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保險科技將不斷優化保險業務鏈，提升保險性價比，強化服務兼容性，降低監管成本，實現多維度進階，構建一個富有質感、充滿想像力的「新保險」生態體系。

目錄：

• 破與立:保險行業面臨的變化與挑戰
• 新保險:保險科技誕生的價值與使命
• 新體系:保險科技賦能的升級與重構
• 新發現:保險科技現狀的洞見與思考
• 看未來:保險科技發展的展望與建議

報告摘要：

破與立:保險行業面臨的變化與挑戰

從保費規模上來看，中國無疑是全球最大的保險市場之一，而從保險深度和保險密度的數據來看，中國可以說是全球最具吸引力的市場，龐大的保險需求仍等待釋放。面向未來，保險業的發展也逐漸具備了與過去完全不同的發展基礎，在新一輪的技術浪潮的影響下，中國已經在技術應用普及上走在了世界前列，新生代用戶的興起將為保險業帶來全新的客戶群。機遇同樣也意味著擔當，求勝於未來，保險業首先要直面內部和外部的雙重挑戰。

……

新保險:保險科技誕生的價值與使命

面對新機遇、新挑戰，「新保險」將建立一個前所未有的新體系。

宏觀經濟發展、消費升級、人口老齡化、科技創新等因素為保險業帶來了新的機遇，而保險業內部和外部也同時存在著諸多挑戰和不確定性。在變革的時代，保險行業需要與時俱進，迎潮而上，加速轉型，重塑行業生態價值鏈，而保險科技是構建全新保險業態的重要基礎設施。

構築新保險的重要基礎設施

掌握核心科技對塑造新保險價值鏈至關重要。雲計算、大數據、人工智慧、區塊鏈和物聯網等技術將成為推動保險業構建新的生產方式的重要底層技術基礎。過去我們習慣聚焦於保險科技在微觀應用上的成效，而在宏觀層面，保持一個行業健康、高速、可持續的發展，更需要底層穩健的基礎設施的支持，如同在過去中國經濟發展過程中，構建現代化道路交通、通信網絡等基礎設施是推動整體經濟騰飛的重要保障。

在新的技術革命的背景下建立起「新保險」體系，其底層基礎設施將最大限度的發揮保險科技的優勢。技術作為「硬體」將對行業體系化建設提供全新手段，通過構建底層基礎設施，確保上層應用的高效、穩定的運轉，有助於保險業真正回歸「保險姓保」，更好的服務於實體經濟和國家戰略，發揮經濟和社會穩定器的作用。同時，在基礎設施層面，保險科技也可以結合行業規範和監管政策「軟體」 以促進監管科技的發展，提升主動監管的能力及效率，維護保險市場乃至整個金融市場的系統穩定性。

賦能保險業現代化轉型升級

構建一個更加高效、兼容、平衡和人文的「新保險」生態系統，保險機構和監管都需要更強大的能力以應對不斷變化的用戶需求和高速發展的市場形態。作為保險業未來發展的重要基礎設施——保險科技通過構建底層強大的支撐體系，能有效的賦能各市場參與主體以及監管機構，促使其緊密合作，在利用科技共同優化市場現狀的同時，獲得整體能力的全面提升，滿足行業發展和市場監管的需要。

展望未來，保險科技將持續助力保險行業不斷迎接新的變化和挑戰，打造面向未來的「新保險」。

打造全球保險科技新生力量

科技創新驅動，不僅僅是新時代中國經濟轉型的動力，同時也為世界經濟發展指明了清晰的目標與方向。近年來在創新驅動發展戰略的指導下，中國在諸多經濟領域強勢崛起，並呈現出從應用驅動型創新向技術驅動型創新轉變態勢，中國先進的創新模式也逐漸為已開發國家所接受和認可。

中國保險業起步於學習和模仿傳統的西方保險商業模式。隨著中國在經濟、社會等各個方面的歷史性跨越，以網際網路公司為代表的大量科技企業的蓬勃發展推動了中國保險業的不斷超越。得益於日益成熟的雲計算、大數據、人工智慧、區塊鏈和物聯網等創新科技廣泛應用，中國保險科技創新和發展也領先全球。

科技創新驅動不僅僅是國家經濟社會發展的要求，同時也是提升國際競爭力的基礎和動力。中國保險業應當抓住當前重要的歷史發展機遇，提高在保險科技領域的投入，強化中國在保險科技領域的領先優勢，保障行業穩健快速發展的同時，推動中國成為全球保險科技發展的領導者和規則的制定者，提升中國在全球經濟治理體系中的話語權。

新體系:保險科技賦能的升級與重構

科技與監管法規和市場規則共同作為基礎設施支撐「新保險」體系的運行。科技作為基礎設施的硬體部分，向市場參與者賦能，促使市場更高效、更兼容、更平衡、更人文;而監管法規和市場規則作為基礎設施的軟體方面，發揮著規範市場運行的作用，並通過與科技手段相結合，促進市場更加穩定和安全的運行。將科技作為重要基礎設施，完整的搭建底層體系，方能實現對市場參與者的充分賦能，讓保險機構、監管和用戶擁有足夠的工具及手段共同促使「新保險」這樣一個良性循環體系的產生，讓所有市場參與者都能獲益。

1.影響的核心技術

隨著各項技術的興起，保險業也逐步開始應用它們到自身現有業務的改造中。但當步入「新保險」時代，業務量級將呈幾何級數增長，用戶的多元化需求需要得到快速回應，市場不僅需要更高效的運轉，還需要確保其穩定性及平等性，這對底層基礎設施提出了極高的要求，科技、監管及市場規則缺一不可。其中，科技作為基礎設施的硬體，將直接驅動行業變革，成為連接所有市場主體及行為的樞紐，並扮演傳遞監管及市場規則的新型載體。

目前，對保險行業影響較為廣泛的新科技主要包括雲計算、大數據、人工智慧、區塊鏈、物聯網等。在這些技術中，雲計算提供的計算資源，是其他各項技術實現的重要基礎。伴隨雲計算技術的發展，大量數據的積累、管理和分析處理的需求催生了大數據技術的誕生和應用。在雲計算的計算資源和大數據的數據資源基礎之上，人工智慧為代表的應用服務進入人們視線。其後，融合諸多創新技術、創新應用和創新理念的區塊鏈和物聯網登台亮相，推動著整個社會信息技術發展變革，帶動保險行業邁向未來。

在這些新技術之外，諸多領域的發展也對保險行業帶來巨大改變。在生命科學和生物醫療領域，基因檢測和基因診療的鋒芒初現，為健康保險在未來的發展帶來了新的挑戰和課題;而隨著遠程診療等技術的推廣普及，也將給保險公司的組織運營產生更大的影響。即將步入商用市場的第五代移動通信技術(5G)雖然並不與保險行業發生直接作用，但其對前述相關技術的融合共振，尤其是對物聯網等技術領域的推動，必將帶來整個社會及經濟運行模式的變化，進而影響到保險行業的發展。

這些新科技的相互融合，鍛造了保險行業重要基礎設施——保險科技，為保險行業在全新的經濟形勢、市場形態和行業挑戰背景下，迎潮而上，打造新保險，邁向未來注入強大動力。

1.1 雲計算

雲計算(cloudy computing)是一種能夠通過網絡以便捷的、按需付費的方式獲取計算資源(包括網絡、伺服器、存儲、應用和服務等)並快速提供的模式，這些資源來自一個共享的、可配置的資源池，並能在較少的管理投入或與服務商交互的情況下供應和釋放。

雲計算的出現，使得計算資源像供水和電力一樣，向公共服務產品形態發展，也因此，雲計算成為了信息時代重要的基礎設施。通過雲計算，散布在各類終端的信息整合更加便捷。同時，依託雲計算強大的計算資源支持，對大量數據的收集、傳輸、存儲、處理、分析、檢索、挖掘和應用成為可能，促進了大數據技術的發展和成熟，並在此基礎上，進一步推動了人工智慧、區塊鏈等一系列數據應用的的開發使用。

雲計算主要有三種服務模式，按照雲計算服務供應商提供的服務項目由少到多可依次劃分為基礎設施即服務(Infrastructure-as-a-Service，IaaS)、平台即服務(Platform-as-a-Service，PaaS)和軟體即服務(Software-as-a-Service，SaaS)。

雲計算的主要部署模式分為四種，分別是私有雲、社區雲、公有雲和混合雲。在應用過程中，混合雲因能夠兼顧私有雲的數據安全性和公有雲的計算資源，而成為近年來雲計算部署方式發展的主要方向。

