今天一大早，央媽就給大伙兒放了個大招——
降息！
8月22日，央行宣布了最新一期的貸款市場報價利率（LPR）：1年期LRP從3.7%下調到了3.65%，5年期以上LPR從4.45%下調到了4.3%。
這，已經今年年內第三次降息了。
如果你關注過這3次降息就會發現，除了今年1月，後續央媽只對5年期及以上LPR動手腳——
2022年1月，1年期LPR從3.8%下調至3.7%。5年期及以上LPR從4.65%下調至4.6%，下調5個基點；
5月，1年期LPR保持不變，5年期及以上LPR從4.6%下調至4.45%，下調15個基點；
8月，1年期LPR保持不變，5年期及以上LPR從4.45%下調至4.3%，下調15個基點。
在貸款市場中，1年期LPR關聯的是實體經濟，例如企業貸、消費貸；而5年期LPR關聯的是樓市，也就是房貸。
5年期LPR下調，就意味著房貸利率進一步下調了。
房貸利率下調，自然也就意味著每月還款金額減少——以商貸100萬、貸款30年為例，採用等額本息的還款方式，LPR下降15個基點，就意味著每個月的月供能減少88.48元。
30年下來，可以少還3.18萬。
說句老實話，這個數字並不算太吸引人。
站長覺得，就現在這個樓市，應該不會有太多人為了每個月省88塊錢而去買房。每次降低房貸利率，最關注的還是前幾年站在高位買房的那批倒霉蛋兒。央媽每次降房貸，都在提醒他們買錯了時節上錯了車。
但央媽還是很堅持，在這8個多月的時間裡，接連3次下調5年期LPR，LPR從年初的4.65%下調至4.3%，已經降了35個基點。
沒辦法，樓市現在缺少活力，必須給它整點兒刺激的。
要是不信，可以看看7月份的社會融資數據，真是太拉了——7月新增社融為7561億元，同比少增3191億元。單看信貸數據，居民中長期貸款絕對是嚴重拖後腿的那個，7月居民中長期貸款新增只有1489億元，環比少增2681億元，同比少增2488億元。
與之相應的，是全國居民購房槓桿率的下降——易居研究院稱，截至2022年二季度，全國居民購房槓桿率下降到了21.2%，已創下2012年三季度以來的歷史最低值。
不得不說，房子確實是賣不動了呀。
現在是銀行拿著錢求你貸款，但咱老百姓相當高冷，一個個都不想貸款。原因也很簡單，一是因為樓市缺乏上漲預期，不符合「買漲不買跌」的市場慣性；二是因為經濟環境不那麼景氣，很多人也怕貸款之後還不起錢。
站長找到了1991年以來的房貸基準利率，能夠看到，4.3%的房貸利率已經站在了歷史的最低位。
4.3%的房貸利率，再疊加央行此前提出的「降低首套房貸利率20個基點」，現在買房的首套房貸利率可以做到低於4.1%。值得一提的是，4.1%的利率已經比2009年房貸利率打七折後的4.156%還要低了！
但是別忘了，2009年的房價才幾個錢呀？我們可以看下圖的安居客數據，2009年1月北京房價大概在1.2萬元，同年12月突破了1.8萬元，好歹全家湊湊還能買得起。
如今同樣是安居客數據，今年北京房價已突破5.8萬元（下圖），6個錢包也難以湊出一套首付了。所以很多人說，現在買不買房，真不是降息能推動的。
另外，作為13年來最低的房貸利率，4.1%在全球又是什麼水平？站長給大家來個橫向比較。
放眼全球，美國前些年的房貸利率一直在2%-3.5%之間，直到今年美聯儲上調房貸，30年房貸利率漲到了4.42%，但他們15年的房貸利率只有3.63%。而英國房貸利率約為2.8%，法國是1.7%，德國1.9%%，日本只有1.4%。
就算跟我國港台地區相比，內地的房貸利率也要高出一截，香港房貸利率最低能做到2.02%，台灣房貸利率差不多是1.9%。
在房地產繁榮那些年裡，銀行是吃盡了紅利，他們一頭貸給老百姓，一頭貸給開發商，兩頭吃利息，賺得盆滿缽滿。
中國的銀行有多賺錢，直接讓公開數據告訴你——8月初，美國《財富》雜誌發布了2022年世界500強排行榜，在此次榜單中，共有145家中國公司上榜，其中包括10家中國銀行。
這10家銀行的利潤，達到了上榜的145家中國公司利潤總額的41.7%。
在銀行資產中，個人房貸一直都是業界公認的優質貸款。
在我國買房的門檻並不算低，首付比例擺在那兒，房貸利率也在那兒，再加上房貸又綁定了徵信，一般人如果不是走投無路，輕易不會斷供。
從2021年上市銀行的個人房貸不良率來看，不良率超過1%的銀行只有錦州銀行、瀘州銀行兩家，鄭州銀行、盛京銀行低於1%，其餘銀行甚至低於0.5%。
這個不良率，遠遠低於銀行向企業發放貸款的不良率——截止到今年4月末，我國銀行業普惠型小微企業的貸款不良率2.18%。
前段時間鬧得沸沸揚揚的停貸風波，一眾爛尾樓業主發出強制停貸告知書，宣稱如果項目不能復工，那麼他們將在指定時間抱團斷供。
嘖嘖嘖，房子爛尾了，購房者仍然老老實實地還房貸，逼急了也只能用抱團停貸的方式來抗議——實際上並沒真的斷供。
咱就說，我國購房者是多麼的可愛啊。
話說回來，這次降息的力度的確非常之大。
但一個月少還88塊錢，對樓市的影響肯定沒有想像中那麼大。
銀行讓的這點兒利，恐怕不足以支撐起大眾對於房價的信心。
再說了——
咱差的是這點兒利息嗎？