林霄
近日，林霄在紅楓灣愛滋防控平台收到不少社區組織負責人和愛滋患者的保險諮詢，其中有個來自天津的患者說他們當地有兩款愛滋患者可以購買的普惠型醫療險，想讓我幫忙看看是不是真的，是不是一定可以報銷理賠？
普惠性醫療險是為解決住院貴、吃藥貴問題，由地方政府牽頭，在基本醫保的基礎上，地方政府與保險公司合作推出的普惠型補充醫療保險，在醫保報銷的基礎上二次報銷，報銷包括住院費用和高額自費藥品
普惠性醫療險具有投保門檻低、價格便宜、保額高的特點，投保年齡寬泛、職業及健康狀況。其中無需健康告知這點，讓很多人由於身體狀況原因不能購買百萬醫療險的愛滋患者看到了希望。
但林霄提示：購買這類產品之前必須先買社保醫療之後才可以！如果身體完全健康，百萬醫療險才是最佳選擇。而且普惠類保險買了也未必一定就能報銷，這裡面有一個免責的問題。如果什麼都報銷，保險公司肯定損失巨大，難以為繼。
比如那個天津患者說的眾民保，其中的免責條款就規定：不承擔初次投保前或非連續重新投保前已罹患本產品列明的五類疾病，並因該疾病或其併發症導致的醫療費用。
（圖1：眾民保保什麼？）
由圖可見，眾民保對5種重大既往症不予理賠，其它一般的既往症可以理賠。比如經常被百萬醫療險拒保的各種乳腺結節、肺結節，在眾民保就不算重大既往症。買了過了30天等待期後，如果罹患對應的乳腺癌或肺癌，就能獲得相應的理賠！這無疑是結節患者和女性的福音！
再如，高血壓3級才算重大既往症。即使購買時收縮壓179，也只是2級高血壓，並不算重大既往症。只有收縮壓≥180才算重大既往症。所以，目前收縮壓較高但還沒達到180的朋友，及時買上一份眾民保真是「薅到羊毛」了！
但眾民保免責條款第5類中包括愛滋病或HIV陽性。理賠中有免責，是不是不能理賠呢？
林霄提示：這樣的理解有偏差！正確的理解是：HIV或其引起的併發症不賠付，但不是HIV引起的就應該賠付！但到底哪種病是HIV引起的呢？如果較真，沒有哪個醫生敢斷言吧？就像各種癌症，愛滋病人可能會得癌症，但非感染者一樣會罹患！如果不能確定一定是愛滋病導致的，那就一定要賠付！
我採訪了北京地壇醫院、佑安醫院等權威醫生，他們均表示：愛滋病人在服用抗病毒藥物並達到檢測不出病毒載量的標準後，罹患惡性腫瘤的幾率和常人無異；但如果不服用抗病毒藥物，愛滋病人罹患惡性腫瘤的幾率高於一般人群。由此可見，感染者應及時服用抗病服藥物，病毒載量達到檢測不出的標準，利人利己，對減少愛滋病引起的各種副作用也有積極意義。
眾民保醫保內和醫保外在扣除免賠額之後，分別按80%的賠付，年累計給付以200萬元為限。特定藥品醫療保險金可以賠付80%，年累計80萬為限。畢竟很多救命藥都是特藥，特別是治療惡性腫瘤的藥物，價格非常昂貴。特定藥品醫療保險金這時候幫了大忙！
而該患者提及的另一款全民保，報銷比例偏低！醫療內住院三級醫院只報銷 30%，醫保外部分只報銷10%，既往症在三級醫院也只能報銷10%。特定藥品報銷則根本沒有，這是一個很大的瑕疵！
有關HIV的免責條款，其實這兩款如出一轍，解釋也應該完全一致，但林霄簽字致電兩家保司，得到了答覆卻迥然不同。
眾民保客服的回答和我的理解完全一致。也就是愛滋病和相關併發症不理賠，依據就是醫生的診斷結果。如若診斷顯示某疾病和愛滋病相關就不理賠，如果不相關就可以申請理賠。
全民保客服：全民保客服接林霄的電話時回復愛滋病人不能投保。我提出異議，說按照條款應該不是這麼解釋，並請客服諮詢理賠人員之後再回電。該客服隨後以1954280****電話來電，在電話中多次重申愛滋病人不能投保該產品！
按照客服的解釋，全民保完全拒保愛滋病人，買了以後也是拒賠，那還買它幹嗎呢？眾民保則給了愛滋病人希望，只要醫生不能證明疾病是由愛滋病引起的就可以申請理賠！
保險是為了應對風險才產生的。以前，紅楓灣聯合平安保險推出的意外險的理賠雖然也附加了一定的條件，比如艾友已經服用了抗病毒藥物治療並且CD4達到一定標準等等，但其明確標註愛滋患者可以購買這點值得肯定。林霄希望其他保險公司也能多推出類似明確表述的產品。
網上很多人和我諮詢當地的惠民保類產品，這個我實在看不過來，有的一個地方就有兩三個惠民保，研讀條款很費時間，主動打電話諮詢客服是最好的辦法。
作者簡介：林霄：紅楓灣APP特約愛滋患者保險諮詢專家，公益之星。