「前幾年，為了省年費，我每年會用上幾次信用卡，但去年一次沒用，還花了600多元年費，真想註銷信用卡。」對於不常用信用卡的思思（化名）來說，為免年費強行消費的行為讓她感到有點「倦怠」。
思思的情況是很多年輕人的縮影。近日，有關年輕人不愛用信用卡的話題登上微博熱搜，並引發廣泛討論。
作為銀行產品和服務中應用場景豐富、使用頻次較高、綜合收益豐厚的業務，信用卡一直是銀行零售金融的重要陣地，在激發消費意願、釋放消費潛力、推動消費升級等方面發揮著重要作用。
作為傳統消費信貸工具，信用卡一度成為年輕人消費的主要形式。
如今，曾經的「香餑餑」，也「遇冷」了嗎？
一商戶為客戶刷卡消費。（圖片由CNSPHOTO提供）
1、年輕人「拋棄」信用卡？
「一年到頭一統計，光信用卡就消費了五六萬元。」決定還完款就註銷信用卡的小唐（化名）認為，使用信用卡雖然會得到一些吃喝玩樂等方面的消費優惠，但這種消費優惠往往會增加一些不必要的消費成本。
「不買立省100%！」小唐如此表示。
而對於不喜歡超前消費、熱衷存錢的淼淼（化名）來說，信用卡並非剛需。她認為，「未來有太多的不確定性，所以無論自己多有賺錢能力，都要量入為出，不寅吃卯糧，要養成儲蓄的習慣。」
淼淼說，「確實有一些年輕人熱衷花『明天』的錢，但更多的年輕人已懂得了賺錢不易，且行且珍惜。」
在酷愛消費的小柳（化名）看來，當下可選擇的消費信貸產品形式多樣，信用卡已並非必選項。
「對於像我這樣暫時沒有房貸、車貸等大額負債的人來說，不需要幾個信用卡來回倒著還錢。」小柳說：「應急有『花唄』，額度三四萬元完全夠用了，用著也方便，到了還款日可以自動還。在京東購物有『京東白條』，在抖音買東西有『抖音月付』，選擇有這麼多，早已不是非信用卡不可了。」
此外，也有一些持卡人反映信用卡使用體驗不佳。
「之前經常接到信用卡客服人員的電話，建議我辦理分期，可以減輕還款壓力。但他們沒有告訴我分期會產生手續費和利息，導致我辦理了分期之後，反而要還更多的錢。」北京市民君君（化名）表示。
成都市民小楊（化名）也頗感頭疼，他說：「我近兩年信用卡分期的手續費超過了1萬元。」
信用卡真的不受歡迎了？
數據顯示，當前信用卡發卡量持續低迷。央行發布的《2023年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2023年第二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量為7.86億張，相較2022年同期減少2100萬張。
2、信用卡「遇冷」背後
從「人手一張」到「避之不及」，一些年輕人對信用卡態度的轉變源於多重因素。
「網際網路金融科技崛起，包括『花唄』『借唄』『白條』等消費信貸產品層出不窮，這些產品往往門檻更低、操作更便捷，自然吸引了更多年輕人的目光。」中國信息協會常務理事、國研新經濟研究院創始院長朱克力說，相比之下，信用卡申請流程較為繁瑣、額度調整不夠靈活等弊端逐漸顯現。
在朱克力看來，當下一些年輕人的消費觀念在發生變化，他們更注重理性消費，倡導「花明天的錢，圓今天的夢」的消費觀念逐漸淡化，信用卡的透支功能不再被一些年輕人所青睞。
此外，信用卡市場的一些亂象也是令部分年輕人「遠離」的重要原因。
「近年來，一些信用卡出現了年費、利息、滯留金等糾紛或問題。另外，信用卡推銷手段不當、合同條款模糊等問題，也『傷害』了消費者對信用卡的信任。」專欄作家、公共關係專家黃濤對記者表示。
金融素養不足也是一些年輕人不願使用信用卡的原因。
