在購買重疾險時，銷售人員會附加一些意外險、醫療險作為補充。

表面上一張保單什麼都保，實際上裡面暗藏很多風險，很多人卻毫不知情。

今天深藍君就和大家一起來看一下，一張看似大而全、什麼都保的保單，可能會面臨哪些風險？是否值得購買？

主要內容如下：

• 揭秘大而全保單，明明白白買保險！
• 大而全和自由組合，哪種更好？
• 關於附加險，這三個風險要知道！

一、揭秘大而全保單，你看懂了嗎？

大而全的保單，有點像保險套餐，一張保單里包含多個保障責任，看似保障非常齊全。

由於附加條款多，很多人即使買了也看不懂，只知道我買的這份保險很牛，什麼都保.....

深藍君總結了一下，大致將這類「 大而全 」 的保單分為 2 種：

常見類型 1：主險+附加險

這類保單主險是重疾險或壽險，額外還增加了很多附加險，線下購買的重疾險通常就是這種形式。

以某公司 重疾險+附加險 的為例，下面橙色的內容，都是附加在重疾險下的附加險：

就連深藍君整理這張表格，都花了不少時間，每個附加的保障責任都不一樣，每個險種規則也非常複雜，普通消費者想要看懂，可能就更困難了。

而這恰恰是目前的常態，絕大多數公司都有類似的計劃書系統，把年齡輸入後，就可以隨意增加附加險了。

常見類型 2：一年期保險合集

還有一類大而全的保單，相當於 「一年期保險合集」，大多在網際網路平台銷售，或是代理人手中賣的保險卡。

保障項目也會涵蓋重疾險、壽險、意外險和醫療險這些常規險種，但這類產品和其他一年期產品 一樣，面臨 停售無法續保、保費隨年齡上漲 等問題，更適合作為過渡保障。

今天我們就來重點看看第一種，買了重疾險附加其他很多保險，這樣大而全的保險值得買嗎？

二、大而全 VS 自由組合 ，哪個好？

為了探求大而全保險是否值得買，我們以「 大而全 」和「 自由組合 」兩種方案進行對比，看看哪種比較好？

深藍君設計了 2 種方案：

• 方案一：同家公司 重疾險+多款附加險 組合
• 方案二：不同公司 重疾險+定期壽險+意外險+醫療險 組合

其實這有點像去餐廳點菜，到底是點套餐合適，還是自己搭配組合才比較好？

話不多說，直接看圖：

上面的案例中，通過不同公司產品的組合，在保障更優的情況下，每年還能少交 8 千塊。

所以這類大而全的保單並沒有保費優惠，本質不過是把自家的多款產品打包到了一張保單，統一交保費而已。

• 如果預算充足：又比較認可保險公司品牌，那麼購買這類大而全保單套餐是沒問題的，一張保單涵蓋了多個保障責任，不用再自己一個個去找，繳費簡單，還方便打理。
• 如果預算有限：每家公司都有自己的優勢產品，我們完全可以剔除掉那些無關緊要的保障責任，優中選優，根據自身實際情況自由搭配方案。

