香港保險忘記交費了,保費超過繳費期限的後果和處理方法

指該註明於承保表內之日期。每個保費到期日後起計一個月內繳交每期保費總額，如某客戶保單保費到期日是6月1日，則客戶需要在6月30日前完成繳費。

寬限期

保費到期日起計第31天至60天內為寬限期，如客戶保費到期日是6月1日，則客戶最遲可以在7月31日之前繳費。即使在寬限期內需要索償，保險公司亦會根據保單條款作出賠償，不過會先扣除尚未繳交的保費。

保險公司一般會有30天的寬限期，即在保單繳費日之後的一個月之內繳費，也是可以的。

現時為應對疫情下防疫措施帶來的不便，部分保單可以申請延長寬限期，不過會特別聲明延長的寬限內不會作出索償理賠，所以客戶儘可能按期續費比較好。

如果是超過了寬限期仍未繳續保保費，住院醫療計劃（消費型保險）的保障即刻失效；人壽險、重疾險、儲蓄險等（儲蓄型保險）則有兩種情況，分別是「保單貸款」和「保單失效」。

保單貸款

如果過了寬限期仍未繳交保費，保單是否一定會失效呢？也不一定。這個時候就會發生保單貸款。

自動墊交保險費貸款(Automatic Premium Loan)指的是人身保險合同中規定以現金價值可以抵付保險費，使得被保險人不致因未付保險費而引起保險合同失效的條款。

根據保單條款，如果保單持有人過了保費寬限期尚未繳交保費，保險公司便會自動以貸款形式，由保單的現金價值或累積紅利支付保費，並收取貸款利息。除了友邦的貸款利息是7%，而保誠是8%，其餘可以參考以下圖片。

貸款情況：現金凈值足夠繳交每期保費總額，保單維持生效，保單將自動以貸款形式繳交。

貸款情況：現金凈值少於到期未繳付之每期保費總額，但多於月繳之每期保費總額，則保單將轉為月繳形式維持生效，以自動貸款形式繳交月繳之每期保費。

Tips:保單貸款尚有兩大賣點：

一是利息約7－8%，借貸成本明顯較信用卡現金透支、財務公司私人貸款親民；

二是還款較有彈性，保單貸款不會像私人貸款或稅貸般設定還款期及每月最低還款額，亦不會向申請人定期發出月結單，申請人只要繼續保單供款及持續還款，確保保單現金價值未被扣盡，理論上還款期可以繼續延長。‍

保單失效

假如在寬限期到期前仍未繳妥相應的保費，保單內現金凈值連月繳之每期保費也不足夠繳交，則保單將自動終止，按保單條款支付退保價值予客戶。即保單失效。下面就舉例子看看保單失效的後果多嚴重：

友邦充裕未來系列失效

Jane在2年前投保了5年期，年繳USD 2萬的儲蓄計劃。沒有在寬限期內繳交保費。

此時，看看自己的現金價值戶口，居然是0元！根本沒有辦法進行保貸款延期繳費。於是，當年辛苦赴港投保的保單直接失效，如果沒辦法復效甚至損失頭2年已繳交的USD 4萬保費。

此保單失效是因為，此計劃在第三年才有保證現金價值和分紅，回本期一般是8年左右，而只有累積足夠的現金價值才可以自動貸款延期保單。不然，保單就會失效。（參考以下建議書數據）

同理，如果是其他公司的儲蓄險，例如保誠雋升系列、富衛盈聚系列、AXA 安進系列等等，保單持有年期較短，就要儘可能按期繳費以免蒙受損失。實在沒有辦法續期時，可以看看自己的保單價值戶口夠不夠貸款延期籌備保費。

貸款利息可是真不便宜，所以有條件的情況下還是及時還妥比較好！

「現金凈值」相當於保單計劃的保證現金價值之80%（扣除於計劃下須支付及/或已付訖的早期嚴重疾病保障及深切治療保障的賠償總額，及任何保單貸款及利息）。保險公司將會由自動保費貸款日期開始收取自動貸款的利息，有關利率將由保險公司厘定。‍

保誠危疾保系列失效

客戶John多年前買了一份危疾保險，一直以銀行自動轉帳方式繳交保費。最近他取消了該銀行戶口，卻忘記通知保險公司更新繳款帳戶記錄，以致未能準時繳交保費。

他所購買的是具有現金價值的危疾保險，幸好保單已經累積一定的現金價值。根據保單條款，保險公司自動以貸款形式，由保單的現金價值或累積紅利支付保費，並收取貸款利息。但因為始終是危疾險分紅收益比較少，保誠將本來繳費方式為年繳的轉為月繳形式，使危疾保單得以暫時繼續保障John。

貸款生效過了1年，John因為工作生活忙碌又忘記為保單補繳保費，也沒有更多的現金價值可以貸款，最後保單依然失效了。

此時的John因為生活工作壓力患有三高，保險公司拒絕了他的復效申請，而且他以後也因為身體狀況不容易再買另一份全面保障的危疾保險。

由此可見，一旦危疾保單失效不單浪費了已繳交的保費，亦會失去保障，要重新申請保單復效便會麻煩多多。最理想是按期續繳保費，透過登入保險公司的網頁或應用程式，便能對自己的保單狀況一目了然，亦可以知道保障範圍的更新或最新的優惠等等，建議可以多加利用。