經過十多年的商業化發展，目前雲計算已深入應用到包括通信、醫療、教育、政務、交通、金融、電商等諸多行業和領域，有效解決了傳統IT技術面臨的投入成本高、運維工作量大、資源配置不靈活以及數據安全難以保障等問題。

在保險業，除了幫助保險公司解決IT技術投入問題，雲計算還帶來了更多變化。藉助於雲計算技術，保險公司實現了業務流程的線上化承載，移動展業、移動理賠等已在業內全面推廣。通過雲計算對各類數據資源的整合，保險公司在客戶營銷、產品開發、風險定價、核保理賠等多個環節實現了更加精準智能的業務運營。尤其在保險行業邁向「新保險」的階段，雲計算為保險公司的科技變革，提供了重要的基礎資源支撐。可以說，保險科技是保險行業重要的基礎設施，而雲計算則是保險科技中最為重要的基礎設施之一。

當前，全球雲計算市場仍處於發展初期，關鍵技術不斷完善成熟，產品不斷創新，服務能力持續升級，產業生態逐漸成型。隨著雲計算的重要性日益凸顯，更多的企業將擁抱雲計算，並帶動全球化基礎設施的加速擴張。隨著物聯網和5G等技術的市場爆發，勢將催生更多的雲計算市場需求，並驅動包括人工智慧、區塊鏈等相關服務應用領域的進一步發展，助力保險行業面對內外部的改變和挑戰，打造面向未來的「新保險」。

1.2 大數據

大數據(BigyData)，指無法在一定時間範圍內用常規軟體工具進行捕捉、管理和處理的數據集合，是需要新處理模式才能釋放更強的決策力、洞察發現力和流程優化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產。大數據的特徵主要有「4V」:大量(Volume)、高速(Velocity)、多樣(Variety)、高價值(Value)。

大數據本身並非在於擁有多少數據，而是在於如何對這些數據進行專業化處理，從中獲得能夠支撐決策的關鍵信息。有別於傳統的抽樣分析，大數據分析是對全量的數據進行分析和處理。大數據一般分為結構化數據、半結構化數據和非結構化數據，其中非結構化數據越來越成為大數據的主要部分。因此，近年來對非結構化數據的挖掘和應用，成為大數據領域的重要發展方向。

大數據的發展和應用，與雲計算有著密不可分的關係。正因為雲計算強大的計算資源支持，才使得對大數據的分析挖掘成為可能，進而發掘數據價值，為決策提供依據。同時，大數據也是雲計算不斷發展的必然產物，對海量數據資源的收集、管理、處理和應用的需要，推動著大數據技術的不斷發展完善。

作為保險科技重要的組成部分，大數據技術亦是推動保險行業發展的重要基礎設施。通過對全量數據而非抽樣數據的分析，大數據技術為保險公司在流程優化、產品設計、精算定價、客戶服務和營銷推廣等諸多方面不僅僅提供了更加精準的數據分析結果，更是提供了全新的視角和思路。如藉助於大數據豐富多維的數據特徵，建立更全面清晰的客戶畫像，諸多保險公司已在交叉營銷、客服服務等方面取得了良好效果。通過對更多豐富場景內數據的分析和挖掘，保險公司得以開發更多更豐富的保險產品，如建立在對氣象數據分析結果上的氣象保險，基於可穿戴設備記錄的運動數據開發的面向健康管理的醫療保險，以及建立在基於海量網絡瀏覽和購物行為數據分析基礎上的退貨運費險等產品。

目前，保險行業已形成了較為完整的大數據產業生態，覆蓋了包括保險公司、第三方保險平台，中介代理、業務合作方、相關數據及技術支持方等。此外，隨著監管方面對消費者保護和數據隱私等問題關注的日益加強，監管部門在大數據產業生態中的作用日漸凸顯。

1.3 人工智慧

人工智慧(Artificialy Intelligence，AI)，是計算機科學的一個分支，它是研究、開發用於模擬、延伸和擴展人的智能的理論、方法、技術及應用系統的一門新的技術科學。人工智慧的研究範疇非常廣泛，包括知識獲取，感知問題，模式識別，神經網絡，複雜系統，遺傳算法等諸多內容，其核心涉及四大技術:計算機視覺、機器學習、自然語言處理和人機互動。

人工智慧是多類科技融合而生的結果，當前人工智慧領域的蓬勃發展，即是建立在雲計算和大數據的基礎之上。通過雲計算提供的強大計算資源支持，對海量數據進行不斷的算法疊代，進而更好的從大數據中挖掘出隱藏的價值。

人工智慧研究內容複雜，應用領域廣闊。雖然人工智慧仍處於發展早期的弱人工智慧階段，即擅長處理單方面特定問題的人工智慧，但已在諸多方面顯現出巨大價值並發揮出巨大作用。目前人工智慧領域發展最快和應用最為廣泛的當屬機器學習、圖像識別和智能機器人三個方面。

在保險行業，人工智慧已應用在多類場景之下並帶來許多積極改變:如在客戶交互環節，通過人工智慧實現與客戶的互動，促進了保險公司在線獲客、營銷推廣、客戶服務以及部分自動理賠等功能的發展; 在核保、承保及理賠環節，通過人工智慧，快速對客戶提供資料(如文檔、錄音及影像等文件)真實性進行高效的識別和記錄，從而實現高速的作業處理，同時防範潛在的保險詐騙行為等。

1.4 區塊鏈

區塊鏈是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式，具有去中心化、開放性、透明性、匿名性、數據不可篡改性和自治性六大特徵，被認為是自網際網路以來最具顛覆性的創新之一。區塊鏈技術的核心優勢在於基於分布式網絡形成的共識機制。

區塊鏈的分布式網絡特徵使其具有明顯的開放性和可拓展性，有效降低了其進入的商業門檻;而共識機制的獨立存在，使其能夠在降低合約執行成本的同時，提升其執行效率。因此，區塊鏈技術應用在眾多行業和領域都帶來了巨大的想像空間。

目前，區塊鏈技術在保險行業的應用主要集中在產品開發、風險防範，流程優化和相互保險等領域，推動著保險行業價值鏈和全流程的改造。例如，傳統保險公司以保單為單位開展產品銷售和管理，客戶信息較為分散。以雲計算為底層基礎設施，打造面對行業的區塊鏈即服務(Blockchain-as-a- Service，BaaS)，能整合多渠道的客戶信息，實現客戶帳戶統一管理，有助於實現數據共享，以縮短相應時間，提高業務效率。運用區塊鏈技術，可以快速進行身份和信息的校驗;能夠實現數據和企業的分離，使授權第三方能夠就數據進行梳理和分析，尤其是在投保人更換保險公司的場景下，數據連續性的意義不言而喻。區塊鏈技術中的數據不可篡改性，也在保險反欺詐領域帶來巨大價值，為保險公司節省大量運營和管理服務成本。

作為重要的基礎設施，在未來，區塊鏈技術將進一步與大數據、人工智慧、物聯網的眾多技術融合，孵化衍生出更多的創新應用，助力構建未來保險業。

1.5 物聯網

物聯網(Internety ofy things，IoT)就是物物相連的網際網路，即通過二維碼識讀設備、射頻識別(RFID)y 裝置、紅外感應器、全球定位系統和雷射掃描器等信息傳感設備，按約定的協議，將任何物品與網際網路相連接，進行信息交換和通信，以實現智能化識別、定位、跟蹤、監控和管理的一種網絡。

物聯網是新一代信息技術的重要組成部分，也是信息時代發展的新階段。「物聯網」概念的問世,打破了之前的傳統思維。傳統上一直是將物理基礎設施和IT基礎設施分開:一方面是機場、公路、建築物,而另一方面是數據中心，個人電腦、寬頻等。而在「物聯網」時代，鋼筋混凝土、電纜將與晶片、寬頻整合為統一的基礎設施，整個世界運行其上，包括經濟管理、生產運行、社會管理乃至個人生活。

物聯網的出現為智慧城市、智能家居、可穿戴設備、車聯網等一系列的產業發展提供了爆發點。藉助於物聯網，人們對數據的收集、整合、處理和分析能力都得到了進一步加強，這為諸多行業帶來了巨大的變化。

在保險行業，長久以來困擾保險產品定價的核心就在於無法準確全面的獲取風險數據。特別是某一些細分領域或細分客群的風險數據。而物聯網的出現，則將極大的改變這一切。利於藉助於智能家居設備數據，可以準確的追蹤科技家庭中的煤氣泄漏情況，防範並預測可能出現的火災風險;而藉助於可穿戴設備的應用，通過追蹤客戶自身生活習慣特徵數據，可以為不同風險人群，量身定製相關的健康保險產品; 在車聯網等技術條件下，追蹤用戶的駕駛行為，也為車險行業定價提供了更加精準的手段等。

