞到好車賠不起，撞到人賠不起。這種責任，則是自然人在法律法規強制下必須承擔的責任。
當然，責任險也可以作為單獨的險種存在，比如公眾責任險、產品責任險、僱主責任險和職業責任險等。
責任保險的形式
今天，主要探討一下，公眾責任險對於商場、酒店等經營性場所的重要作用。
公眾責任保險，又稱綜合責任保險，是指以損害公眾利益的民事賠償責任為保險標的的責任保險。
公眾責任保險保障被保險人或其雇員在從事所保業務活動時，因過失意外事故對第三者造成的人身傷害（身故、殘疾、疾病）和財產的損害或滅失所引起的法律賠償責任。
以商場為例，每天營業時間長達十幾個小時，客流量密集，難免有管理疏忽的地方。或者即使正常營業，也不能保證所有電梯、設備等完全不出問題，由此會給顧客造成的損失也難以預計，責任風險是客觀存在的，並會給商場自身帶來經濟威脅，如果想轉移這方面的風險，公眾責任險就十分必要了。
你知道，公眾責任險具體在哪些場景可以應用到嗎？以下幾個案例，可以作為參考：
案例1：
顧客在A商場購物開車離開時，車輪軋到停車場內井蓋。不知道是不是井蓋老化嚴重，總之，顧客的車輪陷進去出不來了。
A商場顧客車輪陷進井蓋內
有時候，事故的發生，遠遠超出了我們的想像力。
後經調查，井蓋為該商場所有，商場應承擔管理不善責任。商場方面負責人聯繫托車，將車送至4S店檢查，所幸車輛並無其他損失。最終，保險公司通過公眾責任險將拖車費900元直接賠給客戶。
案例2：
B商場內，因大雨導致地下車庫積水嚴重，顧客駕車離開車庫時，車子打滑，車身不慎蹭到承重柱，導致車門嚴重劃傷。B商場與保險公司聯繫後，保險公司卻給出拒賠結果。
為什麼看似同樣的事故，案例1可以順利理賠，案例2卻拒賠了呢？究其原因，還是在於發生事故時的直接原因是什麼。
在保險實務中，判斷風險事故與保險標的損失之間的因果關係，採用的是"近因原則"，即導致事故發生最直接、起支配作用的原因是什麼。如果發生事故的原因在保險範圍之內，則保險公司負責賠償，否則就會拒賠。
保險是否賠付要看近因是否屬於保險責任
案例1中，造成顧客車輛損失的直接原因是商場管理疏忽，井蓋老化，導致顧客車輛經過時陷入，這個很好判斷，近因就是商場對其公共設施管理不善，屬商場應該承擔的責任，公眾責任險可以順利理賠。
案例2中，雖然因大雨商場地下車庫內積水嚴重，然而積水並不一定造成顧客車子蹭到承重牆，也有可能是駕駛員的疏忽所致。故而造成事故的原因難以明確，所以保險公司給出了拒賠的結論。
案例3：
顧客帶著孩子在C商場購物，乘坐商場扶梯時，小孩鞋子攆入電梯中。發生事故後，C商場負責人緊急處理，將孩子送入醫院急診。經過檢查以後，小孩只是腳面紅腫，沒有其他外傷。
本次事故造成小孩鞋子被攆壞，鞋子200元，醫療費用門診154元，合計354元。
保險公司接到報案後，調查商場監控，確定屬於電梯運行時異常發生事故。資料收集完整後，理賠十分順利。
需要注意，一般人傷理賠，保險公司可以賠償的只是醫療費用部分，且限社保內用藥。對於造成的誤工費及精神損失費等，無法賠償。一旦發生較嚴重的事故，商場還是會有所損失。所以儘管上了保險，日常的安全檢查工作也要重視起來。
客戶在投保的過程中，還會擔心理賠糾紛。出現事故後不知道是否在理賠範圍之內。這時候，找一個專業的保險服務人員就非常重要了。並且，出險以後一定要及時報案，收集視頻、照片等相關資料，這都對於順利理賠有著莫大幫助。
在我國，商場、酒店這類經營性場所客流量大，每天可能會遇到各小大大小小的事故，一年累計下來，需要賠付的金額也不在少數。尤其是在顧客的名車受損，或出現嚴重的人傷時，保險的作用得以凸顯。
嚴格說來，各種公共設施場所、工廠、辦公樓、學校、醫院、商店、展覽館、動物園、賓館、旅店、影劇院、運動場所，以及工程建設工地等，均存在著公眾責任事故風險。這些場所的所有者、經營管理者都十分有必要通過投保公眾責任保險來轉嫁其責任。
企業經營業務活動中，給第三方造成的財產或人身損失是法定必須要承擔的責任，投保公眾責任保險，既是對企業的一種自我保護，也是企業社會責任的一種體現。