我國非銀行支付機構監管的首部行政法規出爐。12月17日，《非銀行支付機構監督管理條例》（以下簡稱條例）正式公布，自2024年5月1日起施行。
「出台條例，將監管實踐中行之有效的制度上升為行政法規，進一步夯實支付機構規範健康發展法治基礎，有利於營造法治化營商環境，穩定各方預期，激發市場活力，也有利於保障用戶合法權益，防範化解風險，促進非銀行支付行業高質量發展。」司法部、中國人民銀行負責人在答記者問時表示。
圖為消費者在體驗「刷臉支付」購物。（圖片由CNSPHOTO提供）
嚴守准入門檻
非銀行支付機構是我國支付體系的重要組成和有生力量，加強對非銀行支付機構的監管是支付監管體系的重要組成部分。數據顯示，當前，支付機構年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業務總量的約八成和一成，日均備付金餘額超2萬億元，服務超10億個人和數千萬商戶。
中信證券研報稱，條例正式落地，明確了支付機構的行業准入、業務規則和監管管理等要求，也引導支付機構以服務實體經濟為本，更好保護用戶合法權益，既有助於推動支付業務規範健康發展，優化行業格局；又通過優化支付業務分類，有助於防範監管空白、避免監管套利和促進公平競爭。
條例首先明確了非銀行金融機構的設立許可：設立非銀行支付機構，應當經中國人民銀行批准，取得支付業務許可。非銀行支付機構的名稱中應當標明「支付」字樣。未經依法批准，任何單位和個人不得從事或者變相從事支付業務。
「條例強調了非銀行支付機構的持牌經營原則，有助於遏制無序競爭，規範市場秩序。同時，嚴格准入門檻和強化風險管理將有助於提升支付機構的服務質量，保障消費者權益，同時降低金融風險。此外，加大對嚴重違法違規行為的處罰力度，有利於維護支付市場的安全穩定。」IPG中國首席經濟學家柏文喜對中國商報記者表示。
「條例按照『先證後照』原則實施准入管理，明確支付機構註冊資本、主要股東、實控人、高管人員等准入條件，對其重大事項變更也實施許可管理，同時建立健全嚴重違法違規機構的常態化退出機制。」談及條例在堅持持牌經營、嚴格准入門檻方面做出的安排，司法部、中國人民銀行負責人如此表示。
優化支付業務
2010年，中國人民銀行制定《非金融機構支付服務管理辦法》，奠定了非銀行支付機構的監管基礎。彼時，支付業務被劃分為網絡支付、銀行卡收單和預付卡業務等三類。但隨著技術創新和業務發展，出現了條碼支付、刷臉支付等新興方式，現有分類方式已滯後於市場變化和監管需要。
為適應支付業務的發展需要，條例將支付業務分為儲值帳戶運營和支付交易處理兩類（不包括單用途預付卡業務），並授權中國人民銀行制定具體規則。
「條例對非銀行支付機構業務類型按照『業務實質』進行了重新劃分，體現了功能監管理念，有利於提升監管的專業性和公平性。」易寶支付相關負責人表示。
據司法部、中國人民銀行負責人介紹，新的分類方式具有兩大特點：一是具有良好的擴展性，有利於防範監管空白。在新的分類方式下，無論支付業務外在表現形式如何，均可按照業務實質進行歸類和管理，能較好地適應行業發展變化，將各種新型支付渠道、支付方式歸入兩大基本業務類型。二是避免監管套利，有利於促進公平競爭。新的分類方式基於業務實質和風險特徵，穿透支付業務表面形態，有利於統一資本等准入條件和業務規則要求，消除監管窪地，形成公平的制度環境。
事實上，近年來，在強監管取得積極成效的同時，一些支付機構違規經營的現象也時有發生，如違規挪用用戶資金，泄露或者不當採集、使用用戶信息；個別支付機構鋌而走險，為電信網絡詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉移通道等。
為進一步強化監管，條例也在加強用戶權益保障方面下足功夫：規定支付機構應當按照公平原則擬定協議條款，保障用戶知情權和選擇權；加強用戶信息保護，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關要求；要求支付機構對所提供的服務明碼標價，合理收費；明確支付機構應當履行投訴處理主體責任。
對於條例規定的違法違規行為，中國人民銀行可依法對有關支付機構實施罰款，限制部分支付業務或者責令停業整頓，直至吊銷其支付業務許可證等處罰措施。同時，明確可以根據具體情形對負有直接責任的董事、監事、高管人員和其他人員進行處罰，情節嚴重的還可採取市場禁入措施。此外，條例還明確將依法加大對嚴重違法違規行為的處罰力度。
「這將有助於強化非銀行支付機構的合規意識，提升整個行業的服務水平。加大對違法違規行為的處罰力度，有利於提高支付市場的法治化水平，保障消費者利益。」柏文喜說。
多家支付機構表態
條例出台後，中國人民銀行將繼續做好三項工作：一是加強政策宣傳解讀，通過多種方式，向支付機構、清算機構以及中國人民銀行分支機構等解讀條例，使有關各方充分知曉和掌握條例內容，督促各支付機構依法合規開展業務，保護用戶合法權益；二是制定條例實施細則，做好貫徹落實，細化明確支付業務具體分類方式、新舊業務類型銜接過渡規定等，進一步規範許可、處罰等程序，落實好「清單式」審批，嚴格依法行政；三是抓緊完善條例其他配套文件，對照條例規定，抓緊做好非銀行支付領域現有規章、規範性文件的修改和清理工作。
與此同時，多家非銀行支付機構對條例做出積極表態。
支付寶副總經理封俏表示，支付寶會進一步加強金融消費者權益保護工作，堅持將金融消費者保護納入公司治理、企業文化和經營戰略中統籌謀劃，紮實提升金融消費者保護水平。
微信支付（財付通）總經理鄭浩劍稱，未來將進一步深刻領會黨中央關於金融工作的重要論述和決策部署，牢牢把握金融工作的政治性、人民性，在金融管理部門的指導下，堅持小額、便民宗旨，專注主業、提升服務，更好滿足用戶支付結算需求，不斷提升服務實體經濟質效，為經濟社會高質量發展注入更多的價值與活力。
錢袋寶（美團旗下支付機構）總經理劉曉東表示，錢袋寶將一以貫之堅守小額、便民宗旨，持續提升支付服務質效，不斷探索更安全、更快捷、更穩定及更普惠的支付服務，為助力實體經濟發展、服務百姓民生貢獻力量。同時，堅守合規經營底線，積極維護支付市場公平競爭秩序，與行業各方一起，為支付行業高質量發展、更好滿足實體經濟需要貢獻力量。
易寶支付相關負責人表示，將一如既往地堅持合規就是生產力和競爭力的經營發展理念，基於自身行業支付專家的定位，助力商戶數字化轉型，引領支付產業健康可持續發展。（記者 王彤旭）
來源：中國商報