目前，在一些細分技術領域，保險公司已經開發了相關的產品，如基於駕駛行為的車險產品(Usagey Basedy Insurance，UBI)。隨著物聯網技術的進一步發展普及和應用，必將為保險行業，帶來更多、更大的市場想像空間。

1.6 生物科技

生物科技(Biotechnology)可簡單概括為基於現代生命科學理論，採用先進的科技手段，研究生命活動的規律或直接提供產品為社會服務。21世紀以來，隨著生物科技的迅猛發展，現代醫學對生命現象和疾病本質的認識由表徵逐漸向分子水平深入，催生著保險產品形態和風險管理模式改變。

在承保前的風險篩選環節，生物技術能夠提高風險管理水平。例如，早期發現是提高癌症治療率的關鍵。通過生物標誌物檢測等癌症早期篩查技術，能夠更及時、更精準的發現癌症，從而利於開展癌症的早診斷、早治療，大幅降低癌症死亡率。隨著技術的進一步成熟，未來保險產品與癌症早篩等技術的結合將會更加緊密。基因檢測技術的發展，使得人類有能力預知未來疾病發生機率，極大提高遺傳病的篩查效率，將會帶來保險業態深刻變化。此外，基因治療、合成器官等新型治療方式的推出和完善，也將豐富和拓展未來保險產品類型。結合新興技術的保險將生物技術和健康管理充分連接，可以更好地降低成本，豐富保險產品形態。

2.保險科技:「新保險」

2.1 市場:

隨著技術的快速發展，技術相互融合，共同影響保險流程的每個環節，從而讓保險機構具備更強的能力，帶領市場走向高效、兼容、平衡和人文。

1)更高效(Efficiency)

高效的市場離不開有效的監管和規則，同時市場參與的重要主體y –y 保險機構，作為提供產品及服務的參與方，其運行效率同樣也是確保市場高效運轉的關鍵體所在。在「新保險」體系下，保險機構運用科技將獲得更強大的運營能力和更高效的運營支持，使其有能力應對未來更富有挑戰的業務需求和競爭環境，真正科技驅動、智能運行。

隨著保險行業與網際網路場景融合不斷加深，面向網際網路生態的保險產品也持續疊代創新，從最初單一的退貨運費險逐步發展到更多類型豐富的保險產品，其中場景碎片化、交互頻次高、交易時效強、業務峰谷波動大的產品對保險各公司的運營能力提出極高的要求。得益於雲計算和大數據等新興技術的強大賦能，保險公司運營能力在以下五方面得到了更為全面的提升:

更靈活的資源調配:傳統的保險公司核心業務系統計算資源相對固定，計算資源的快速伸縮，尤其是大規模的增加資源部署周期較長，靈活性較差，無法滿足網際網路業務的快速彈性資源需求。依託雲計算近於無限的計算資源支持，保險公司得以在面對網際網路高時效、高波動、碎片化的計算資源需求情況下，快速進行資源的調配，實現更順暢的業務流程。

更快速的反應時效:網際網路場景下的業務運行，時效要求普遍較高。雲計算資源的可獲得性和便利性，結合大數據技術的應用，能充分保障作業過程中數據處理的高效和及時，幫助保險公司實現各類複雜場景下業務運行的實時計算需求。

更強大的業務負載:高頻、低額、碎片的網際網路保險需求，對保險公司的業務支撐能力一直是巨大的挑戰。以電商交易為例，2017年「雙11」當天，僅天貓商城就生成了超過8億筆物流訂單，交易創建峰值達32.5萬筆/秒，而其背後的退貨運費險服務商，需要強大的業務複雜能力進行支持。在雲計算、大數據以及人工智慧等一系列技術的而支撐下，保險公司不僅要做到業務的即時承保出單，還需要有能力面向不同投保主體(賣家/買家)和不同投保個體的個性化實時逐一定價。通過創新技術的應用，保險公司建立起更大容量的業務負載能力，來承載這些網際網路創新產品所帶來的運營壓力。

更全面的產品支撐:經過近10年的發展，網際網路場景下的保險產品，已經從單一的退貨運費險，發展多覆蓋意外險、健康險、信用保證險、帳戶安全險、交易安全險等眾多險種，切入到諸多碎片化的消費場景中。對諸多不同場景特徵、不同時效要求、不同資源需求和不同運營模式產品的集中業務運營支撐，也為保險公司業務運營帶來巨大挑戰。在雲計算、大數據、人工智慧乃至物聯網和區塊鏈等技術的支持下，保險公司才能建立起更加全面的產品運營支撐體系，充分利用各類技術優勢，針對不同的運營需求，配適不同的資源投入，實現全面的產品運營支撐。

更完善的作業流程:多元化的場景需求、多樣化的產品類型、多層次的產品運營、多維度的風險監控，對保險公司的業務運營提出遠高於以往的要求。在雲計算強大的計算資源和大數據的分析處理能力支持下，保險公司能夠收集更加全面的業務流程數據、搭建更加完整的業務監控體系，從而實現業務流程的不斷優化和完善，適應網際網路環境下強大的業務運營需求。

ii. 更高效的運營支持

科技的發展使保險市場不斷經歷深刻變化，網際網路高時效、碎片化和小額度的場景需求，已對保險公司的運營效率、運營質量和運營成本等方面提出了遠高於傳統的要求。未來各項新技術的發展催生的新場景、新媒介，以及隨之帶來的新商業模式將對保險公司的運營支持能力提出越來越大的挑戰，作為強服務屬性的行業之一，保險業業務鏈條的每一個環節上對運營支持提升都有著巨大需求。藉助於科技的應用，保險公司才能在「新保險」的業務模式框架下，構建與之相匹配的高效運營支持。具體來看，科技對保險公司構建更高效的運營支持作用主要體現在:

運營效率的提升:在更多計算資源和技術產品的支持下，保險公司極大改善了原有的保險業務流程。人工干預降低，自動化程度提高，服務的時間和空間限制減少，資源投入邊際成本遞減明顯，都為保險公司在相對更少資源增量投入的情況下，實現了業務的規模化增長，顯著提升工作時效。這在三方面體現顯著:其一，流程自動化，藉助於科技應用，通過雲服務、智能保顧、智能客服機器人等技術產品支持，保險公司實現了支持更多產品和服務的全線上承載，尤其對於目前仍需大量線下操作、產品形態複雜的保險，更多環節能實現7x24的自動化服務，無需人工干預的情況，可以極大的提升全流程作業;其二，運營智能化，如通過應用無人機遠程勘測和衛星遙感技術等，結合人工智慧圖像識別，保險公司可以在較短的時間周期內實現快速精準定損，進行理賠;其三，業務敏捷化，5G和IoT應用帶來的海量實時數據，將支持保險公司流程各環節實現實時響應，達到對業務的敏捷支撐的目的。

運營質量的優化:藉助於大數據和人工智慧等技術的投入和應用，業務運行情況的監控、觸發、響應和處理能達到了更高的時效和準確要求。尤其在海量、高頻的業務要求下，運營支撐在充分滿足業務量需求的同時，運營質量也將受益於技術的支持，得到有效的提升。這主要包含了三個主要方面:首先是業務操作類風險的降低，通過技術替代大量人工重複勞動，可以有效的降低業務操作類風險，例如藉助於移動智能設備直接對客戶信息進行錄入管理，可減少紙質文檔再錄入過程中容易出現的信息不準確或缺失等問題;其次，業務監控及時性的提高，藉助於大數據實時數據處理技術等，業務管理可以快速發現並定位運營過程中出現的各類風險事件，從而快速的採取相應的措施進行風險控制干預;最後，新技術能為保險業提供更多目前難以採集和獲取的信息，提高服務的精細度。例如在電話客服環節，藉助於語音情感分析等技術，可以為客服人員實時提供客戶情緒狀況信息，並為客服提供相應的話術素材及處理指引，提高服務質量，降低客戶投訴率等。

運營成本的降低:雲計算和大數據等技術的應用，使得計算資源的獲取越來越來越便捷，且成本越來越低廉，保險公司無需維持體量龐大的技術團隊，也可以獲得領先的信息技術基礎資源支持。尤其在網際網路高彈性的業務環境下，藉助於雲計算所提供的便捷採購和部署方案，保險公司可以按需動態配置資源，而無需長期維持較高的資源投入，顯著節約了技術運營成本。而在人工智慧、物聯網等一系列技術的加持下，保險公司在客戶服務、產品定價、核保承保、理賠勘察、服務和追償等領域的標準化和自動化水平進一步提高，尤其是目前在定損查勘、客戶服務、銷售諮詢等人力成本投入較高的業務環節，藉助於無人機、智慧型手機等設備、文本識別、圖像識別、語音情感識別等技術、智能語音機器人、智能保顧機器人等產品的應用，人力投入得到有效置換，人工成本得到有效控制，都使得保險公司的運營更加高效，從而釋放更多資源和利潤空間。