財經評論員張雪峰認為，金融管理方面的知識相對匱乏，一些年輕人對信用卡的使用了解不足。缺乏對金融市場的深入了解，也可能使他們在面對信用卡時缺乏信心，所以，他們更容易選擇相對熟悉和簡單的支付方式。
知名評論家、長江雲智庫專家解筱文進一步對記者表示，一些年輕人對信用卡的認知和使用存在疑慮和誤解。比如，認為使用信用卡會導致過度消費和債務問題，一些年輕人對信用卡的安全性和隱私保護存在擔憂，這些因素都可能影響他們對信用卡的接受度和使用意願。
據了解，部分銀行為爭奪市場份額而盲目發卡、過度授信，導致信用卡壞帳率居高不下，不僅損害了銀行的利益，也影響了整個信用卡市場的健康發展。
值得一提的是，強監管之手已為信用卡盲目擴張按下了「減速鍵」。
為規範信用卡業務經營行為，促進信用卡業務高質量發展，更好支持科學理性消費，2022年7月，原銀保監會、央行發布的《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》明確，不得簡單地以發卡數量、客戶數量等作為考核指標、睡眠信用卡占比不得超過20%等多項要求，全面加強信用卡業務監管。
信用卡專家董崢在接受記者採訪時表示，過去銀行辦理信用卡時，存在「重拉新，輕留存」的現象，由此產生了大量睡眠信用卡。有關部門對睡眠信用卡的監管，也在一定程度上導致了信用卡數量的下降。這也提醒銀行在對待信用卡業務時，要從使用者的角度多加考慮，一個用戶可能存在持有多張信用卡的情況，而非只關注累計發卡量。
3、讓信用卡消費熱起來
雖遇冷，但並不意味著信用卡已被徹底拋棄。
「儘管年輕人對信用卡的熱情有所減退，但信用卡作為一種成熟的消費信貸工具，依然具有不可替代的優勢。例如，信用卡的支付安全性較高，可有效避免網絡詐騙等風險。同時，信用卡的積分兌換、優惠活動等福利也吸引了不少消費者。」朱克力表示。
亦有一些消費者為信用卡「正名」。
在已使用信用卡多年的陳晨（化名）看來，信用卡不只有透支消費的功能，也能理財。
「信用卡可以延時還款，今天花，下個月還。如果我這個月有大額支出，就先用信用卡支付，再用手裡的現金做理財，這樣還能有一筆理財收入。」陳晨表示。
陳晨還告訴記者，每家銀行信用卡的消費積分政策不同，但都讓她享受到了優惠。「使用信用卡可以獲得積分，積分能換禮品，也能在消費時當作現金使用，換的禮品也都是我能用得上的生活用品。」陳晨說。
「過日子難免遇到一些突發情況，四處奔走借錢並不容易，信用卡完全可以用來應急。」對於白領小吳（化名）來說，手握兩張額度較高的信用卡也給他帶來了安全感。
對於年輕人而言，如何讓信用卡消費熱起來呢？
「首先，銀行和金融機構可以通過降低信用卡利率、提供更靈活的還款方式等吸引年輕用戶；其次，加強金融教育，提高年輕人的金融素養，使他們更理性地對待信用卡；再次，信用卡還可以通過與新興支付方式的結合，提供更全面的金融服務，滿足年輕人多樣化的消費需求。」張雪峰表示。
朱克力也表示，作為銀行，首先，應轉變經營理念，從過去的「重發卡、輕管理」向「精耕細作」轉變，提高信用卡服務的質量和效率；其次，要加強與網際網路金融科技企業合作，借鑑其風險控制、用戶體驗等方面優勢，共同打造更便捷、更安全的消費信貸產品；再次，應加大對信用卡市場監管力度，嚴厲打擊惡意透支、套現等違法行為，維護市場公平秩序。
「總的來看，面對一些年輕人對信用卡的『冷淡』，銀行應正視問題、積極應對，通過創新產品、提升服務、加強監管等措施，重塑信用卡市場形象，重新贏得更多年輕人的心。」朱克力說。（記者 王彤旭）
來源：中國商報