抑鬱症，在《疾病和有關健康問題的國際統計分類》（ICD-10）中分屬第五章《精神和行為障礙》中，定性為常見的精神疾患。
（圖表來源於ICD-10）
（圖表來源於ICD-10）
而對患有、患過精神類疾病的投保，保險公司都會很謹慎，大部分會拒保。
如果在健康告知中，有看到「精神類疾病」的問詢，那抑鬱症基本上就買不了，即便是輕度抑鬱已經痊癒，也沒例外。
這點看起來有點不近人情。
不過，在保險公司來看，可能抑鬱症根本就沒有「痊癒」一說。
因為依據醫學臨床試驗，大部分的抑鬱症患者，都會出現反覆發作的傾向。
一旦生活再次出現較大的刺激，都可能再次患疾，這也就增加了保險公司後期理賠的風險。
那患者有抑鬱症，或患過抑鬱症但已痊癒的，該怎麼辦才更容易買到保險呢？
大白從三個方向去回答：
1. 線上商業保險
線上的健康類保險對精神類疾病的投保要求非常高。
目前正患有抑鬱症的，基本上會被拒保。
患過抑鬱症，但目前病情已穩定無復發的情況，投保也不樂觀。
1.1重疾險投保
大白找了上十款重疾險的健康告知，幾乎都會問及「精神病/精神疾病/精神類疾病/抑鬱症」的健康問題，且最終結果都是拒保。
以康惠保旗艦版為例：
抑鬱症不符合健康告知，走智能核保。結果精神類疾病細分下的抑鬱症、焦慮症、精神分裂症、狂躁症、自閉症、雙相情感障礙等，都被拒保。
其中包括曾經有過抑鬱症，目前已經康復的情況。
1.2醫療險
醫療險對抑鬱症的門檻也很高。
目前除高端醫療險可以報銷精神科診療費用以外，一般的醫療險都將被保險人因精神性疾病（ICD-10分類為精神和行為障礙的疾病，包括抑鬱症、躁鬱症等）而產生的醫療費用，列為免責。
不過，雖然保險條款某些情況免責，也並不完全說明，線上所有的醫療險，抑鬱症就不能投。
目前大白找到了一款產品對抑鬱症比較寬鬆。
這款產品就是微保的普惠全民保住院醫療。
它的健康告知非常寬鬆，根本沒有問到抑鬱症、精神類疾病等情況。患有抑鬱症和現在有抑鬱症的人，都可以買。
雖然，條款中因精神和行為障礙（依據世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類（ICD-10)確定）的是免責的。
但是，其他非因精神類疾病而產生的醫療費用，只要符合合同規定，都是可以報銷的。
壽險
和重疾險一樣，壽險對抑鬱症的核保也非常嚴格。
目前從健康告知、智能核保，都沒有找到抑鬱症線上壽險可以買到的案例。
2.線下保險核保規定
線上健康類、人身類保險基本上給抑鬱症判「死刑」了，那線下的商業保險又是怎麼處理的呢？
已有的資料顯示，現在線下的人工核保，會根據抑鬱症輕重程度和已經治癒、復發情況，做出拒保、延期、加費、除外責任、標體承保的建議。
抑鬱輕度、中度、重度又該如何判定呢？
這裡給出一個參考方法：
抑鬱症的嚴重程度一般按照2條核心症狀和7條相關症狀的數量來判定。
2個核心症狀：持續的情緒低落或悲傷感、面對美好事物喪失愉悅感。
7條相關症狀：睡眠紊亂、食慾改變、疲勞、動作緩慢、難以集中注意力或解決簡單的日常問題、愧疚感和/或毫無價值感、無法集中注意力。
按照以上症狀的表現數量，粗略的劃分為：
當然對於抑鬱症的嚴重程度，還是以專科醫生的診斷為準。
以上的核保結果也是僅供參考，而且大白到目前為止也沒有實名的大量案例，可以證明保險公司的核保就完全按照這種方式來。
畢竟有的保險公司穩健、有的保守、有的激進，風格不一樣，採取的措施也就不能簡單劃一了。
3.線上商業保險，走線下人工核保
還有一種方式，有點劍走偏鋒，略微麻煩。
聯繫線下核保人員，進行人工核保。
比如說，昨天大白就了解到一個案例，可以給大家參考下。
一個核保朋友說，他上周給一位女士做抑鬱症核保，提交的核保情況說明：