2)更兼容(Diversity)

多樣化的市場形成來自於市場主體科技能力的不斷提升。在「新保險」體系下，保險機構不僅能更有效的回應用戶需求進行產品創新，也能對普惠及新興風險等複雜需求提供更好的保險解決方案，多層次的產品體系將逐漸形成，以滿足整體市場多元化的需求。同時，在科技的驅動下，不僅保險機構能提升自身的服務能力，並進一步向上下游相關服務延伸，其它科技機構也能發揮自己的專長，在垂直領域為用戶提供不同的保險服務，市場將更為豐富而活躍。

創新技術的應用，為保險公司在挖掘全新場景下的市場需求過程中，提供了全新的思路和解決方案，利用有別於傳統的產品開發和定價模式，解決傳統的方式無法解決的產品開發難題，打造「新保險」多層次的保險產品體系。

科技賦能的產品開發創新支持，主要體現在三方面:

數據獲取的支持:從網際網路時代開始，全球數據資源快速積累，步入移動網際網路時代，聯網設備的快速增加，更豐富了可應用的數據資源維度和數量。隨著各類創新技術、如5G、物聯網、區塊鏈等技術的進一步成熟應用，更將極大的擴充全社會可用數據資源，為保險產品開發提供更多的數據資源支持。例如，對物聯網設備如工業設備、智能家居、可穿戴設備和車聯網設備等數據的訪問，保險公司可以在諸多傳統或新型場景下，更精準的進行產品需求開發和精算定價，進而實現保險產品的創新。

數據應用的支持:傳統保險產品開發和定價，主要依賴於大數法則，受數據處理能力的限制，往往採用抽樣的方式進行數據選取和測算。在數據類型龐雜，數據維度眾多，數據樣本差異巨大的環境下，往往無法滿足保險產品精準定價和快速開發的需求。藉助於雲計算和大數據等技術，產品開發人員實現了對全量數據樣本的數據分析，從而根據完整的數據表現，進行更全面的風險評估，開發出更符合市場需要的保險產品。

開發工具的支持:算法是人工智慧的核心之一，算法的不斷演進，推動著人工智慧領域技術的發展，也為大數據領域的保險定價提供了更加便利可靠的工具來進行模型搭建和產品開發。通過大數據的分析和深度學習，基於人工智慧的保險精算就可以提供更精準的風控方案和定價模型，為客戶訂製個性化的保單。尤其是在小額、高頻、碎片化的場景化保險產品開發過程中，大幅提高產品開發成效。

在新技術的推動下，技術工具進一步疊代優化，促使保險公司擁有更加了解客戶、了解風險的能力，並在此基礎上實現對既有產品的優化更新，改善整體的產品業務流程，使之更加契合消費者的需求，為消費者提供更具有價值的保險產品，提高產品的市場接受度;其次，保險公司將因此擁有挖掘更多場景、更多生態下保險需求的能力，針對新風險、新需求，開發更加多元化的產品及服務體系，建立新的增量市場。最後，針對存在開發難度的產品，例如普惠金融領域，既有的傳統定價模式無法支撐相應的產品開發，大量長尾市場的保險需求無法得到充分滿足，藉助於技術的應用，更豐富數據維度的使用，更多樣風險因子的挖掘，幫助保險公司提供更加多元化的普惠解決方案。

ii. 更豐富的市場能力

藉助於保險科技的支撐，保險公司將擁有更多更智能化的客戶服務工具，同時其服務範圍和能力也將延伸到更多領域。從單純的保險產品服務提供方，逐漸轉向以保險為中心的生態服務提供方，通過自身及合作夥伴，為消費者提供更加多元的選擇，創造更多價值。此外，隨著保險業的快速發展，更多專注保險服務細分領域的科技公司也將加入，讓保險整體服務變得更為豐富:

保險服務能力的提升:保險科技的深度應用，為保險公司更全面的市場能力搭建提供了支撐。藉助於各類科技產品的應用，保險公司對客戶的認知、需求的挖掘和服務能力的支持都有了較大的改善，市場獲取能力不斷加強，服務精準度也將不斷提升。同時，藉助於更加豐富的技術產品，保險公司與客戶的觸點也更加多元化，從傳統的線下到線上，從PC端到移動端，從獨立APP到微信服務號，再到O2O場景融合，線上回歸線下等，在不同的場景之間，為客戶提供隨時隨地的保險服務體驗，通過科技讓保險服務無處不在。

上下游服務能力的擴展:藉助於科技的應用，保險公司提供的保險保障不再局限於風險事故後的經濟補償，而是伴隨著保險公司在行業上下遊資源的不斷整合基礎上，獲取相關的服務能力，為用戶提供更便捷、更貼心的服務。例如，為手機等電子設備提供保障的碎屏險等，在觸發理賠後，由保險公司合作方可以提供快速的上門維修服務，不僅解決了用戶的真實困難，也豐富了保險理賠的給付形式。與此同時，部分保險公司憑藉在專業技術領域的積累，不斷進入專業化的細分市場，提供更加多元化的非保險產品，反哺保險主業，例如，眾安保險成立的眾安科技，平安保險成立的平安科技、平安好醫生，以及人保集團成立的人保金服等，都是保險公司藉助科技應用，在產品服務能力專業化方面的嘗試。除此之外，部分保險公司在健康和醫療領域的投入，也是圍繞保險主業，探索產品服務能力提升的一種路徑，這些都是科技驅動下，保險公司更豐富的市場能力的表現。

生態服務能力的豐富:隨著科技推動行業發展的加快，各類保險機構以及科技公司紛紛推出更多樣化、垂直領域的服務，保險行業及上下游整體形成的保險生態的服務能力都得到了極大的豐富。保險公司及相關的代理渠道搭建了諸多面向不同群體的服務支撐系統，包括面向消費者的智能保顧平台、保單管理平台和面向代理人管理服務平台等，推動了整個行業內服務能力的提升。同時，圍繞保險公司業務擴展需求，諸多為保險公司提供專業化服務的大數據、反欺詐、風控、徵信、人工智慧等產品和服務公司的出現，豐富了整個生態的服務能力。機場延誤險產品中使用的航班信息數據，理賠環節使用的發票圖像識別，文本識別，驗真等服務，客服領域使用的智能客服機器人等諸多應用將越來越成熟及普遍。在科技的持續驅動下，保險生態的服務能力將不斷累積，形成一個更為完善的體系。

3)更平衡(Stability)

保險科技在確保創新的同時，在底層支持保險體系的穩定與安全運行。物聯網、人工智慧的應用為保險機構帶來能力的全面提升，幫助保險機構更好的獲取風險信息、了解風險，超越僅基於風險機率進行管理的模式。同樣，新技術對交易方式安全的確保，可以降低信息不對稱並能更好的保護用戶信息，讓保險機構、用戶、監管都能在一個安全、穩定的體系中實現高效互動。

i. 更全面的風險管理

保險科技的應用，為保險公司更全面的風險管理提供了必要的技術支持。通過各類技術的應用，對豐富的數據資源的分析和挖掘，保險公司實現了遠超以往的風險控制能力，為保險公司的穩健運營、保險行業的健康發展都提供了堅實的保障。

保險科技在風險管理方面為保險公司帶來的變化主要集中在兩方面:

風險管理手段的增加:藉助於創新的科技應用，保險公司風險管理手段更加多元化，例如藉助於衛星遙感圖像的識別，保險公司能夠在農業保險甚至是債券市場交易中，獲得更多的信息參考，更加全面的評估承保受災或企業運行的真實情況，進而開展必要的風險控制干預，控制整體的風險情況。又如，通過OBD等設備的應用，保險公司在車險查勘過程中，能夠更準確的評估出險情況，防範潛在的欺詐風險等。再如，藉助於圖像識別技術等，對客戶提供的發票、單證甚至是身份進行真偽識別，減少欺詐帶來的損失。多樣化的技術手段，為保險公司整體的風險管理提供了更多元化的工具，在面向不同的業務場景和風控需求時，能夠選擇更契合需求的工具和措施，實現更全面的風險把控。