如果你還不知道如何搭配方案，可以參考下面文章：

• 不同年齡段保險方案思路
• 年收入 5-10 萬保險方案
• 年收入 20 萬保險方案
• 年收入 50 萬保險方案

點擊我頭像，私信回覆：方案，即可看到這些文章。

保險配置是非常個性化的事情，沒有標準答案，在清楚自己的需求後，選擇適合自己的就好。

三、關於附加險，這些風險要知道

大部分情況下，消費者在購買重疾險時，附加了一些意外險、醫療險，看起來保得更全，價格也不是很高，很多人並沒有太在意。

其實關於附加險，深藍君還是有必要提醒大家注意以下 3 大風險：

風險 1：附加險受主險限制

附加險通常無法單獨銷售，只能和主險一起購買，所以，如果主險賠付完重疾以後，附加的定期壽險、意外險、醫療險，大多也會隨主險合同終止而結束。

以某附加定期壽險的合同條款為例：

8.3 效力終止

當發生下列情形之一時，本附加險合同效力終止：1）主險合同效力終止；2）您申請解除本附加險合同

這意味著可能交了 4 份保障的錢，但只享有 1 份保障的賠付，附加保障的錢就白交了。

而如果單獨投保重疾險和定期壽險的話，就算重疾賠付後，身故了定期壽險還可以再賠付一次，這就是單獨購買的好處。

風險 2：附加醫療險續保需審核

重疾險保單裡面附加一份醫療險，不少人誤以為醫療險和重疾險一樣可以一直保證續保，真的是這樣嗎？

我們看一個案例：

A 先生購買了一份終身重疾險，並附加了一份百萬醫療險，在交完保費第 3 年，被確診心腦血管疾病住院，通過附加的醫療險理賠了 2 萬元。

當 A 先生第 4 年準備續保時，卻被保險公司告知因身體健康原因，不再接受 A 先生的續保申請，後來才了解到自己附加的醫療險其實只是 3 年保證續保，再續保時保險公司是需要審核的。

所以結論就是：很多重疾險附加的醫療險，和單獨購買一份醫療險在本質上並沒有差別，那些續保需要審核的醫療險，無論被包裝得多好，都是不值得購買的。

對於保證續保，大家也沒必要太過糾結，市面上單獨銷售、續保不需要審核的百萬醫療險非常多，在《2019 最新百萬醫療險測評》 一文中有詳細測評。

點擊我頭像，私信回覆：百萬醫療，就可以看到文章。

風險 3：附加意外險水分大

通過重疾險附加的意外險，一般會有 2 個附加險，分別是 意外傷害 和 意外醫療 ，而且是分開收費的，有的產品保費甚至高達上千塊。

在保障一模一樣的情況下，相比單獨買的意外險，附加意外險的價格貴了 7 倍多。

深藍君認為：每年幾百塊錢就可以解決的事情，完全沒必要花一兩千，現在大家經濟壓力都比較大，多出來的預算完全可以用來提高保額或做其他規劃。

這種產品在市場上大量存在，賺的就是信息不對稱的錢，大家投保前一定擦亮眼睛，多多了解還是非常有必要的。

四、大而全的保單，有哪些優勢？

任何事都有兩面性，都有優點和缺點，那麼這些大而全的保險有什麼優點？

優點 1：投保和理賠方便

• 投保方便：意外險、重疾險、醫療險、定期壽險都可以做到一張保單裡面，看著保障很全，只要買一次就可以了；
• 理賠方便：買的都是一家公司的產品，理賠的時候提交一次理賠資料就可以了，相比多家投保，理賠的時候會稍微方便一些。

優點 2：符合消費者預期

目前很多國人金融常識匱乏，一張保單從頭保到腳，看起來大大小小的風險都有保障，更符合消費者追求保障全面的心理預期。

其實這樣設計也方便銷售人員，一些業務能力不強的銷售人員，只需要知道客戶的生日，就能非常快速製作一份大而全的計劃書，極大提高銷售效率。

保險是很複雜的金融產品，希望大家都能客觀看待一款產品，一款看似完美的保險，是否真的那麼好？

五、寫在最後：

每個硬幣都有兩面，一款看似完美的保險，如果細細拆解來看，可能也隱藏著不少風險。

一張大而全的保單在某種程度上確實能省不少心，但這類產品最大的問題是會讓我們產生麻痹心理，誤以為自己的保障已經很足了，可事實上並不是如此。

保險配置本身就是一個動態調整的過程，不同的人生階段需求也會發生變化，一張保單不可能解決所有的問題，我們要做的是從自己實際情況出發，選擇最適合自己的保險組合。

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從現在起， 重新認識保險 ：）

文章來源：微信公眾號「深藍保」

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