本人於2015年12月因短期睡眠障礙去醫院精神科就診，當時的診斷為「抑鬱狀態」，經過1周藥物和1次心理諮詢治療，以及個人調整後很快痊癒，之後並無復發和治療。
2019年1月7日到醫院進行精神評估，診斷為精神狀態正常，並不需要治療。
最終，該女士核保通過，現在正常買保險了。
該女士的情況，就是已經痊癒的抑鬱症，買線上的重疾險，然後走線下的人工核保，最後過了。
這樣來看，如果是曾經是抑鬱狀態，目前痊癒無復發，如果病歷報告都在（從我們和客戶溝通來看，抑鬱症一般醫生是不大敢下痊癒結論的，導致客戶拿不到確認康復的相關病歷）；
那可以聯繫核保人員走線下人工核保，看保險公司是否願意接受你的精神狀況投保。
按照他所說，目前能夠接受精神類疾病投保的，只有弘康人壽的產品：比如【弘康-哆啦A保】【弘康-健康A+B】這兩款產品。
也就是說，如果是已經治癒，且抑鬱狀態康復時間較久，也是可以通過線下的人工核保買線上的重疾險的。
只是大白需要提醒的是：
購買這兩款產品，前提也是要進行人工核保，確保保險公司同意你投保，你才能購買這款保險，避免將來發生理賠糾紛。
4.哪些險種，抑鬱症可正常投？
看了幾十種保險，就看到了為數不多的幾款抑鬱症可以投，是不是感覺挺心累的？
但是也不要灰心，還有這幾類險種，對抑鬱症基本上沒門檻：
（1）意外險
大部分意外險不會對抑鬱症有限制；
在意外險中，意外的定義外來的、突發的、非本意的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。
這點也就直接規避掉抑鬱症因精神類疾病而產生的自殺、自殘或者其他因病、主觀導致的傷害了。
不過，一些投保時有健康告知的意外險就另說了。
比如說中國人壽成人意外險和護身福這兩個意外險，精神類疾病都是無法過健康告知的，患有、患過抑鬱症的人，不能投。
（2）防癌險
防癌險是保障責任比較單一的保險，所以對抑鬱症的門檻也比較低。
目前就大白了解的惠加保會對抑鬱症有限制。
崑崙康愛保、好醫保防癌險，抑鬱症都是可以買的。
（3）醫保
可能大家都忽略了醫療保險，醫保是允許帶病投保，抑鬱症應該給自己買上。
根據《精神衛生法》規定，精神障礙患者的醫療費用按照國家規定納入社保保障範圍內。
（4）個人稅優健康險
還有一種比較冷門的保險產品，個人稅優型健康保險。
不同於「健康不過關，一律被保險公司拒之門外」的商業保險。
稅優健康險可以承保非健康體，即便是三高人群、患有心臟疾病都可以投保，也沒有等待期，社保外用藥也可以報銷。
所以說，這種類似於醫保低門檻的商業保險，抑鬱症就可以去試試。
大白總結
對於患過抑鬱症的患者來說，如果已經痊癒多年無復發，可以聯繫線下核保員，嘗試人工核保。
也可以通過線下渠道投保線下商業保險產品，找多家公司同時投保，看是否有可能通過核保。
另外，也不用局限於重疾險和壽險這類對抑鬱症門檻比較高的險種，
優先為自己配齊醫保、意外險、防癌險以及住院醫療險，也不失一種給自己做好保障的方式。
只是，大白還是要提醒一下，在購買商業保險時，尤其是健康類保險，不管是哪一種情況，在投保的時候都要如實告知。
不能為了後期怕麻煩，故意隱瞞告知，反而給自己留下理賠隱患。
同時，患者核保必須提供足夠詳細的資料，並且要做好被拒保的心理準備。確認自己能夠承擔風險，健康狀況也允許，再去嘗試核保。
最後，無論是患過抑鬱症、還是目前正在抑鬱症狀態，大白希望你們都保持好心情，願你們看到生活的美好！
PS：本文發於2019/10/29日，後面產品可能會有所調整，大家留心變化哦~
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