風險管理難度的降低:藉助於物聯網、區塊鏈、雲計算、大數據等技術，保險查勘人員甚至無需親自前往災害或事故現場，即可以獲得較為全面、真實的現場信息，進而通過人工智慧等技術的分析處理，實現對相關安檢的核賠處理。在避免了增加查勘人員風險的同時，也有效降低了風險管理的成本和難度。例如，藉助於衛星遙感技術和無人機設備，在受災較為嚴重的區域，理賠查勘人員在圖像識別等人工智慧技術支持下，無需前往事故現場即可遠程快速的完成定損流程，大幅度降低了理賠查勘的管理難度;再如，在客戶授權情況下，通過與第三方數據服務和產品的對接，藉助於圖像識別、知識圖譜等技術分析，即可實現在線遠程的客戶身份識別、涉訴信息查詢、欺詐信息比對、風險聯繫人信息匹配等一系列的風險控制操作，整個過程僅需客戶提供基本的身份信息、聯繫信息及銀行卡信息等資料，即可進行較為全面的客戶風險識別。科技的應用，大幅降低了特定場景內風險管理的操作難度。

風險管理水平的提升:藉助於大數據、人工智慧等對各類運營數據的分析、挖掘和處理，極大改善和提升了保險公司內部的風險管理水平。例如通過圖像識別，對客戶承保各類票據的識別，在精準度顯著提升的情況下，更節省了大量的人工成本，提升了票據驗真環節的工作效率;在稽核領域，通過對理賠安檢的數據發掘，能夠有效發現異常點，幫助識別潛在的保險欺詐行為等。科技的應用，擴展了保險公司風險監控的覆蓋面，縮短了風險響應時效，增加了風險應對手段，提高了風險管控效果，推動保險公司整體風險管理水平的提升。

ii. 更安全的交易方式

各類創新技術的應用，為保險行業提供了更加安全的交易方式，有效的提升了交易效率，降低了交易風險，並助推保險業務本身的創新和發展。這當中尤以區塊鏈技術的應用帶來的影響較為廣泛。區塊鏈技術包括去中心化、非對稱加密、可信賴、時間戳等特徵。基於這些技術特性，區塊鏈構建了一套不可篡改、不可偽造的資料庫，因此記錄在區塊鏈上的數據信息具有高度的安全性和可靠性，並且能夠基於網絡共識構建一個純粹的、利益無關性的信任網絡的驗證機制，確保系統對任何用戶都是中立和可靠的。同時分布式的記帳方式，確保了數據存儲的相對安全，不因某一部分的損毀，導致整個數據的缺失等。這些都為保險領域更安全的交易提供了至關重要的技術保障。

科技的應用，為更安全的保險交易帶來的價值主要體現在:

保證交易信息的安全:應用區塊鏈等技術，可以保障保險交易環節信息的安全性。區塊鏈上的每一個節點都保存著所有交易信息的副本，可以驗證帳本的完整程度和真實可靠性，確保所有交易信息是沒有被篡改的、真實有效的，當區塊鏈上的數據和參與者數量達到非常龐大的量級時，修改信息的成本也將相應推高，至少需要掌握超過全網51%以上的運算能力才有可能修改信息，修改成本可能遠超潛在收益;即使部分節點的信息被惡意篡改了，區塊鏈上其他節點會在短時間內發現這些未形成「共識」的信息並進行維護和更新。因此基於區塊鏈上的數據真實可靠和不可篡改等特徵，在保險交易中，可以確保保單信息的真實性，保證整個交易信息的安全。

降低信息不對稱風險:區塊鏈是一種公開記帳的技術模式，在記錄交易的同時向全網內所有節點公布交易信息，且保證各節點能同步交易信息，並得到相關交易方的共同驗證。鏈上信息均可追溯，確保了信息的完整性，幫助交易各方進行信息的查詢和確認，極大降低了交易過程中因信息不對稱帶來的各類風險。未來，隨著越來越多的數據上鏈，例如在健康險領域體檢機構和醫療機構數據的上鏈，車險領域車輛購置、出險和理賠信息等的上鏈，都將更加顯著的降低信息不對稱給保險公司帶來的潛在欺詐風險，提升保險公司整體的運營效率和運營質量。

強化客戶信息的保護:雖然區塊鏈在全網每個節點上都保存著每筆交易的信息數據，但通過配置公鑰和私鑰，每個節點在進行信息查詢時只能查詢到交易數據，而對參與者個人信息則是保密的，這保證了參與者信息免於泄露，也保障了參與者在完成交易過程中不受到其他不必要的信息干擾。這對當前保險行業的客戶信息保護意義重大。在客戶信息保護層面，購買保險需要提交客戶真實有效的身份信息，以及健康信息或財產信息等，這對保險公司，尤其是開展網際網路保險業務的保險公司的信息保護能力提出了較高的要求。但因信息管理和保護方面標準的缺失，諸多保險公司目前都面臨著較大的信息泄露風險。基於區塊鏈技術構建的分布式身份認證系統，可以在確保客戶身份真實性的基礎上，有效防範信息泄露事件的發生。利用區塊鏈共識機制，將客戶信息與區塊鏈上相關信息相互認證並形成共識，能夠防止個人信息的丟失及篡改等，實現更加安全的個人信息在線數字化管理。結合密鑰的使用，更能大大提高客戶信息的保護水平。

提升保險消費的體驗:區塊鏈技術為保險公司和客戶之間搭建一種全新的交互方式提供了技術保障。依託於區塊鏈技術的共識特徵，客戶在購買完成後，即可在全網所有節點查詢購買記錄，客戶無需擔心因保單信息丟失而造成的理賠困難等情況，這將會進一步的提高客戶對保險的認知和消費體驗，推動保險行業形象的改善，促進保險行業的市場推廣和發展。

4)更人文(Humanity)

過去，我們花費大量的時間學習如何使用新技術。隨著人工智慧等新技術的發展，機器開始學習如何適應人類的習慣，滿足人性的需求。在一個以前沿科技為驅動的「新保險」體系下，保險機構不僅可以利用技術與用戶實現更人性化的交互，更能推動保險從「事後賠付」變為「事前預防、事中參與」模式，幫助用戶減少損失，讓保險產品人性化的一面得到更充分的體現。

傳統的保險產品主要是約定保險事故發生後的經濟補償，但對於用戶而言，其更核心的訴求是對風險事故本身的化解。新技術的發展賦予保險公司在設計保險產品時滿足用戶核心需求的可能，例如通過可穿戴設備數據記錄，為客戶提供基於健康運動管理的保險產品，激發客戶自覺的健康維護行為;此外，通過在保險服務中增加基因檢測等服務，幫助客戶了解潛在的健康風險，進而為客戶打造專屬的健康維護方案等，都是保險公司在應用創新技術過程中，不斷的進行人性化產品設計的有益嘗試，擴展了保險產品設計的思路。這類產品的主要價值主要體現在三方面:

利用技術幫助用戶降低風險:通過利用物聯網及人工智慧，保險機構可以為用戶提供預防和管理風險的機制。例如通過設計與健康運動管理相結合的保險產品，將事後補償與事前管理干預相結合，通過鼓勵用戶積極運動，一方面培養用戶的安全風險意識;另一方面激勵用戶實現主動的自我健康管理，以有效降低並分散用戶健康風險。同類的產品還包括與車聯網、智能家居相結合的創新產品，通過改變保險的體驗模式，從提供保險產品延伸到風險管理服務，進而達到降低用戶風險、保障用戶財產和健康的安全。

利用創新定價建立良性循環:在新技術的驅動下，全方位、全天候的數據檢測成為可能，數據的可獲性和可靠性均大幅提升，這為各類保險產品的精準定價、創新定價機制以及保險服務深度介入風險管理提供有力的技術支撐。例如健康險可以將用戶動態大健康數據納入定價維度，進行個性化的精準定價，優質體能得到更公允的保費，同時定價機制也鼓勵用戶進行健康管理，促使非優質體能向優質體轉化，打破「非優質體投保y –y 費率上升y –y 優質體投保醫院下降」的惡性循環，建立的「人人投保y –y 用戶管理健康y –y 費率下降」良性循環。在車險領域，利用UBI進行精準化定價同樣也能實現用戶、保險機構、和社會的共贏。

融入生活場景提供全方位保障:IoT等技術的應用將為保險機構提供更多將保險產品嵌入現實生活場景的契機。重疾險與可穿戴設備結合，家財險與智能家居結合，車險與UBI結合都能讓保險機構直接觸達前端用戶，實現了與用戶的自然、高頻的交互，打造真正「零距離」的保險產品。在這種模式下，保險機構應用創新的運營模式在潛移默化中將保險與用戶生活融合在一起，並因此成為用戶獲取服務重要入口，在風險點出現的時候，及時為用戶處理好問題，成為用戶的風險管理助手。讓保險實現從產品關係導向模式向用戶關係導向模式的轉化，樹立保險在用戶心中的正面、積極形象。

ii. 更人性的客戶服務

人工智慧、雲計算等技術的應用對保險機構在產品創新、運營管理上帶來的優勢明顯且應用日趨成熟。在一個越來越智能的世界裡，保險產品和服務的競爭不僅體現在功能層面，更高的競爭壁壘是在用戶體驗層面。近年來，網際網路巨頭利用人工智慧技術提升前端服務體驗，目的在於使其更符合人的需求，和用戶能產生更自然，更人性化的交互。