保單復效

如果Jane和John的保單失效後，仍然想繼續獲得保障，可以在指定時限內（一般是二年內）向保險公司申請保單復效，並重新進行保險核保（例如，受保人的健康申報）。

假如保險是多年前購買，例如John，身體健康狀況變差，保險公司會再根據現時申請復效的身體狀況進行核保，可能會加入不保事項，甚至拒絕接受保單復效，而且以後亦不容易再買另一份全面保障的保險。

另一方面，由於醫療保險多數沒有現金價值，因此準時繳交保費尤其重要。一旦保單失效要重新申請保單復效便會麻煩多多。由於不同保險公司會有不同的處理方法，最重要是了解清楚自己的保單內容。遇有不明白的地方可以請教專業的保險經紀。

不過，不同類別的險種復效的要求也有不同，正常情況下，只要符合下列情況，客戶就可以申請保單復效：

危疾險

1、在保單終止的日期起計二十四個月內提出申請（填妥復效申請表）；

2、自費提供令本公司滿意之受保人的健康證明文件，包括近一年的合資格醫院機構的體檢報告、健康證明問卷；

3、繳交復效保單所需款項，包括包括「保費到期日」起至「本月」的未清繳保費及征費，以及保單終結時所支付予保單持有人的退保金額(如有) ；4、償還本公司於本保單終結時所支付於客戶的款項（保單貸款）及利息。

儲蓄險

1. 一般在保單終止的日期起計36個月（ex., 保誠雋升系列）內提出申請（填妥復效申請表），而友邦充裕未來系列可長達5年;

2. 豁免健康核保，無需遞交最新的健康證明文件；

3、繳交復效保單所需款項，包括包括「保費到期日」起至「本月」的未清繳保費及征費，以及保單終結時所支付予保單持有人的退保金額(如有) ；

4、償還本公司於本保單終結時所支付於客戶的款項（保單貸款）及利息。

醫療險

1. 大多數醫療保單不能申請復效，不過個別保險公司可以在保單終止的日期起計6-12個月內提出申請（填妥復效申請表），例如保誠的摯愛你高端醫療就可以。

2. 醫療險屬於消費型保險，沒有現金價值，無法貸款，也毋需財務核保，但健康核保則是必需的，可以參考回危疾險復效的要求。

3、繳交復效保單所需款項，包括包括「保費到期日」起至「本月」的未清繳保費及征費，以及保單終結時所支付予保單持有人的退保金額(如有) 。

注意：

1、保單復效必須按公司要求遞交表格及資料，否則即使繳費，款項也將一直在保單儲蓄戶口內，保險公司不會做進一步跟進；

2、使用繳費功能復效時要留意代號的意思，例如繳續期保費代號為03；償還貸款，繳費代號為05。不過每間保險公司的選項有差異，多數代號後都有文字解釋，繳費時仔細看選擇正確的選項就可以。若代號錯誤，公司有機會將原路退還已繳款項予客戶。

3、若使用轉帳功能，則一定要截圖保存繳費記錄並發給專業的經紀顧問或保險公司核帳。

4、繳妥復效費用後必須諮詢回專業的經紀顧問或者自行查詢保單儲蓄戶口，跟進保單更改是否得妥善處理，貸款金額一項是否已經清零等，避免造成損失及困擾。

保單復效步驟

填妥和簽署更改保單申請表(附健康狀況問卷)。繳妥款項。提前準備妥一年內的醫療體檢報告。

體檢報告包括什麼呢？核保體檢即醫學檢測，亦稱「體檢」或「ME＂(Medical Examination) 是核保過程中的重要步驟，通常包括三部分：健康聲明、體格檢查及尿液測試。

健康聲明：由體檢醫生查詢及記錄客人以往及現在的健康情況，客戶須向體檢醫生全面披露所有病歷，特別是有關手術、住院、長期藥物、不正常的化驗結果等狀況

體格檢查：由體檢醫生及/或助護為客人作一個全面身體檢查，該檢查包括（但不限於）以下項目：

量度：1)身高及體重 2) 血壓及脈搏 及 3) 胸部擴張及腰圍。

心臟聽診：用聽診器診斷有否心臟雜音。

觸診檢查：身體有否異常的腫塊，例如淋巴腺或甲狀腺腫大檢查。

乳房（女士）及腹部觸診：用手及手指檢查有否腫塊或異常的器官脹大，並檢查有否疤痕或其他可見的異常情況‍。

尿液測試：測試尿液中有否蛋白質、糖分或紅血球

遞交資料，靜待核保結果。

保單生效，等候期90天後可以申請理賠。

特別安排–保證復效

考慮到疫情環境下需要，部分保險公司例如友邦推出保證復效安排：

成功通過審核的申請將可獲豁免健康聲明及復效利息。

在完成保證復效後，相關保障之等侯期、自殺及不爭議條款亦無須重新計算。

在保單失效和成功復效期間所發生的任何事故，將不會作出理賠 。

申請手續：

如需要申請保證復效，必須在保單失效後保險公司指定天數內安排 :

1. 由客戶簽署的「申請表」要求申請保證復效安排，及

2. 悉數繳付到期保費連征費等款項。

不同保險公司也推出不同的續期繳費方法，建議了解清楚自己的保單內容和狀態。