當前促銷費無疑成為拉動經濟的重要手段，而為了刺激消費，各路金融機構紛紛降低借貸利率。
「7月以來，我幾乎每天都接到各類貸款中介的電話、簡訊，50萬元純信用借款當天到帳無需審批，利息最低只有三厘。而一些股份制商業銀行原先關閉的三十萬以內的信用貸也重新上線了，而且審批非常快，利息也不高，和房貸差不多。如果有大件購物需求，我還真的會考慮一下。」7月28日，上海某事業單位員工夏明（化名）對《華夏時報》記者表示。
無疑，像夏明這類工作穩定、信譽良好且有充足存款的人群，是各類金融機構搶占的放貸對象，儘管對銀行、網際網路助貸機構、網際網路銀行、消費金融公司、保險公司們來說，在促消費的大背景下，並非人人都可獲得低利率資金，但是各類機構普遍降低小金額放貸利率已成為不爭的事實。以花唄、微粒貸等為例，原先超過12%的年化利率也在近期打了七折，不到8%，而幾家網際網路銀行的借款利率甚至打了對摺，在7.5%左右。
「我們銀行大消費貸款的利息還是比較低的，對於優質老客戶們，我們甚至有5萬元借15天只要75元的優惠貸款券，年化利率只有3.65%，相當於公積金貸款了，主要還是為了增加客戶粘性，3個月以上的30萬元左右借款利率也從原先的7%以上降至5.7%左右。」7月29日，上海某股份制商業銀行個金部負責人盛鈺告訴《華夏時報》記者。
在他看來，不同的金融機構消費貸、經營貸等都有自己針對的客戶群，銀行利率低並不代表市場份額小，而各種助貸機構利率高也要承受更大的風險。
銀行消費貸利率最低破4%
7月28日，記者梳理多家股份制商業銀行、城商行等手機APP上的消費貸（包括裝修、教育、大件消費品、旅遊等不同用途）利率發現，相比之前普遍7.5%以上的年化利率降了差不多兩個百分點，這是僅限於銀行自身的消費貸產品利率下降；而作為銀行下設的消費金融公司，其推出的一些消費貸、經營貸等產品的利率仍然高達12%左右，相比之前接近18%也是降幅明顯。
「今年5月之後，各地頻頻出台扶持經濟和消費的政策，加之疫情得到控制後消費需求提升，銀行推廣消費貸的意願增強，而金融管理部門引導金融機構降低對實體經濟的融資成本，整個市場利率處於下行通道，消費信貸利率也存在下調空間。消費貸利率仍較高的銀行，可能會針對優質客戶繼續下調，實施優惠利率，下降幅度已較大的短期下行空間則有限。」一家總部在上海的股份制商業銀行消費金融部負責人7月29日對《華夏時報》記者表示。
股份制商業銀行、城商行、農商行是如此，事實上國有大行也是如此，只是國有大行實施優惠貸款的「門檻」會更高。
據記者了解，目前，工農中建四大行的消費貸產品利率均已下調至4%，對於符合標準的用戶，農行網捷貸年化利率低至3.7%，建行快貸年化利率最低4%，工行融e借年化利率最低3.75%，中國銀行中銀e貸年化利率最低3.9%。
「最低利率需要符合相關條件。工行融e借年化利率最低可到3.75%，但是所在單位需是世界500強企業或者公檢法等單位。二季度以來有這個活動，但不確定是否一直會有。」工行上海一家支行客戶經理表示。
而交行上海分行相關人士則向《華夏時報》記者介紹稱，目前該行有消費貸產品一年期最低利率可到3.7%，但也有一定條件，如果貸款人工作單位跟農行有合作，則會給貸款人申請授信優惠利率，最低可到3.7%。另外，根據個人金融資產達到一定條件或者在農行有房貸的客戶，根據模型測算，消費貸產品最低利率也可到3.7%。
消費貸利率下調成為大趨勢
優質客戶自有銀行去爭取，但是銀行渠道之外的助貸機構之間的競爭同樣激烈。
「現在我們的借款年化利率打對摺，不到8%，你可以貸一筆試試，哪怕只要一天，沒什麼成本。」連續多日本報記者都接到微眾銀行客服電話推薦貸款的電話。
而在支付寶借唄（現已更名「信用貸」）上，記者發現手機頁面上可貸資金接近15萬元，年化單例7.3%，當前正處優惠期，原本利率14.6%；微信借錢頁面微粒貸利率則仍高達12.775%。
「如果是純信用貸，不要相信那些借貸電話所說的3%的利息，基本不可能。因為這些助貸機構的錢也是從銀行等金融機構流出來的，銀行的貸款利息都要4%以上，他們會倒貼錢去把錢放出去嗎？沒有一兩個點的利差並且覆蓋可能產生的壞帳，這些機構是不會做這種生意的，而且這種助貸機構的背後往往伴生的是暴利催收，所以一般人是不會去通過這種渠道借款的。這其實就是高利貸，儘管當前利率也下降了。」對此上述銀行人士受訪時坦言。
值得一提的是，當前連保險公司也開始推出更低利率的保單貸款活動了。《華夏時報》記者梳理髮現，很多大中型壽險公司都通過微信或APP頁面有現金價值的人身險保單貸款活動，最低年化利率也低於5%。
「保單借款除非遇到必須要借錢的事情，因為有現金價值的人身險保單對於普通客戶來說，也借不到多少。保險公司更多的還是針對企業主、高凈值人士的百萬級保費推出的促銷活動。」7月29日，上海一家大型壽險公司資金運營部負責人周韋（化名）受訪時表示。
對於包括銀行在內的各類金融機構推出的消費貸優惠利率活動，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華分析指出，從大環境看，為應對國內經濟下行壓力，國內宏觀政策逆周期調節，財政、金融政策發力，市場流動性保持合理充裕，市場利率中樞下移，自然帶動消費貸等小額信用貸款成本下降。
「另外，從供需角度看，由於散發疫情等因素超預期衝擊，經濟放緩，並對國內消費貸等小額信用貸需求構成拖累，隨著國內疫情受控，紓困助企、穩增長政策效果逐步顯現，消費需求快速回暖，部分金融機構也希望通過加大折扣更多獲客、拓展業務。」周茂華稱。
上海金融與發展實驗室主任曾剛也表示，大力發展消費信貸有助於通過信貸實現穩增長、穩消費，對整個經濟運行大盤具有促進作用。個人消費貸款利率下調將成為趨勢，有助於降低消費信貸持有人的成本，促進對消費信貸的需求，進而促進消費，對經濟穩增長大有益處。
而就在7月13日國新辦舉行的2022年上半年金融統計數據情況新聞發布會上，中國人民銀行調查統計司司長阮健弘表示，上半年住戶貸款增加2.18萬億元，其中消費貸款增加6468億元。
文章來源：華夏時報
作者：胡金華
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