不保證給付、無承保範圍，美國版「相互寶」靠不住

「相互寶」是支付寶於2018年上線的一項大病互助共濟服務，當加入的成員遭遇重大疾病時（範圍是100種），可享有10~30萬元不等的保障金，費用由所有成員分攤。目前，中國已有超過1億人口加入「相互寶」。2019年，12486個家庭在「相互寶」中獲得支援。

1月2日，《紐約時報》報道了美國版的「相互寶」。但與中國的「相互寶」截然不同的是，美國的「相互寶」似乎正面臨著一場自上而下的監管風暴。

「相信上帝吧」

8歲的布萊克·科利在游泳池裡頭疼欲裂，父母趕忙把他送去急診，結果，小科利得了腦動脈瘤，在醫院一住就是兩個月。

科利一家沒有購買傳統的醫療保險。父親馬克·科利只是一名自由攝影師，他們負擔不起高昂的保險費用。取而代之的是，他們加入了一個基督教的醫療共享組織，一家人每月僅需支付530美元，就能為自己和其他會員籌措醫療費用。組織最多能為每位會員支付25萬美元，但可以確定的是，這遠不及小科利的醫療費。

這家位於伊利諾州皮奧里亞市的非營利組織Samaritan Ministries在聲明中說：「相信上帝吧。」並告誡其成員：「我們沒有承保範圍，也不保證付款。」

因為無力支付日益上漲的醫保費用，超過100萬美國人選擇加入醫療共享組織。它們的收費比《平價醫療法案》規定的強制醫保便宜，因為它們不屬於保險的範疇。這些組織讓相同信仰的人平攤醫療費用，許多人通過宗教豁免規避強制醫保。這些組織通常拒絕為有先天性疾病的人報銷。他們會對支付金額設限，也可以合法地拒絕支付心理諮詢等專科治療的費用。

來自佛羅里達州傑克遜維爾的財務規劃師、醫生卡羅琳·麥克拉納漢（Carolyn McClanahan）說：「（加入這些組織）沒有什麼保障，你只能倚靠他們的慷慨仁慈。」

這些組織往往要求會員恪守基督徒的生活方式。一些另類的共享計劃也在蓬勃發展，尤其是最近特朗普政府放寬了政策，允許這些共享計劃作為強制醫保的替代品。

但新罕布夏州、科羅拉多州和德克薩斯州的監管機構開始產生質疑，因為這些醫療共享組織的電話營銷策略相當激進。監管部門表示，新加入的會員可能受到了誤導，並不清楚萬一自己和家人患上災難性疾病，這些組織能為他們支付多少醫藥費。

2019年12月30日，華盛頓州對Trinity Healthshare罰款15萬美元，禁止其向該州居民提供服務，因為它是一家未經授權的保險公司。同月，內華達州保險監管機構向消費者發出警示：「他們收費低廉，看起來很吸引人，也似乎符合《平價醫療法案》的規定，但事實上，他們推出的計劃都不屬於保險產品。」

無獨有偶，2019年夏天，德克薩斯州總檢察長對Trinity Healthshare的經銷商Aliera Healthcare提起訴訟，要求其停止向公眾提供「不受監管的保險產品」。Aliera Healthcare表示，已停止在德州提供服務，正在與監管機構合作，解決他們的擔憂，並將採取措施確保不給用戶帶來困惑。Aliera Healthcare還在一份聲明中說：「看到監管機構阻止居民獲得實惠的醫保替代方案，屬實令人失望。」Trinity Healthshare則在網站發聲明稱，它們不提供醫療保險。

遊走在監管邊緣

從技術層面上講，這些醫療共享組織提供的各種共濟計劃不屬於保險，所以它們的運作不受政府監管。「監管機構並不想管理這些計劃。」凱蒂·基思（Katie Keith）說。她是全美保險專員協會（National Association of Insurance Commissioners）的消費者代表，在喬治敦大學（Georgetown University）教授衛生法。「他們會覺得束手束腳。歸根結底，這些計劃不能算作保險。」

加入這些組織的家庭只能自行承擔計劃未承保的費用，因為他們沒有合適的法律途徑對這些組織提起上訴。一些組織還會要求會員敦促醫院和醫生註銷帳單。「這些計劃讓人誤以為自己有了保障。」在德克薩斯州北部達拉斯地區經營一家保險代理機構的詹妮·丘比·霍格（Jenny Chumbley Hogue）說。她拒絕給客戶推薦這些計劃。

