文章來源：鐳射財經（leishecaijing）
作者：王月
網絡小貸業務步入史上至嚴的監管時刻。
最近，有網友通過人民網「領導留言板」向銀保監會留言，提及加強網絡貸款平台的管理，銀保監會則在回覆中明確了針對當前網絡小貸業務的監管要求。
銀保監會表示，針對部分小額貸款公司在網絡小額貸款業務中存在的問題，組織各地方金融監管部門開展專項整治和清理規範，全面叫停新設網絡小額貸款從業機構。
同時，監管還要求小額貸款公司根據借款人收入水平、總體負債、資產狀況、實際需求等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人還款額不超過其還款能力，防止誘導借款人過度舉債。
自網絡小貸政策收緊後，近兩年僅新增了山東國晟小貸（2020年12月）、撫州新浪網絡小貸（2020年10月）、深圳小贏小貸（2021年5月）等少數網絡小貸牌照。如今，銀保監會宣布全面叫停新設網絡小貸牌照，意味著增設難度進一步增加。
網絡小貸業務整治與網際網路貸款整治同步，監管除了加強網絡小貸主體的管理力度，還從嚴規範商業銀行網際網路貸款業務發展。回看網絡小貸十二年浮沉，立足當下網絡小貸業務現狀，可見行業已經邁入前所未有的洗牌階段。
早年間，網際網路金融風口漸熱，催生網絡小貸規模。在2013年之前，全國網絡小貸數量屈指可數，不足十家。2015至2017年，網絡小貸牌照在全國遍地開花，各路資本湧入，而地方金融辦為招商引資，各出利好政策，順勢推動網絡小貸增長。
網絡小貸擴張過快，金融風險也開始蔓延。伴隨現金貸整頓，網貸亂象出清、網際網路貸款治理，網絡小貸被摁下暫停鍵。為了適應監管趨勢，不少企業選擇優化網絡小貸牌照布局，註銷多餘或者無實際業務的網絡小貸牌照。
據「鐳射財經」不完全統計，市場中的存量網絡小貸牌照在280家左右，目前已至少註銷27家。從已註銷的牌照分布看，京東數科註銷的網絡小貸牌照數量最多，達到三張；其次是平安普惠，註銷牌照數量為兩張，僅剩的一張全國性網絡小貸牌照也被降為地方牌照。
從《關於立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》、《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》、《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案》到《關於加強小額貸款公司監督管理的通知》、《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(徵求意見稿)》，網絡小貸行業的監管框架逐漸完善，由點和面的橫向監管過渡到穿透式監管。
尤其是在金融科技風險整治時期，開啟了網絡小貸行業第二階段清理整頓。平台型金融科技企業旗下的網絡小貸業務，首當其衝，其他主體參照平台金融科技企業規範自身業務。在此期間，網絡小貸新規浮出水面，展業規則、監管口徑、牌照數量都面臨重塑。具體趨勢如下：
第一，審批權限由地方升至中央。按照《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(徵求意見稿)》要求，國務院銀行業監督管理機構制定小額貸款公司網絡小額貸款業務的監督管理制度，對極個別小額貸款公司需要跨省開展網絡小額貸款業務的，由國務院銀行業監督管理機構負責審查批准和監督管理。
第二，清理不合規牌照。網絡小貸新規在股權管理規定中要求，同一投資人及其關聯方、一致行動人作為主要股東參股跨省級行政區域經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的數量不得超過2家，或控股跨省級行政區域經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的數量不得超過1家。
第三，降低槓桿，壓縮規模。此前，網絡小貸監管政策較多停留在資質風險審查層面，當下監管對網絡小貸業務准入和業務範圍作更細化的限定，提高全國性網絡小貸經營門檻，防止平台型資本無序擴張，網際網路金融風險蔓延。
例如，跨省級行政區域經營網絡小貸業務的小貸公司的註冊資本不低於人民幣50億元，且為一次性實繳貨幣資本。網絡小貸公司在聯合貸中作為合作方單筆貸款中出資比例不得低於30%。
去年以來，京東、騰訊、美團、位元組跳動、攜程、360數科、度小滿、OPPO等平台均對旗下網絡小貸進行增資，註冊資本增至50億及以上。據不完全統計，當前已有44家網絡小貸註冊資本達到10億及以上，其中，12家註冊資本達到50億門檻。
第四，強化網絡小貸區域性定位。根據監督指引，小貸公司開展網絡小貸業務，應當主要在註冊地所屬省級區域內開展，可在全國展業的只是極個別公司。結合網絡小貸清退現狀和牌照主體的戰略調整可推測，未來符合監管要求的全國性網絡小貸牌照數量會縮至較小規模。
第五，嚴格控制新設立網絡小貸。目前，全國性網絡小貸資格審批採取自上而下的監管流程，一張全國性網絡小貸牌照需要央行、銀保監會、地方金融監管部門同時批准，方可設立。此前，新設立網絡小貸的出口主要為網貸機構轉型，以及實力雄厚的企業，往後恐怕出口收窄。
網絡小貸監管政策向前推進，行業秩序更加規範，這不僅能推動網絡小額貸款行業規範經營，而且利於保護消費者合法權益。
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