小米SU7保費超瑪莎拉蒂，新能源車如何買保險才划算？

20多萬元的小米SU7，保險費用竟然比60多萬元的瑪莎拉蒂更貴，這事兒你敢信嗎？

在新能源時代就能有這種事情。有媒體稱，售價20萬元左右的小米SU7，年保費為6000-8000元，而售價68萬元的瑪莎拉蒂新車（燃油車），首年保費只要6000元。

一位北京小米線下商店的銷售人員表示，目前指導價21.59萬元的小米SU7保費在5000-6000元，指導價29.99萬元的小米SU7 Max保費則高一些，在6000-8000元之間。而指導價為65.08-101.88萬元的瑪莎拉蒂Grecale基礎版的保費則只有6000元左右。

之前有網友曬出的小米SU7的車險費用截圖也證明了這一點，包括交強險在內保費合計超過了8000元。這麼看起來，小米SU7高配版本的保費確實要比瑪莎拉蒂更高一些。

新能源車保費為何越來越貴？

新能源車保險費用高於同級甚至更高級別的燃油車，這已經不是什麼稀奇的事情。有數據顯示，2023年新能源車險的車均保費約為4000元，而傳統車型商業險平均保費約為2200元，前者約為後者的兩倍。以小米SU7價格來看，其保費放在新能源車當中也只是屬於平均水平。

但現在的問題是新能源車越普及，反而保費還在不斷上漲。今年新能源車的滲透率已經開始邁向50%，市場規模進一步擴大，相比於新能源車價格的大幅下降，很多新能源車主反映保費上漲明顯，即便沒有出險，續保費用也是不降反升，要是一旦出過險，保險公司報價和第三者責任保險都會跟著漲價。

首先是新能源車和燃油車商業險條款不同，新能源車專屬《條款》既要為「三電」系統提供保障，又要全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景。比如新能源車的保險中通常還有外部電網故障損失險、自用充電樁損失險這類專屬險種，像自燃險這類燃油車通常不太注意購買的險種，在新能源車這裡普遍都會購買，這無疑使得新能源車保費都會高於燃油車。

其次是新能源車目前的出險率、賠付率、維修成本都高於傳統燃油車。新能源車出險率比燃油車的出險率高出一倍。這種情況下新能源車險成本超過了100%。這導致新能源車保有量越多，保險賣得越多，保險公司反而面臨的虧損越大。

研究報告顯示，以車損險為例，新能源車中占比最高的家用車出險率高達30%，顯著高於燃油車19%的數據。新能源車險的賠付率平均接近85%，大部分險企的新能源車險業務處在盈虧線邊緣，虧損壓力較大。

在這種情況下，即使新能源車的保有量大幅提升，但在達到燃油車的規模效應之前，保險公司不得不提高保費標準。甚至有的保險公司會對新能源車拒保。

新能源車如何買保險才划算？

新能源車保費高企的現狀短期內是無法改變的。那麼新能源車主如何買保險才能在合理保障的基礎上儘量做到划算呢？

首先，在價格戰的背景下，部分大廠有購車送首年保險的權益，這不失為一個划算的購車方案。如果沒有，建議大家在購車時也要儘量考慮較為成熟的，有一定保有量的新能源品牌和車型。對於一些新品牌新車型，由於剛剛進入市場，其供應鏈、配件等有可能還不成熟，維修成本過高，自然保險的費用也會偏高。

其次是儘量不要過度高頻的使用新能源車上一些尚不成熟的功能。比如智能駕駛、自動泊車等，雖然這些高科技功能能夠為我們的駕駛帶來許多便利，但畢竟技術應用還處在初期階段，偶爾嘗鮮試試倒還無妨，但也需要提高警惕，一旦迷信廠家宣傳的「XXXX公里零接管」，極有可能造成交通事故，勢必造成來年保費的上漲。

而且未來車險定價改革可以期待的方向已經比較明確，由於新能源汽車數據豐富，可以對保險客戶更加精準畫像，探索建立根據駕駛行為等動態評分機制，提供差異化、定製化的保險服務。所以，大家還是應該提高自身的駕駛技術和駕駛習慣。

第三是儘可能選擇大型保險公司。現在是車險自主定價的時代，雖然目前大部分保險公司新能源車險業務都處在盈虧線邊緣，但大廠畢竟對虧損的承受能力更強，繼續拓展新能源車險業務的動力也更強。中小險企因為虧損壓力大，保費上漲甚至拒保的可能性更大。

第四是對險種選擇上根據自身的情況來選擇。比如自己無法安裝家充的，就沒必要買自用充電樁損失險；新能源車普遍都有哨兵模式，同時廠家也有雲端監控，盜搶險的意義也並不大；劃痕險很貴，完全可以用車損險替代；而對於涉水、自燃這類險種，對新能源車的重要性更大。所以，應當針對自己的車輛情況和駕駛情況進行量身定製，選擇適合自己的保險保額。

畢竟現在大環境也不好，買車險在能得到充分必要的保障前提下，能省一分是一分。誰叫自己買了一個「電動爹」呢？（文/優視汽車 老炮）

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