但對於像科利一家這樣既沒有資格享受聯邦補貼、又負擔不起強制醫保費用的人來說，這些醫療共享組織還是很有吸引力。即便強制醫保的保費已趨於穩定，《平價醫療法案》的批評者們仍然堅持認為人們需要其他選擇。「這才是推動經濟增長的真正動力。」來自佛羅里達州的前共和黨國會議員戴夫·韋爾登（Dave Weldon）說，他現在是兩大醫療共享組織的聯盟主席。

當丹·普拉托（Dan Plato）辭去工作而開始為自己打工時，他發現按照2018年版《平價醫療法案》，一家人每月大概要交1300美元保費。他覺得這太貴了，隨後他加入了Liberty Healthshare，只花了不到原來一半的價格就享受了醫療保障。但一些會員說他們的醫療費用不在承保範圍內，普拉托的流感疫苗帳單也一直被拖欠著。這讓他不禁擔憂，如果出現危急情況，Liberty Healthshare是否值得信賴。於是，普拉托轉而選擇了聯合醫療（United Healthcare）提供的醫保計劃，該計劃豁免於2019年版的《平價醫療法案》之外。對此，Liberty Healthshare拒絕予以置評。

還有一些人抱怨這些組織對給付病種含糊不清。格雷格·斯尼德（Greg Snider）和妻子加入了由Christian Care Ministry提供的Medi-Share計劃，這項計劃在全美擁有超過40萬名會員。斯尼德說，他剛放棄傳統的醫療保險，妻子就被診斷出心臟病，但Medi-Share向他承諾會支付治療費用。2019年，他妻子接受了手術，光手術費就高達17.7萬美元。斯尼德說，在確定自己將欠下超過10萬美元後，Medi-Share就開始敦促他向醫院求情。斯尼德憤而在推特上表達了強烈的不滿。隨後，Medi-Share告訴他只欠1500美元手術費了，因為醫院放棄了其餘的費用。而斯尼德知道，如果Medi-Share執意不付款，他幾乎沒有追索權。所以他後來重新開始工作，努力償還債務，讓僱主替他交醫保。

Medi-Share表示，在2019年募集的7.74億美元中，有超過80%支付了會員的醫療費用。通過與醫生和醫院談判，僅2019年就為會員們節省了5億多美元的醫療開支。「我們確保讓會員們知曉，某些情況下是無法報銷的。」Medi-Share聲明中寫道：「這是我們為降低醫療成本所做出的貢獻。」

擠占強制醫保份額？

Medi-Share說，自己擁有一個由70多萬家醫療服務提供者（provider）組成的龐大網絡。但是，即使會員去了旗下網點就醫，他們仍有可能不支付帳單。「我們發現，人們往往對承保範圍缺乏了解。」Multipan的高管布倫丹·米勒（Brendan Miller）說道。Multipan是為Medi-Share拓展線下網點的公司。這種不確定性導致一些醫院和醫生拒絕接治Medi-Share計劃的會員。

除了上述問題之外，監管機構還擔心，這些醫療共享組織會讓健康居民不再購買《平價醫療法案》強制醫保，從而導致歐巴馬醫改政策的溢價上升。

韋爾登說：「一直以來，我們都很清楚自己的身份不是保險公司，我們在電話里都有告知這一點。」

有27.1萬人加入了Samaritan Ministries，他們提供的儲蓄共享計劃（Save-to-Share program）允許會員額外捐款，以支付更多的醫療帳單。由於布萊克的帳單可能遠超25萬上限，父親馬克創建了一個GoFundMe帳戶，以募集善款支付兒子的醫療費。在他看來，醫療共享組織算是一個可行的替代方案，因為在兒子住院之前，Samaritan Ministries為他們支付了許多費用。最近，他發現兒子有資格加入聯邦醫療保險計劃（Medicaid），這個計劃可以提供全面的醫療保障，這讓馬克鬆了一口氣。

一些州的官員們開始考慮要求這些組織進行註冊，以便消費者獲取更多信息。前歐巴馬政府官員、現供職於加州《平價醫療法案》市場部的彼得·李（Peter V.Lee）表示，這些組織理應受到監管，包括披露所收集的資金和用於護理的金額。他說：「這類組織的透明性不應享有宗教豁免——錢都花在了哪裡？如果會員急需大量的錢挽救生命，他們能不能拿得出來？」

原文來源：NYTimes

原文標題：It Looks Like Health Insurance, but It’s Not. 『Just Trust God,』 Buyers Are Told.