在客戶服務，人工智慧的深入應用能為保險業帶來的改變主要在三方面:

建立更自然的交互方式:在人工智慧的各類應用中，語音是重點投入的領域之一，也是應用於客戶服務的主要技術之一。對比文本交互，語音交互是更符合人類自然交互的方式，也是傳統自動客服領域的發展瓶頸。人工智慧不僅能讓機器理解人類的自然語言，實現更便捷的人機互動，更能讓機器實現對語音、語調、表述習慣等更為細緻的模仿，讓客戶體驗到更加人性的自然交互方式。例如谷歌的智能客服Googley Assistant通過利用人工智慧，不僅能基於用戶基本信息作出智能判斷，還「學會」了六種不同的聲音，其說話的方式也更與真人更像，在今年Google開發者大會上演示的Google智能客服基於用戶要求，打電話預訂餐廳的demo中，Googley Assitant不僅能對信息作出快速正確的判斷，並且僅憑聲音難以判斷出是機器在與人對話。這樣更為便捷、自然的交互方式，會更符合用戶使用習慣與需求，也是未來保險機構人文化創新服務的重要方向。

建立個性化用戶關係:在大規模的數據支持下，機器學習的應用賦予技術學習和理解人類的能力。通過不斷改進的算法，技術不僅能識別出共性特徵，更能支持識別更多個性化的特徵，從而支持與每個用戶建立更個性化的關係。例如，結合客戶歷史的溝通記錄及行為特徵，針對每個客戶建立專屬的知識圖譜，並再與客戶的不斷交互過程中不斷學習，從而再與客戶交互過程中，提供更有針對性的服務體驗，如在客戶關係維護過程中，針對客戶喜好特點，提供符合客戶情感需求的產品或服務，提升客戶的感知，建立更加個性化、人性化的互動關係。

連接用戶情感:情緒識別，情感感知，自然語言處理(NLP)等技術應用可以促進客戶服務。目前此類技術在客服領域已經有了部分應用，人工智慧通過對用戶信息進行實時分析，根據用戶通話時的內容、語音、語調等內容，向人工客戶提示用戶情緒變化，幫助客服針對客戶情況優化服務。此外，保險由於其產品的特殊性，在出險時，用戶往往容易經歷較大的情緒起伏，在理賠環節利用人工智慧支持快速反饋及決策，能幫助達到安撫用戶情緒，提高理賠體驗的效果。

2.2 監管:

在科技浪潮的推動下，保險市場結構不斷演化，主體日趨多樣，業務更加多元，服務更加廣泛，對整個社會和經濟的影響也越來越大。伴隨這種趨勢，保險業務操作流程也愈加複雜，業務相關數據的種類和數量急劇增加，監控難度加大。這對行業監管和企業內部風險管控都帶來了諸多新的挑戰。應用科技手段，服務監管需求，提高監管效率，降低監管成本，維護金融穩定，推動跨境合作，是當下監管行業應用科技，打造監管科技的重點發展方向。從應用主體的不同，監管科技發展主要包含行業監管和公司合規兩大方面。

隨著雲計算、大數據、人工智慧和區塊鏈等一系列技術的應用，科技與監管需求的深度融合，助力監管構建更加全面、動態、高效、智能和低成本的新型監管體系，響應新經濟、新金融和新保險發展的監管需要，促進全球範圍內的金融監管合作，維護金融穩定和健康可持續發展。

監管科技的發展和應用，給監管帶來的能力提升主要體現在以下幾方面:

全面性:隨著行業的科技應用水平的不斷提升，行業整體數字化水平不斷提高，行業數據的完整性不斷加強，尤其在區塊鏈等技術的進一步支持下，數據的連貫性、一致性和可追溯性都不斷強化，為監管提供了更加可靠和便利的資源支持。同時，應用大數據、人工智慧等技術，對大量數據進行分析和處理，提高風險和異常點的甄別靈敏度，都為更加全面的監管提供了必要的基礎設施支撐。監管全面性能力的提升，包括三方面的特徵:一是全局性，更廣來源、更多維度、更長跨度的數據，幫助監管構建更具有全局性的監管視角。尤其在當前金融業態、產品日趨複雜的環境下，疊加金融風險的隱蔽性和快速傳導性，讓跨區域、跨周期、跨平台的風險積累、傳染和爆發都更加迅速和更具有破壞性。應用監管科技，擴大監管的有效監測範圍，對風險的全局性監控意義重大。二是持續性，建立連貫的風險監控體系和標準，有助於從源頭髮現風險，採取相應的措施進行補救和懲治處理，並在後續的過程中，不斷的監督相應的措施效果，提高整體監管的有效性。三是穿透性，科技與創新場景、業態的融合過程中，風險會呈現出一定的疊加性和高隱秘性。而依賴於傳統的監管措施和手段，無法有效識別追蹤到風險源頭，導致風險的擴散、傳染甚至快速爆發。應用科技手段，對更全面的數據進行更深入的挖掘和分析，大幅度提升了監管對風險源頭的甄別處理能力，從而更有效、更全面的控制風險，提高監管有效性，防範風險事件。

動態性:金融行業發展瞬息萬變，特別是在當前科技的助推作用下，市場的發展速度尤為迅猛。在持續高速運行的市場環境下，緊扣市場運行脈搏，動態追蹤市場變化，從中發現違法違規的市場行為，防範可能的風險特徵，都是對傳統監管手段的巨大挑戰。而科技手段的運用，讓全天候、動態實時的市場監管監控成為可能，助力構建更加穩定的市場運行體系。

高效性:監管科技的支撐下，監管效能得以大幅度提升。這主要包含兩方面內容:一是監控效率的大幅提升，藉助於監管科技提供的計算資源、數據資源和處理能力，監管機構對市場全面、動態和全天候的監控成為現實，對違法違規及潛在風險的靈敏性和及時性得到增強;二是監管效果的大幅提升，通過應用創新科技，對監管對象採取的監管措施持續、動態、穿透式追蹤及實時評估，都進一步提升了監管措施的有效性，確保了監管的權威性，提升了整體的監管效能。

智能化:隨著監管科技的不斷發展，基於科技的數字化監管有望進一步發揮效用，監管機構在未來可能成為數據化的管理機構。藉助於科技的不斷應用，監管機構通過智能化的手段，即實現對整個市場的全面、動態和高效的監督、監控和管理。這包含了對風險的智能化識別、監管措施的智能化匹配、監控效果的智能化追蹤等一系列的智能化應用。

低成本:監管科技的應用，為包括系統性風險識別和大量長尾機構的監控提供了更加高效和低成本的解決方案。通過雲計算、大數據、人工智慧、區塊鏈等技術的應用，數據的獲取、維護和分析處理成本都大幅度降低，人力投入相應減少，處理能效提高，監控和監管有效性得到增強，監管死角和漏洞進一步減少，整體監管成本得到了有效控制和降低。

ii. 公司合規

監管科技可幫助各類受監管機構利用技術手段來促進其滿足合規要求。具體來看，監管科技幫助各類受監管機構利用人工智慧、區塊鏈等技術更好的應對監管監控、報告、合規和風險管理等方面的挑戰，在完善內部合規操作流程的基礎上，提高合規應答質量，同時降低合規成本。

完善合規流程設計:在目前的金融行業尤其是保險行業的合規內控管理工作中，人工操作工作量比重仍然較高，技術驅動的合規操作流程改造和優化相對滯後，合規數據管理和應用水平相對較低。這種不可持續的、攜帶風險的人工監管和合規流程極大削弱了公司內部合規及應對監管等工作的可靠性和有效性。監管科技提供的解決方案，將對現有公司的合規流程進行極大的完善。通過利用雲計算、大數據、人工智慧以及區塊鏈等技術，對公司擁有的大量數據資源進行統一的管理、分析和應用，建立自動化、智能化和敏捷化的企業內部數字化合規管理流程體系，進而有效的發現違規操作行為、高風險交易等潛在問題，提高風險識別準確性和有效性，降低合規風險事件處理時效，減少人工操作帶來的風險敞口，預防性的採取相關措施，避免因為不滿足監管合規要求而帶來處罰，並產生更大的業務運營風險等。

提高合規應答質量:在新經濟環境、新市場形態、新競爭格局的背景下，監管對整個市場和行業的監管、監控要求也日益增長，來自監管的合規應答要求也較傳統發生了較大變化，監管應答的質量和時效性要求不斷提高。通過科技的應用，建立公司內部科技驅動的合規應答流程，利用區塊鏈等技術進行數據溯源驗證，藉助大數據的全面數據管理，並應用人工智慧等方式挖掘相關數據，將高度複雜的各類數據進行解耦或組合，高效快速生成準確完善的監管應答報告等，同時可迅速將監管要求進行系統級固化部署，進一步完善合規流程控制，充分釋放技術價值和潛力，實現完整、全面、迅速和準確的監管應答全覆蓋，保障合規應答質量的持續高質穩定。

降低合規成本:在外部監管形勢不斷變化的情況下，公司的合規成本挑戰顯著增加。不斷增加的監管報告和合規類別都要求公司不斷增加收集更多數據，開發部署更多工具，應用投入更多分析方法。監管科技通過專業性和靈活性的解決方案，為金融機構在不斷變化的監管環境下，提供了一種便捷、高效和經濟的路徑，在高效、穩定的滿足監管要求的條件下，穩定降低合規相關成本。例如通過大數據技術對監管數據體系的完善搭建和動態維護，在人工智慧的分析挖掘支持下，實現同一組數據的多方使用，釋放資源潛能，減少重複的工作投入，降低冗餘的維護成本等。

新發現:保險科技現狀的洞見與思考

5. 洞見與思考

圍繞保險科技對未來保險行業的影響，我們同部分參與問卷調研的企業高管、行業專家及研究學者進行了更深入的交流和討論，並就其主要觀點進行了歸納整理，以期能更完整的呈現業界對保險科技發展的看法。

當前保險業機遇和挑戰並存

對於保險業面臨的機遇，受訪者普遍認為持續成長的經濟基本面將帶來龐大的消費客戶群體，且保險保障缺口巨大，保險深度密度仍然偏低。新常態下經濟社會發展結構性機遇也帶來新的增長點，如產險中的消費金融及人身險中的養老和健康需求等。此外，政府對保險業社會保障作用的肯定和支持也已上升到國家戰略層面。

挑戰方面，受訪者認為主要來自於外部環境的衝擊，如國際國內宏觀經濟形勢、金融市場不確定性因素較多;同時，自動駕駛、基因檢測等新技術的應用也帶來了對業務模式、產品定價、風險管理的挑戰;隨著網際網路、科技服務等行業紛紛進入保險領域，對保險主體帶來了跨界競爭。

保險科技將提升保險業價值鏈，並極有可能改變商業模式

受訪者普遍認為，保險科技將有助於提高保險公司運營效率，降低經營成本;同時，保險科技將有助於更精準定位客戶，豐富消費場景，提供更加個性化的服務;在防控經營風險和提高風險管理能力方面，保險科技也將起到重要的促進作用。

部分受訪者認為保險科技可能會重構保險業的生態結構(如自動駕駛技術的普及，產品責任險可能會取代車險;癌症檢測技術的發展，可能會重塑健康險的條款和費率)，精算、承保等核心業務流程與科技的結合會有一個磨合的過程，前期應當以謹慎模式進入，隨著數據逐步積累再進行更為合理的創新。

保險公司應當積極把握科技帶來的挑戰與機遇

保險科技在給保險公司運營帶來各種便利的同時，也會對保險行業主體帶來新的挑戰。受訪者認為保險公司需要做到真正以客戶為中心，及時調整業務流程和組織架構，以應對快速變換的外部環境及客戶需求。保險公司需要加大科技團隊的建設投入和建設力度，保證在科技人才和技術儲備方面的持續積累，有受訪者建議在初期可以成立獨立的創新部門，不影響現有的公司架構和業務分工，其研究成果可以在相關部門進行試點和推廣。此外，受訪者普遍認為保險公司需要加強員工培訓，提高對新技術、新流程的接受度、理解能力和運用能力。

科技時代不同類型公司需各闢蹊徑

主體差異化定位實現互補:對於科技公司而言，需重點提升技術，為保險公司提供更好的科技服務; 對於保險公司而言，需要探索未來的商業模式，重點關注利用保險科技提升效率。

財壽險數字化轉型路不同:受訪者也認為，同樣是保險公司，人身險公司和財產險公司對於保險科技的應用路徑存在較大差異。

財產險領域，保險標的相對數據獲取影響因素較少，可量化程度高，場景化程度強，並且一年期的短期產品，風險相對容易控制，更加容易適應數字化轉型。

人身險條款較為複雜，需要面對面進行解釋，目前的人機互動尚不足以完全滿足產品交互需要，可行的應用場景應分客群進行運營,注重針對年輕客戶群推廣、對中年客戶群實行更加彈性和靈活的產品組合和定價策略;此外由於人身險風險標的周期較長，尤其是健康險等產品風險在幾十年後體現，定價更為複雜，創新風險較高，因此人身險本身更多是潛在風險需求的挖掘，持續積累數據並進行深度挖掘，加大在網際網路壽險領域的探索和實踐，開發更多適合消費者的產品，同時密切關注國家養老、醫療政策的改革，尋求跨界共贏的良機。

保險公司需優化內部決策機制以更好的支持保險科技運用

在訪談過程中，受訪者對於保險公司如何應用保險科技提出了各類路徑和理論方案，但在保險公司目前的內部決策機制是否能高效的支持保險科技的運用這個問題上，部分受訪者表示了擔憂:如某國內受訪者認為除了新興的網際網路和科技保險公司外，當前的保險公司，由於其組織結構龐大且複雜，其內部決策機制是影響前沿科技的實際運用的主要因素，保險公司對於前沿科技的引入和使用採取了比較審慎的態度，一般需要有相對豐富成熟的項目案例作為評估資料，才會決策應用，在新技術的快速推廣和普及上難以領跑行業。某國際受訪人認為對於保險公司來說，將自身文化轉移為更為激進的風格也是比較困難的:大公司往往害怕和擔憂改革失敗，其擁有完善的內部決策機制，一旦改革失敗，將對公司帶來巨大影響;對於小型公司來說，失敗對於他們影響較小，會更傾向於嘗試改變，即使失敗，也可以當成一個學習的機會。

嚴防風險的基礎上，期待穩定和彈性的創新政策支持

保險行業的發展變革與監管密不可分，保險科技的運用也不例外。受訪者普遍認為目前監管總體鼓勵行業創新，並且一直密切跟蹤研究新技術在保險業的應用，除了政策鼓勵支持外，也建立了大量適應行業發展的基礎設施，比如中保信、保交所等機構。與此同時，受訪者也表示監管對於如何防控如網絡安全、信息安全風險等新型風險，場景化、碎片化創新過程中產生的噱頭產品問題也一直高度關注，積極引導和規範創新。最後，受訪者也表達了對監管工作的期望，受訪者普遍希望在保持監管政策穩定性的同時，兼具一定彈性，在維持消費者權益和關注保險公司償付能力的紅線基礎上，給予保險公司更多的創新空間。

多元化主體可為推廣保險科技運用發揮不同作用

此外，部分受訪者表示其他主體，如高校、行業協會等也應當在推廣保險科技運用方面發揮更重要的作用。目前保險公司與高校合作基本在理論探討層面，並集中於數據科學、人工智慧等幾項技術; 而行業協會也可以在推廣特定技術、制定標準、搭建基礎平台等方面發揮更大的作用。

看未來:保險科技發展的展望與建議

1.展望

1) 保險科技驅動的行業生態重塑

隨著保險科技不斷的演進與發展，作為保險行業未來重要基礎設施的地位不斷加強，與保險生態的融合不斷加深，與場景的結合更加緊密，必然推動保險行業不斷向新保險演化，在這個演進的過程中，保險行業將通過對既有業態的優化、創新業態的升級，價值體系重構三個階段實現對面向未來的新保險生態體系的打造。

保險科技驅動的既有業態優化:這一階段，保險科技將與保險流程的各個環節產生更為深入的融合，幫助保險機構進一步修煉內功。無論是在兩核、精算還是風控、客服，新技術的應用將為保險行業打造一個強大、智能的後台，不僅幫助其應對不斷在快速增長的前端用戶的多樣化需求，更能在效率提升及成本管控上發揮更多作用。在業務承載能力大幅提升，風險控制能力變強的過程中，業務也將實現高度數據化，進一步提升市場整體的透明性，配合監管實現整體穩定性的目標。

保險科技驅動的創新業態升級:強大、高效的後台能力為實現市場的多樣化，人性化奠定基礎。創新的產品和服務形態也因此才能實現落地，風險保障範圍在科技的支持下將不斷拓寬，保障模式也得以從事後經濟補償向事前風險預防和防災減損轉變，服務體系更將符合客戶的人性化需求，科技將真正帶來整體模式的全面升級，進一步促進整個保險行業服務實體經濟，回歸保障本質。

保險科技驅動的價值體系重構(真正成為基礎設施):隨著保險科技全方位融入人們日常生活，保險行業在為各類科技提供更廣闊應用空間的同時，在此階段推動保險價值體系的重構，促進新保險生態的構建。一方面保險價值鏈將更加完善，生態體系更加豐富多元，保險行業的多樣化、專業化、場景化日趨完善和成熟。越來越多的專業保險公司、專業保險服務公司和專業保險科技公司等一系列保險生態主體支撐並推動整個新保險生態體系的構建和完善，促進未來整個保險行業的發展和繁榮，進而建立更全面的風險保障網絡，覆蓋更廣泛的業務場景，更好服務實體經濟，助力普惠金融，發揮國民經濟穩定器的關鍵作用。另一方面，科技在推動新保險生態構建的過程中，將監管和行業更緊密的聯繫在一起，實現合作共贏，進而更好的應對來來自行業內外的變化和挑戰，打造面向未來的新保險。

2) 保險科技的國際化之路

中國作為全球第二大經濟體和全球第二大的保險市場，目前的保險深度及密度相較發達經濟體，仍有極大的提升空間。可以預見，憑藉已有的技術應用基礎和人才積累，在本輪的科技全面升級的推動下，中國將成為全球最重要的保險科技應用之國，中國保險業未來的增長亮點將不僅體現在保險業務指標上，更將體現其新的核心競爭力-保險科技上。

同時，在新技術的影響下，全球比以往任何時代都更加緊密相連，保險全球化的趨勢也必將繼續向前邁進。在新一輪的「產業科技」全球化的過程中，中國作為保險科技先試先行的典範，應該積極利用自己的先發優勢，從微觀到宏觀各層面積極推動保險科技全球化的發展:

技術國際化輸出:得益於較好的技術基礎設施和龐大的市場，中國的保險科技擁有較好的應用基礎，無論在應用的廣度還是深度上均有深厚的積累。中國的保險科技企業可以積極利用所積累的經驗，進行全球化輸出，為其它保險市場賦能。

全球保險科技產業布局:在進行技術輸出的同時，保險科技企業也應該儘早進行保險科技產業的全球化布局，通過業務、技術或資本的多種合作方式，與各國優秀的保險科技企業強強聯合，共同推動保險科技的全面發展。

全球保險科技標準建立:保險科技的全球化發展必將帶來新的全球標準建立的問題。各國保險科技監管機構也應該通力合作，為促進新的保險業態發展建立新的全球標準及規則。在新標準建立的過程中，中國作為保險科技先行者，可以扮演更積極的角色，對外輸出自身在促進保險科技創新，規範市場方面的經驗。

2. 建議

1)保險公司

增強科技能力:

加大內部科技投入:保險公司應在內部加大科技投入，積極促成保險科技成果轉化和實際應用，提升和改造各個業務流程。業內領軍企業如眾安保險在2017年對科技方面的研發投入高達5億元，公司內的工程師及科技工作人員占公司總數超過50%，通過雲計算、物聯網、大數據、人工智慧、區塊鏈等關鍵技術的發展助力價值創造，在營銷、渠道、產品設計、定價等領域進行全面的科技賦能。超前的技術投入正在不斷轉化為可觀的市場回報，成為眾安在線總體業務規模上升的重要引擎。

積極尋求外部合作:除了加大內部科技投入，保險公司還應積極尋求外部合作，掌握核心科技，增強競爭力。保險公司可積極布局大數據、人工智慧、物聯網、區塊鏈、雲計算等技術板塊，主動推進與科技公司、高校與科研機構等外部機構的合作，利用外部科技能力助力自身科技能力的改進。保險公司亦可嘗試通過投資或收購科技公司等途徑，整合科技公司的核心價值，打造完整的服務閉環生態。

調整組織架構:保險公司應結合自身情況，對公司的部門設置及職能規劃等進行梳理和調整，給予保險科技創新充分保障。在部門設置方面，保險公司可以通過設立事業部或子公司的形式，減少因內部層級過多，管理臃腫等原因形成的保險科技創新的阻力，給予創新萌芽更廣闊、更靈活的發展空間，如平安保險、人保集團、太保集團等公司都成立了專業化的科技主體，通過獨立子公司的形式，提高靈活性，鞏固其在科技領域的投入效果等，進而此基礎上進行業務和發展的橫向擴展，建立更強大的科技能力。如眾安保險旗下的全資科技子公司眾安科技，專注於區塊鏈、人工智慧、大數據、雲計算等前沿技術在保險領域的應用研究，不但保證了眾安保險在保險科技上的領先地位，還通過向其他金融機構和醫療保健產業部門提供企業級解決方案，推動了整個行業的發展。職能規劃方面，需合理設置保險公司科技轉型的負責團隊並明確其責任歸屬，根據公司戰略需求賦予其充足的行使職能空間，同時加強科技部門與公司內其他部門的內部協作。

重視人才培養:保險科技是跨界的融合，是由新需求驅動，以新科技和新平台為依託，將現有產業領域和要素資源，經過相互滲透、融合或裂變，實現產業價值鏈的延伸或突破，構建全新的閉合生態體系，因此需要保險人才和科技人才一起交流、思考、碰撞，共同推動發展。保險公司應高度重視保險和科技方面的復合型人才培養，並為其制定有吸引力的激勵方案及薪酬體系，同時減少制度上的限制，給予保險科技人才充分的創新空間，推動保險公司科技創新能力的提高。

2)科技公司

尊重保險行業特性:保險有著極高的專業屬性，其本質是對風險的管理。保險科技的創新，絕不是簡單地將保險服務與科技產品進行疊加，而應該是在理解保險行業運作規律，甄別行業亟待解決的痛點的基礎上，進行創新性的融合以提供更優質的解決方案。科技公司在與保險公司的合作過程中，應在尊重、理解並結合保險行業特性的基礎上進行高質量的創新。

遵守監管及市場規則:保險市場穩定高效的運轉依賴於合理有效的監管和公平規範的市場規則。因此，科技公司應當積極學習保險業的監管及市場規則，切合實際地進行有序創新，共同推進保險業的穩定與持續發展。

利用科技積極賦能:積極推動監管機構、保險行業及科技行業的知識及經驗交流，充分發揮保險科技為建立「新保險」起到的基礎設施賦能的作用，真正服務於社會大眾與實體經濟。

3)監管

鼓勵保險科技創新:監管部門可採取多種政策措施積極扶持保險企業對保險科技的創新實踐，加強科技在保險業的應用，促進保險業的現代化轉型。例如選取某一地域和某條業務線作為試點，為科技創新提供真實測試環境(「監管沙房子」)。在試點期間，可適當放寬政策要求，在保證消費者利益不受侵害和維持行業穩定等紅線的基礎上，對保險科技的應用進行可行性分析及充分論證。

建立數字化監管系統:為了實施更高效、精準的行業監管，監管系統需進行數字化改革。監管機構可以通過搭建全國範圍的數據集合和挖掘分析系統，將監管政策、規章制度、和合規要求數字化、自動化，從而有效減少人為失誤的風險，提升監管效率，促進監管要求有效落地，同時也降低保險公司的合規成本。

打通監管機構及其他部門之間的數據隔閡:為實現對監管數據的有效獲取與管理，監管機構須打通監管機構、保險公司及其他部門(如其他行業監管機構、第三方金融機構等)之間的數據隔閡。監管機構需要與保險公司之間建立單向和雙向的數據交換機制，統一數據標準;並與其他部門積極合作，建立定期和不定期數據分享與披露機制，實現對保險行業的全方位監管，並對跨行業風險進行有效管理。

健全監管科技技術標準及監管科技行業管理政策:監管科技的合理有效運用能夠提升監管效率。監管者需要在充分考慮監管要求和現有的技術手段特點的基礎上，制定相關技術標準。監管科技技術標準應做到內容科學、指標合理，與現行的國家法律、法規以及標準相一致，具有科學性、先進性和適用性。此外，還需要健全監管科技本身的行業管理政策體系，保證監管科技行業有序發展，從而更好的服務於監管和保險行業。

建立監管科技解決方案的溝通協調機制:監管科技解決方案的開發需要基於對整個監管框架和細節的熟知和理解，因此監管者需要營造一個更加開放的氛圍，監管機構、保險公司和監管科技開發者三方應保持密切的溝通和協調。建立行之有效的溝通協調機制一方面有利於監管標準的合理設定，同時監管機構和保險公司也能及時為監管科技產品的改造與升級提供清晰的指引和建議，從而進一步提升監管效率。

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（報告來源：畢馬威）